, На каких счетах следует хранить свои деньги?

Мы используем деньги для множества целей: выход на пенсию, образование, отдельные цели сбережений, ежедневные расходы, и этот список продолжается.

Где вы должны хранить свои деньги?

Большинство людей хранят свои деньги на сберегательном счете, ежемесячные расходы которых хранятся в расчетном или онлайн-банке. Другие не верят в банки (особенно молодые поколения), и держат деньги на конвертах.

Между тем, многие люди не понимают, сколько вариантов доступно для сохранения остальной части их денег или для целей, которые могут иметь разные учетные записи.

Мы рассмотрим некоторые из самых популярных вариантов, когда дело доходит до того, где вы должны хранить свои деньги, чтобы вы могли поместить его там, где это важно.

Ежедневные расходы

Когда вам нужен доступ к вашим деньгам сразу же для ежедневных расходов, разумно держать их в своем текущем счете, чтобы вы могли использовать свою дебетовую карту для оплаты вещей. (В качестве альтернативы, конечно, вы можете просто нести наличные деньги и хранить их в своем кошельке.)

Однако всегда следите за сохранением буфера в вашем текущем счете, чтобы избежать овердрафта. Например, скажем, вы забыли, что ежемесячный счет был снят с вашего счета, а покупка обеда приводит к отрицательному сальдо. В зависимости от политики вашего банка вы получите взнос за овердрафт.

Битва банков

У вас еще нет банковского счета или вы думаете о переключении банков? Многие люди не знают, что есть тонна опций, когда дело доходит до того, в каких учреждениях вы держите свои деньги, поскольку банки кирпичей и минометов и «большие имена» - это то, что часто приходит на ум.

Существуют сообщества банков, онлайн-банки и кредитные союзы, чтобы назвать несколько. В рамках этого могут быть счета вознаграждений (с стимулами), высокодоходные счета и т. Д.

С таким количеством вариантов, это может быть трудно выбрать, так что вот одна вещь, которую вы должны иметь в виду: выберите банк с наименьшим количеством сборов.

Вам не придется платить ежемесячные сборы за обслуживание в банке, чтобы держать там свои деньги.

Чаще всего банки онлайн-банки, банки сообщества и кредитные союзы имеют наименьшую плату. Банки только для онлайн имеют низкие накладные расходы, потому что нет физических мест, и они очень удобны. Общественные банки и кредитные союзы ориентированы на людей, которых они обслуживают, и гораздо более снисходительны к процентным ставкам и сборам.

К сожалению, с любыми большими именами вы столкнетесь с множеством сборов, минимальных депозитов и остатков и других требований. Банковское дело должно быть легким, поэтому сначала прочитайте мелкий шрифт.

Чрезвычайный фонд

Многие люди держат свой аварийный фонд в своих общих сбережениях, но это может быть ошибкой, в зависимости от того, сколько у вас самоконтроля.

Чрезвычайные фонды должны быть доступны только в случае чрезвычайной ситуации. Проблема в том, что у каждого есть другое определение того, что представляет собой чрезвычайную ситуацию. Большинство экспертов утверждают, что экстренные средства предназначены для вещей, которые вы не можете предвидеть раньше времени, или в тяжелых ситуациях, таких как потеря работы. Поэтому, желая купить новую одежду, но не имея достаточного количества денег на вашем банковском счете, это не чрезвычайная ситуация.

Это не нужно или важно для выживания.

Если вы не можете доверять себе, чтобы оставить свой экстренный фонд самостоятельно, пока вам это не понадобится, вы должны открыть сберегательный счет в другом учреждении с вашего обычного сберегательного счета.

Почему? Поскольку чем больше шагов вам нужно предпринять для доступа к средствам, тем меньше вероятность того, что вы попытаетесь использовать их, когда вам не следует.

Опция - это создание сберегательного счета в режиме онлайн. Они обычно намного быстрее и легче открываются, и это не требует перехода к ветке. Кроме того, у вас никогда не возникнет соблазн физически пойти в банкомат, чтобы снять деньги, но вы все равно можете перевести свои средства, когда они понадобятся.

Долгосрочные сберегательные цели

Итак, как насчет целей сбережений, которые у вас есть, для достижения трех-пяти лет или более?

Возможно, вам захочется открыть отдельные сберегательные счета для каждого из них.

Что такое сберегательный счет? Некоторые банки позволяют вам открыть один основной сберегательный счет, связанный с ним «суб». Таким образом, вы можете использовать свой основной сберегательный счет для краткосрочных сбережений и открывать разные субсчета для таких вещей, как путешествие, новый компьютер, новый автомобиль и т. Д.

Можно разумно отделить свои сберегательные цели. Если у вас есть один основной сберегательный счет в общей сложности в 20 000 долларов, но вы спасете на свадьбу, авансовый платеж на автомобиле вместе с каникулами, что вы делаете? Возможно, вам будет сложно определить приоритеты ваших личных целей.

Раздельные учетные записи, специально предназначенные для каждой цели, облегчают вам рассказывать, когда вы их достигли, а взятие денег не мешает вашим другим целям. Так, например, давайте разделим это на 20 000 долларов. У вас есть 10 000 долларов на вашем «свадебном» счете, 7 000 долларов США на вашем счету «авансовый платеж» и 3 000 долларов на вашем «каникулярном» счете.

