Страхование здоровья: PPO, HMOs и плата за обслуживание

Если вы являетесь самозанятым или иным образом оказываетесь в ситуации, когда вам нужно получить собственное медицинское страхование, выбор, доступный вам, может сбить с толку. Да, пакеты льгот стандартизированы благодаря Закону о доступности, но другие аспекты покрытия значительно отличаются от политики к политике.

Во время покупок вы будете просеивать такие термины, как HMO, PPO, со-платежи и франшизы, которые могут быть пугающими, если вы не знаете, что они означают.

Лучшее место для начала - это посмотреть на тип сети врачей, предлагаемый в различных политиках: HMO, PPO и плата за обслуживание.

Политика организации HMO (организация поддержки здравоохранения)

Многие из планов, которые вы найдете как в отдельном медицинском страховании, так и вне его, станут планами HMO. Эти планы, как правило, являются наименее дорогими вариантами покрытия.

HMOs требуют от вас отказаться от гибкости при выборе вашего врача или медицинского учреждения и придерживаться списка поставщиков, включенных в HMO. В некоторых случаях этот список может быть весьма ограничительным. Возможно, вам придется обратиться за помощью к врачу первичной помощи, чтобы увидеть специалиста.

Планы, которые настроены как HMOs, могут иметь так называемую «закрытую сеть», что означает, что страховщик не будет платить за вашу помощь, если вы видите врача или другого поставщика медицинских услуг, которого нет в сети. Однако экстренная помощь, как правило, покрывается, даже если она имеет место вне сети.

У вас также будут соплатежи, которые являются вашей долей оплаты до врача или других поставщиков, а также вычитаемая сумма, которую вы должны заплатить за медицинскую помощь прежде чем ваш страховщик начнет платить.

Политика PPO (Preferred Provider Organization)

Планы PPO дают вам больше гибкости, чем HMO, и они обычно также стоят дороже …

иногда, намного больше, в зависимости от конкретного плана.

Как и в случае HMO, у PPO будет список «предпочтительных поставщиков» - врачей и больниц, которые согласились принять участие в плане. Эти провайдеры называются внутрисетевыми провайдерами, и это будет стоить меньше, чтобы вы могли видеть этих поставщиков.

У вас также есть возможность посетить другого поставщика по вашему выбору, даже если они не находятся в сети. В этом случае ваша страховка может покрывать часть услуги, но обычно вам придется платить за больший процент из вашего собственного кармана.

Как и политики HMO, политики PPO также будут нести франшизы и требуют со-платежей.

Политика вознаграждения за услуги

Политики Fee-for-service (FFS) (иногда также называемые планами возмещения) становятся все менее и менее распространенными - на самом деле вы не можете найти их вообще в своем штате.Они, как правило, самый дорогой вид медицинского страхования.

В планах за обслуживание вы можете выбрать любого врача и любую больницу, которую хотите. Вы оплачиваете счета напрямую, а затем вы подаете документы страховщику, чтобы получить возмещение по обвинениям.

Как и все полисы медицинского страхования, политика «плата за обслуживание» потребует от вас выплаты франшиз и со-платежей за ваши медицинские услуги.

HMO vs. Плата за обслуживание и планы страхования PPO

При сравнении разных планов медицинского страхования вы должны начать с того, какие функции наиболее важны для вас и вашей семьи.

Если вы выбираете своего врача для вас, вам нужно выбрать HMO или PPO, который включает вашего врача, или выбрать тариф за обслуживание (при условии, что один из них доступный в вашем регионе).

Если, с другой стороны, снижение ваших издержек имеет решающее значение, вы можете более внимательно изучить HMO. Однако будьте осторожны, чтобы вас не обманули низкой премией - убедитесь, что вы также сравниваете ожидаемые издержки на карманном компьютере. Как только вы определите, какой тип плана подойдет вам лучше всего, вы можете начать смотреть на подобные планы бок о бок.