Советы по началу инвестирования до 30-летия

Как человек, достигший финансовой независимости очень рано в моей жизни, и который за последние годы документировал многое из моего личного блога, меня иногда спрашивают о стратегиях и концепциях, связанных с инвестированием в 30; что должен сделать относительно молодой человек, чтобы обеспечить свое финансовое будущее. Это радует меня, когда я нахожусь, потому что это означает, что человек уже на правильном пути, часто, пока еще есть время, что несколько небольших посаженных семян могут превратиться в возвышающиеся красные леса.

Хотя не секрет, что сила компаундирования приводит к некоторым довольно сумасшедшим результатам, если вы начнете вкладывать свои деньги в работу на раннем этапе жизни - даже небольшие суммы вносятся в хороший, хорошо структурированный портфель таких как акции, облигации, недвижимость и частный бизнес могут превратиться в многовекторное состояние с достаточно большой взлетно-посадочной полосой - многие инвесторы 30 или младше не имеют понятия, с чего начать.

Во-первых, давайте посмотрим на это преимущество времени, поэтому вы цените масштаб последствий для отложенных действий.

Когда вы начинаете инвестировать менее 30 лет, вы даете себе богатое пожизненное благосостояние.

Рассмотрим два сценария. В первом, трудолюбивый 18-летний решает, что он собирается отложить $ 500 в месяц в портфель акций голубых фишек; то, что абсолютно выполнимо, если у человека есть даже недостаток вождения и интеллекта, которые не имеют чрезвычайных обстоятельств, таких как медицинская катастрофа или физические недостатки.

Он никогда не планирует увеличивать эту сумму со скоростью инфляции. Если бы долгосрочные результаты этих холдингов, как класс активов, соответствовали историческому многолетнему опыту прошлого века или около того, он мог бы ожидать, что он сидит на 7, 306, 484 или около того к тому моменту, когда он уйдет на пенсию на 65. К концу своей ожидаемой продолжительности жизни в Соединенных Штатах он бы накопил $ 30, 696, 747.

Если он рассматривает эту кучу капитала как невидимость-богатство полностью в стороне от любых других инвестиций, приобретенных над его на всю жизнь, это была бы огромная куча скрытого добычи, чтобы передать его детям, внукам и / или благотворительности. Нет необходимости в реальной тяжелой грузоподъемности, а только способность, которая не учитывает рецессии и фондовый рынок, рушится, когда сидит и реинвестирует дивиденды; выбирать стратегию покупки на основе системы или оценки, а не рыночную синхронизацию, которая не может быть выполнена с какой-либо степенью согласованности или предсказуемости.

С другой стороны, если бы тот же самый инвестор ждал, пока ему не исполнится 40 лет, он не начнет строить портфель - все еще очень молод и едва ли находится на полпути к ожидаемой продолжительности жизни - он получит всего 686 480 долларов на 65 и 3 $, 041, 147 к концу его ожидаемой продолжительности жизни; в обоих случаях это захватывающее сокращение более чем на 90 процентов.Чтобы в итоге получить ту же сумму, которую он имел бы в противном случае, нашему инвестору нужно было бы отложить $ 5 322 в месяц, чтобы достичь своей цели на 65, или $ 5 047 в месяц, чтобы достичь своей цели к концу ожидаемой продолжительности жизни. Это восходит к старой пословице: «Самое лучшее время, чтобы посадить дерево, было вчера. Самое лучшее время - сегодня». В инвестиционном бизнесе это прекрасно отражает роль времени.