Ваша цель для каждого - $ 20, 000, $ 10, 000 и $ 3 000 соответственно. Вы понимаете, что достигли цели сохранения отпуска, поэтому вы переадресовываете деньги, которые вы спасли на свой отпуск, на свой банковский счет и начинаете планировать свою поездку.

Если у вас была первоначальная сумма в размере $ 20 000 в вашем аккаунте, вы, возможно, не решались отозвать ее для своего отпуска, так как вы работаете над двумя другими важными целями.

Многие банки, особенно онлайн-банки, позволят вам открыть неограниченное количество сберегательных счетов. Оттуда вы можете настроить автоматическую передачу с вашего текущего счета на каждую из этих сберегательных счетов.

Среднесрочная экономия

Мы не говорим о сохранении целей. Вместо этого эти варианты предназначены для тех, у кого уже есть приличная сумма денег, но не хотят вкладывать ее в долгосрочную (5+ лет).

Если вы ищете место для парковки своих денег в течение нескольких лет, вашими кредитными счетами и компакт-дисками (Certificate of Deposits) могут быть ваши ответы. Предполагается, что на этих сберегательных счетах будут более высокие процентные ставки, чем обычные сберегательные счета.

Если вы решите открыть учетную запись на денежном рынке или на компакт-диске, вы должны понять несколько вещей заранее. Аккаунты денежного рынка похожи на гибрид контрольных и сберегательных счетов, так как вы можете написать ограниченное количество чеков от одного. Счета денежных средств также инвестируют в ценные бумаги, в отличие от обычных сберегательных счетов, поэтому вы можете получить более высокие процентные ставки.

Компакт-диски отличаются тем, что они имеют фиксированные даты погашения, а это означает, что когда вы открываете один, вам нужно будет хранить свои деньги там в течение определенного времени. Таким образом, если вам нужно взять деньги до того, как диск созрел, вам придется заплатить досрочное снятие штрафа. Размер штрафа зависит от условий компакт-диска. С учетом сказанного, компакт-диски, как правило, не являются хорошей идеей для экстренных фондов, потому что вы хотите, чтобы эти деньги были доступны без штрафа, когда вам это нужно.

Оба этих счета могут также требовать более высокие начальные балансы, чем обычные сберегательные счета. Например, вам может потребоваться 10 000 долларов США для размещения на счете после его открытия, тогда как некоторые сберегательные счета могут быть открыты всего за 10 долларов США.

Экономия на выходе на пенсию

Независимо от того, где вы находитесь в своей карьере, вы должны сделать сохранение для выхода на пенсию приоритетом. Настройка автоматических вычетов из вашей зарплаты - один из самых простых способов сделать это. Если вы работаете по найму, загляните в SEP IRA.

Пока вы не зарабатываете смешные суммы денег, вы должны иметь право на открытие ИРА, что важно, если ваш работодатель не предлагает 401 (k). Деньги не могут быть выведены из ИРА без штрафных санкций, пока вы не достигнете 59 с половиной лет, если только для особых обстоятельств, таких как покупка вашего первого дома. Вы также можете снять взносы, которые вы внесли в Roth IRA без штрафных санкций.

401 (k) s аналогичны тем, что вы столкнетесь с штрафами за раннее снятие средств, но хорошая вещь о 401 (k) заключается в том, что ваш работодатель может предложить вам свои взносы до определенной суммы. Стандартные финансовые рекомендации говорят о том, чтобы внести свой вклад в матч, и в зависимости от того, насколько велика вероятность возврата вашего 401 (k), вы можете внести свой вклад в IRA (поскольку у вас больше контроля и гибкости с фондами).

Сохранение для образования

Вы хотите заплатить за образование своего ребенка? Затем подумайте о том, чтобы открыть 529 Сберегательный план, поскольку этот счет специально предназначен для спасения будущего образования. Вы можете открыть его для любого бенефициара - не только вашего ребенка, но и внука, друга или родственника.

Если вы сохранили деньги на обычном сберегательном счете, этого может быть недостаточно для преодоления инфляции. Если ваш ребенок моложе и ему еще предстоит пройти долгий путь до колледжа, стоимость обучения возрастет, и вы хотите, чтобы ваши деньги где-то были в курсе, и налоговые льготы 529 очень важны.

529 Планы финансируются отдельными штатами или государственными органами и могут быть открыты рядом финансовых учреждений. Вы столкнетесь с двумя типами планов: предоплатой и сбережениями. Некоторые эксперты рекомендуют против заранее оплаченных планов по ряду причин, поэтому обязательно сделайте некоторое исследование, прежде чем принимать решение о том, что лучше для вас.

Вы также не ограничены планами 529 своего собственного штата, поэтому важно совершать покупки и сравнивать гонорары и исторические показатели различных фондов. Некоторые штаты предлагают стимулы, а 529 планов также имеют много налоговых льгот.

Держите свои деньги организованными

Как вы можете видеть, есть много вариантов, когда дело доходит до того, где вы должны хранить свои деньги. Вам не нужны тонны разных учетных записей, но убедитесь, что учетные записи, которые у вас есть, соответствуют вашим финансовым потребностям.