Почему вы можете захотеть финансировать HSA вместо IRA

Большинство людей не думают о HSA или Health Savings Accounts в качестве сберегательного счета. Вместо этого они думают об этом как о учетной записи, в которой вы выделяете деньги для покрытия расходов на медицинские предметы в текущем году. Это мнение необходимо изменить. HSA может стать отличным дополнением к плану IRA или 401 (k), и если средства ограничены, возможно, лучше внести вклад в HSA вместо IRA. Вот почему.

Почему HSA превосходит IRA

Учетная запись HSA похожа на IRA на стероиды.

При использовании традиционной IRA или 401 (k), если вы имеете право, вы получаете налоговый вычет за сумму, которую вы вносите в план. Деньги растут с отложенными налогами, а затем вы платите налоги, когда вы снимаете их на пенсию.

С HSA вы получаете тот же налоговый вычет, когда вы вносите деньги, но когда вы используете деньги в своем HSA для медицинских расходов и квалифицированных страховых взносов на медицинское страхование, он возвращается без налогов.

Где еще вы можете вносить налоговые суммы и снимать их без налогов? Больше нигде я не знаю.

(Примечание. Чтобы настроить HSA, вы должны иметь страховой план с высокой степенью франшизы, который соответствует необходимой квалификации, или ваш работодатель должен предложить такой план.)

Премии медицинского страхования и медицинские расходы какого-либо рода уверенность. Почему бы не заплатить за них безналоговыми долларами?

До 65 лет средства HSA не могут использоваться для страховых взносов на медицинское страхование, но могут использоваться для оплаты квалифицированных медицинских расходов, таких как сооплаты, франшизы, стоматологическая помощь и т. Д.
После возраста 65 средств HSA могут использоваться для оплаты страховых взносов медицинского страхования, включая страховые взносы Medicare Part B и страховые взносы по долгосрочному уходу.

Когда вы смотрите на все свои варианты и оцениваете ожидаемые затраты на здравоохранение при выходе на пенсию, вы увидите, что HSA может предложить гораздо более эффективный способ сэкономить для покрытия этих расходов, чем многие другие транспортные средства.

Практически нет оснований использовать HSA Вместо IRA

Я не могу думать ни о чем другом, чтобы финансировать HSA вместо IRA. Если вам не нужны ваши средства HSA для медицинских расходов или страховых взносов, то после 65 лет вы можете использовать деньги, как средства в вашей IRA или 401 (k). Вы будете платить налоги на снятие средств, которые не используются по медицинским показаниям, но после 65 лет штраф не взимается.

Основное различие - это возраст, при котором не применяется штрафная пошлина, и сумма налога на неустойку.

С ИРА после возраста 59 ½ средства доступны без штрафа за штраф. С помощью HSA средства доступны в любое время для получения квалифицированных медицинских расходов, но если используются по другим причинам, применяется 20-процентный штрафный штраф, пока вы не достигнете 65-летнего возраста. После 65 лет штрафных санкций не применяется при снятии средств, независимо от того, для чего они используются.

HSA Сходство с IRA

Вычитаемые вклады, если вы имеете право на участие.
Деньги растут с налога.
Налог на удержание может применяться к изъятиям, которые не соответствуют правилам.

Отличительные особенности HSA для IRA

Деньги могут использоваться в любом возрасте для получения квалифицированных медицинских расходов и при использовании по этой причине не облагаются налогом.
Для изъятий, которые не используются по медицинским показаниям, 20% штрафных санкций применяется до 65 лет; С IRA это 10% штрафных санкций, и он исчезает в возрасте 59 ½.
Должен иметь квалифицированный высокооплачиваемый план медицинского страхования, который может участвовать в HSA.
Пределы участия ниже, чем для ИРА.
У HSA нет требуемых минимальных распределений, тогда как IRA.

Финансирование HSA Вместо IRA или 401k

Если бы у меня была ограниченная сумма денег для сохранения, я бы сэкономил в этом порядке:

Планируйте мой 401 (k) план, чтобы воспользоваться любым соглашением работодателя ,
Используйте любую экономию выше суммы матча для финансирования учетной записи HSA.
Используйте экономию выше, чем для финансирования традиционной или ROTH IRA, или используйте дополнительные 401 тыс. Взносов.

Пополнение HSA-фондов

Средства HSA не могут быть переведены в учетную запись IRA. И не было бы никаких оснований для этого. С HSA вы сохраняете свое право использовать средства без налогов для медицинских расходов. Если их можно перевести в ИРА, этот вариант исчезнет.

Одноразовый перевод с IRA на HSA

Существует правило налогообложения, которое позволяет единовременно безналоговую передачу средств из вашей IRA в HSA.

Это не похоже на опрокидывание, поскольку оно учитывает ваш ежегодный лимит взносов HSA. Это позволяет вам перемещать небольшую сумму денег из ИРА, где вам придется платить налоги на снятие средств, необходимых для медицинских расходов, в HSA, где снятие средств для таких целей будет бесплатным.

Открытие HSA

Хотите открыть учетную запись HSA? Обратитесь к своему страховому агенту, чтобы узнать, можете ли вы получить квалифицированный страховой план с высокой степенью франшизы, а затем ознакомьтесь с этим списком поставщиков услуг HSA.

Ресурсы - Найдите справочный материал IRS на учетных записях HSA в ресурсном центре Health Savings Account.