Что такое Страховой фонд?

Вы только что получили письмо от страхового комиссара вашего штата, и новости не очень хорошие. Автострахование вашей фирмы является неплатежеспособным! Вы найдете письмо особенно тревожным, потому что вы подали новое требование только неделю назад. Что вы должны сделать? Не паникуйте! Ваша претензия, скорее всего, будет выплачена фондом страховых гарантий штата.

Что такое гарантийный фонд?

Гарантийный фонд (или гарантийное объединение) - это организация, учрежденная законодательством штата.

Его цель - защитить страхователей от неплатежеспособности страховщика. Он выплачивает претензии, которые страховщик заплатил бы, если бы он не пострадал в финансовом отношении. Фонд обычно регулируется советом директоров, избранным участвующими страховщиками. Он контролируется государственным страховым комиссаром.

Гарантийные фонды существуют во всех пятидесяти штатах, а также в Пуэрто-Рико и Вашингтоне D. C. Большинство штатов поддерживают отдельные средства на страхование имущества / несчастных случаев и страхование жизни / здоровья. Эта статья будет посвящена первому.

Чтобы справиться с неплатежеспособными страховщиками, многие государства приняли закон о гарантиях, основанный на типовом акте, составленном Национальной ассоциацией комиссаров по страхованию. Некоторые штаты приняли модельный акт «как есть», но большинство из них прошли модифицированную версию.

Страховщики обязаны участвовать в государственном гарантийном фонде, если они имеют лицензию на ведение бизнеса в этом штате. Страховщик, получивший лицензию во всех 50 штатах, должен участвовать в фонде в каждом из этих государств.

Только страховщики лицензированы , подлежат закону о гарантиях. Нелицензионные страховщики (такие как перевозчики с избыточными линиями) не являются. Таким образом, если ваша компания застрахована не допущенным к ответственности страховщиком, который признан неплатежеспособным, вы не можете получить покрытие по неоплаченным требованиям из своего государственного гарантийного фонда.

Некоторые штаты требуют от работодателей самозастрахования своих компенсационных обязательств своих работников за участие в гарантийном фонде для самозастрахованных работодателей.

Фонд выплачивает пособия работникам, если их работодатели не могут платить в связи с банкротством или несостоятельностью.

Как развивались средства

В 1940-х годах было создано несколько гарантийных фондов, но большинство из них появилось в 1960-х и 1970-х годах, когда банкротства стали расти. Первоначально государства поддерживали единый фонд для покрытия одной линии бизнеса, такой как компенсация работникам или личное автострахование. Страховые компании были относительно небольшими. Многие писали одну линию бизнеса в одном государстве. Если страховщик обанкротился, пострадали лишь ограниченное число страхователей и один государственный фонд.

В настоящее время многие государства поддерживают несколько гарантийных фондов. Например, государство может использовать отдельные средства для автострахования, компенсации работников и других линий (включая покрытие общей ответственности и коммерческой собственности).Страховщики намного сложнее, чем 40 или 50 лет назад. Большинство предлагают различные покрытия в нескольких штатах. Некоторые страховщики пишут политику практически во всех штатах. Таким образом, несостоятельность, которая происходит сегодня, может затронуть многих держателей страховых полисов и привлекать гарантийные фонды во многих разных государствах.

Когда страховщик не справляется

Институт информации о страховании ссылается на ряд причин, по которым страховая компания может потерпеть неудачу.

К ним относятся недостаточные резервы требований, слишком быстрый рост, неадекватные ставки, страховое мошенничество и плохое управление. Многие несостоятельности страховщиков являются результатом сочетания факторов.

Государственные страховые отделы контролируют страховые компании, чтобы обеспечить их финансовое обоснование. С этой целью они требуют от страховщиков представления периодических финансовых отчетов. Если регулирующий орган считает, что страховщик стал финансово нестабильным, он или она может взять под контроль его, получив судебный приказ. Если финансовое положение страховщика может быть улучшено, регулятор может попытаться реабилитироваться. Если страховщик не может быть реабилитирован или если попытка его реабилитации не удалась, регулирующий орган может попросить суд оформить распоряжение о ликвидации.

После того, как заказ был выпущен, регулятор может самостоятельно управлять ликвидацией или делегировать эту задачу другой стороне (называемой получателем).

Получатель распределяет оставшиеся активы страховщика кредиторам в соответствии с планом, утвержденным судом. Получатель уведомляет страхователей о том, что страховщик ликвидирован, и что требования будут выплачены государственным гарантийным фондом. Получатель также уведомляет держателей полисов о дате, когда их политика будет отменена.