Общий контрольный список для инвестиций в возрасте до 30 лет

Как инвестор в возрасте до 30 лет собирается построить солидный инвестиционный портфель? Хотя ваша собственная ситуация может отличаться и может потребовать услуги зарегистрированного советника по инвестициям, как правило, я думаю, что приблизительная схема может выглядеть примерно так, если вы считаете себя самодельным и не достаточно удачным, чтобы иметь значительный целевой фонд: < Внести свой вклад в ваш план 401 (k) или другой сопоставимый план выхода на пенсию, по крайней мере, до суммы соответствия компании, если таковая имеется. Налоговые преимущества являются существенными (налоговый вычет из фонда заработной платы на момент финансирования, плюс ваши деньги могут расти с отложенными налогами в течение многих лет, а может быть, даже десятилетия в зависимости от вашего возраста и желания оставить его на счете после того, как вы ушли в отставку до обязательный возраст распределения 70 лет, 5 лет), вы мгновенно получаете неоплаченный доход благодаря эффекту вклада работодателя, и у вас есть неограниченная защита от банкротства для ваших активов практически во всех обстоятельствах, а это означает, что если вас уничтожит, вы можете уметь удерживать свои пенсионные фонды вне досягаемости кредиторов, поэтому вам не нужно начинать с нуля, когда вы выходите из здания суда. То же самое касается вашего супруга, если вы состоите в браке (еще одна из многих финансовых преимуществ брака). Вы можете выбрать коллекцию недорогих индексных фондов, так как это почти всегда лучшее, что вы можете сделать для крупной компании.

1. Вносите вклад в Roth IRA, если вы имеете право на участие, поскольку это очень хорошо может стать идеальным налоговым убежищем, когда-либо разработанным для большинства американских домашних хозяйств. Хотя вы не получите налоговый вычет в то время, когда счет будет финансироваться, как если бы вы использовали традиционную ИРА, в настоящее время существует ограниченная семизначная защита против кредиторов, если вы объявляете о банкротстве (которое находится на вершине неограниченной защиты ваши предложенные работодателем планы, такие как 401 (k), которые мы обсуждали минуту назад), и, пока вы не нарушаете определенные правила, деньги в вашей IRA Roth никогда не будут подвергаться какому-либо внутреннему налогообложению, государства или местного населения, независимо от того, насколько он может расти (если, конечно, Конгресс не изменит правила, которые действовали с самого начала).
2. Подумайте о том, как использовать правила безопасности сберегательных счетов (HSA), чтобы эффективно превратить HSA в третью IRA. Это не идеально, но это реальный вариант для некоторых семей.
3. Если вы похожи на подавляющее большинство американских домохозяйств, которые подпадают под определенные скорректированные пределы валового дохода, вы можете полностью освобождаться на федеральном уровне от налогов на дивиденды и прирост капитала.Это означает, что через год вы можете получать тысячи или даже десятки тысяч долларов пассивного дохода и ничего не обязаны этим. В результате на данном этапе имеет смысл рассмотреть возможность создания полностью полностью налогооблагаемого брокерского счета и заполнения его диверсифицированной коллекцией высококачественных дивидендов и дивидендов. Если вы предпочитаете, вы можете установить прямые счета покупки акций и счета реинвестирования дивидендов. Вы получаете заявление от агента по переводу компании, в котором указано, сколько у вас собственности в фирме. Когда компания рассылает дивиденды, вы либо получаете бумажный чек по почте, либо прямой депозит в свой банковский или брокерский счет по выбору, либо получаете такие дивиденды, которые были возвращены (часто) без каких-либо затрат.
4. Главное, и я постоянно забиваю себе дом в своем личном блоге, это расширение того, что я сделал, чтобы назвать ваш «основной экономический двигатель». Это то, что на самом деле создает первоначальный инвестиционный капитал для вас в первую очередь. Один из моих первых двигателей, вернувшийся в тот же день, был фирмой куртки с письмом, которую мы с мужем начали с нашей квартиры в колледже. Наряду с несколькими другими генераторами наличности он обеспечивал часть потока начального капитала, что позволило нам накапливать другие холдинги, которые продолжали производить собственные денежные потоки, до бесконечности. Это означает, что если вы находитесь в медицинской школе, рассмотрите специальность, которая позволяет вам зарабатывать больше всего денег в компромиссе, который вы готовы принять за образ жизни и личное счастье. Если вы являетесь владельцем малого бизнеса, найдите способ увеличить свою прибыль, чтобы у вас было больше сухого порошка для инвестиций.

Что бы вы ни делали, самая большая проблема, с которой вы, вероятно, столкнетесь как инвестор до 30 лет, - это соблазн

сделать что-то ; продавать во время паники, покупать больше во время пузырей. Это человеческая природа. Хотя зарабатывать деньги просто, поведенческая экономика снова и снова демонстрирует, что люди в основном иррациональны и становятся их собственным злейшим врагом.