Как финансируются средства

В большинстве штатов действуют гарантийные фонды с деньгами, полученными в результате оценки страховых компаний. Оценки обычно производятся после того, как страховщик объявлен несостоятельным. Это означает, что страховщики могут быть оценены в 2017 году за несостоятельность, которая произошла в 2016 году. Страховщики подлежат оценке только в том случае, если они пишут ту же линию бизнеса, что и несуществующая компания. То есть страховщики, которые пишут страховку о возмещении расходов на труд, оцениваются, если страховщик компенсации работникам стал неплатежеспособным. Аналогичным образом, страховщики автоматически оцениваются после кончины авто страховщика.

Как только страхователь объявлен несостоятельным, страховой отдел определяет стоимость оставшихся активов компании. Затем он рассчитывает сумму денег, которую обязательная ассоциация должна будет выплачивать. Эта сумма оценивается страховщиками. В законах штата обычно указывается максимальная сумма, которую могут быть оценены страховщиками. Обычно это один или два процента чистой письменной премии страховщика.

Большинство штатов разрешают страховщикам отыгрывать деньги, которые они были оценены, одним из следующих методов:

• Увеличение премий
• Доплаты по политикам
• Сборы за премиальные налоги

Нью-Йорк является единственным государство, которое не проводит оценки после банкротства. Вместо этого государство поддерживает фонд, используя деньги, которые он собирает у страховщиков.Если страховщик становится неплатежеспособным, фонд используется для оплаты требований от имени этого страховщика. Если фонд опускается ниже определенной суммы, от страховщиков собирается больше денег.

Претензии, покрываемые гарантийными фондами

Гарантийные фонды платят некоторые, но не все, типы требований. Большинство из них исключают претензии, поданные самими застрахованными работодателями. Некоторые из них также исключают определенные направления бизнеса, такие как страхование поручительств и кредитов. Некоторые гарантийные средства исключают штрафные убытки.

Застрахованный бизнес обычно покрывается залоговым фондом, которым управляет государство, в котором находится предприятие. Тем не менее, требования о компенсации работникам осуществляются за счет гарантийного фонда государства, в котором проживает заявитель (работник). Это означает, что иск, поданный работником, который живет в Миссури, будет обрабатываться гарантийным фондом Миссури, даже если работодатель находится в другом штате.

Гарантийные фонды платят как претензии сторонних, так и сторонних компаний. Если требование об ответственности было предъявлено вашей фирме и требуется защита, фонд будет оплачивать ваши расходы на защиту. Большинство гарантийных средств определяют максимальную сумму, которую они будут платить за любые претензии. Самый общий предел - 300 000 долларов США. Фонд не будет платить какую-либо часть претензии, превышающую указанный лимит. Таким образом, некоторые держатели страховых полисов могут взимать только часть платежей по требованию, которые они должны. Однако никаких ограничений в отношении требований компенсации работникам нет. Такие претензии обычно выплачиваются полностью.

Чтобы быть рассмотренными, претензии должны, как правило, начинаться или до (или в течение 30 дней после) даты распоряжения о ликвидации. Если срок действия вашей политики истекает до истечения 30-дневного периода, ваше покрытие закончится с истечением срока действия вашей политики. Вы должны незамедлительно получить покрытие от другого страховщика, чтобы избежать незастрахованных убытков. Гарантийные фонды не пишут новых политик.

Претензии могут быть выплачены через 30-90 дней после объявления о ликвидации. Некоторые платежи по претензиям могут занять больше времени. Заявления об ответственности, как правило, требуют больше времени для погашения, чем требования собственности.

Многие государства запрещают предприятиям искать покрытие из гарантийного фонда, если их собственный капитал превышает указанный пол, например, 25 миллионов долларов или 50 миллионов долларов. Эти ограничения основаны на концепции, согласно которой хорошо капитализированные предприятия имеют финансовые средства для поглощения неоплаченных требований. Они не требуют такой же защиты, как и небольшие предприятия.

Unearned Premium

Некоторые гарантийные фонды предусматривают возмещение нетрудовой премии. Незаработанная премия означает премию, которую вы заплатили за покрытие, которое вы не получили, поскольку ваш страховщик является неплатежеспособным. Например, предположим, что ваша фирма платит премию в размере 5 000 долларов США за политику, которая начинается с 1 января 2017 года по 1 января 2018 года. Ваш страховщик объявляется неплатежеспособным с 1 июля 2017 года, и ваша политика отменяется с этой даты. Вы заплатили за двенадцать месяцев покрытия, но получили только половину этой суммы. Вы можете окупить $ 2 500 в незаработанных премиях из вашего гарантийного фонда штата. Многие гарантийные фонды налагают лимит (например, 10 000 долларов США) на сумму незаработанной премии, которую вы можете собрать.