Обучение детей о деньгах - один из лучших подарков

Когда дело доходит до обучения детей деньгам, нет никаких сомнений в том, что это одно из немногих навыков, которые могут помочь им жить лучше, наслаждаться свободой, больше контролировать, как они проводят свои времени и обеспечить уровень комфорта и безопасности, которые в противном случае могут не существовать. Взрослый, который был привит правильные навыки управления капиталом в детстве, имеет больше шансов избежать нищеты, избежать финансового давления и даже стать одним из тех секретных миллионеров, как дворник Рональд Рид, который оставил 8 000 долларов США, 000+, после того, как исполнители начали копаться через сейфовую ячейку почти минимального работника, получающего заработную плату, который собирал акции на протяжении всей своей жизни, поскольку можно было бейсбольные карточки или декоративные тарелки.

-1 ->

Как вы можете это сделать? Вот несколько мыслей о том, как вы можете помочь своим детям, внукам, племянницам, племянникам, крестникам или любому другому молодому человеку в вашей жизни осознать фискальную сторону вещей.

1. Начинайте обучение детей о деньгах, начиная с самой важной части: Сохранение привычки

Несколько поколений назад, когда Наполеон Хилл, легендарный автор Think and Grow Rich, написал свои профили самых успешных самодельных мужчин Америки, он посвятил значительное время спасению привычка; способность тратить меньше, чем вы зарабатываете при почти всех условиях, поэтому у вас есть излишек. Знание того, как создать этот излишек, является самой важной основой для создания богатства. Этот излишек - это то, что вы вкладываете в свой план 401 (k). Этот профицит - это то, как вы финансируете свою IRA Roth. Этот излишек является тем, что служит авансовым платежом в вашем доме или когда вы делаете свои первые инвестиции в недвижимость. Этот излишек - это то, как вы покупаете акции акций или приобретаете облигации.

Даже если вы зарабатываете миллионы долларов в год, если вы не знаете, как сбалансировать дебет и кредиты, вы в конечном итоге сломаетесь, как победители лотереи или большинство звезд НБА.

Существуют различные подходы, которые вы можете предпринять с укоренением спасительной привычки в детей. Лучшее место для начала? Хотя это может показаться клише, копилки являются одним из самых полезных инструментов для обучения детей деньгам.

В нашей семье они приобретаются до рождения. (У моего брата, который вот-вот станет папой, уже есть копилки своей будущей дочери (на монетах, один на купюрах есть два - один), сидящий на комоде в детской.) Есть что-то ощутимое в том, звон монет и шелест бумажных денег, когда он наполняет банк, заставляя его расти с весом, когда накапливается богатство. Это делает его висцеральным способом, каким-то другим.У каждого ребенка есть фиксированный процент любого дохода, который был внесен - возможно, 10%, возможно, 50% - поскольку он или она работает над более крупной целью. Убедитесь, что любой день рождения, Рождество или другие праздничные фонды включают часть сберегающего капитала, который нужно отложить. Позже, когда они устроились на работу, попросите их зарезервировать часть в отдельной учетной записи, которую затем разрешите им провести, когда они уйдут в колледж или начнут взрослую жизнь.

Когда вы ходите в магазин, научите их, как работают купоны, и пусть они сберегут в своей копилке (например, если вы должны купить коробку с чем-то за 5 долларов США, но можете получить ее за 3 доллара за купон, они переворачивают купон в контрольно-пропускном пункте, а затем вручают их, наличными, в тот момент, сохраненные 2 доллара - ничто в жизни не сделает эту связь так быстро).

Покажите им, как в интернет-магазине сравнения. Возьмите их в автосалон, чтобы посмотреть ценовые переговоры. Независимо от того, насколько они молоды, дети слушают. Во многом из-за укоренившихся характеристик они поглощают ваши ценности, ваши приоритеты, ваше поведение и вашу мудрость (или их отсутствие), имитируя то, что вы делаем столько, сколько вы говорите >. 2. Затем сосредоточьтесь не на обучении детей о деньгах, а в основной математике. Это звучит контр-интуитивно, но исследование указывает, что это лучший способ.

The Wall Street Journal

провел большую часть в начале этого года, детализируя исследования, показывающие, что финансовая грамотность имеет более низкую связь с финансовым успехом, чем мастерство основных математических концепций. По сути, это имеет смысл, потому что деньги - это не что иное, как сложение, вычитание, умножение и деление. Например, сколько людей за пределами финансов может подсчитать экспоненциальный рост? Это то, что вы считаете само собой разумеющимся. Если кто-то приблизился ко мне и сказал: «Я хочу знать, сколько у меня денег, если бы я начал откладывать 500 долларов в месяц, на 10%, на 50 лет», мне не нужно думать об этом уравнении, я знаю это наизусть. Это математика. Больше ничего. Не меньше. Я могу вытащить калькулятор и получить ответ в короткие сроки. Тот факт, что перед математической проблемой стоит знак доллара, не меняет того, что в его основе, вот что это такое: математическая проблема.

Каждый средний школьник в стране должен знать формулу для будущей стоимости паушальной суммы и текущей стоимости единовременной суммы. Это само по себе может означать разницу между жизнью, выходящей на океан, выпивая кофе, когда волны попадают в край вашего имущества или каждый беспокоится о том, чтобы делать аренду каждый месяц, пока вы не умрете в старости. Именно эта неспособность рассчитать то, что должно быть базовыми концепциями, которые заставляют иначе умных людей передавать невероятные, щекотливые доходы, такие как ESOP, которые предлагают скидки в размере 15% или более для сотрудников, желающих купить акции у своих компаний-синих фишек. Если говорить более резко: к тому времени, когда вы учитываете все, кроме налогов, во многих случаях вы можете сбрасывать акции, разбирать разницу и эффективно зарабатывать 80% или 90% + на свои деньги через шесть месяцев или меньше из-за как программы объединяются.Эти программы настолько невероятны, что я написал в своем личном блоге о проведенных исследованиях, пытаясь понять, почему почти никто из них не использует их. Лучшие данные, которые я видел, показывают типичные американские листья от $ 4 000 до $ 5 000 в год в бесплатных деньгах на столе, все из которых можно было бы схватить, если бы они обладали основными математическими навыками. Это безумие, но практически никто не захватывает средства, на которые они имеют право.

3. У вас есть основной бухгалтерский учет, денежный поток и финансовые счета

Если вы используете цифровую электронную таблицу или старую бумагу с зеленым регистром, с сохранением привычки и базовыми математическими навыками, попросите ребенка или детей отслеживать каждый приток и отток, а также баланс бега. Позже создайте контрольный и сберегательный счет, объяснив, как они работают. Опишите, как действует страхование FDIC.

4. Научите детей о росте их денег, инвестируя в него

Со всеми основными принципами, теперь пришло время попасть в забавную часть. Вы хотите научить детей тому, как деньги действительно растут. Это будет варьироваться от семьи к семье, но вот несколько способов сделать процесс инвестирования реальным.

Если вы разрабатываете или приобретаете недвижимость, создайте недвижимость в обществе с ограниченной ответственностью и попросите детей купить членские единицы. Физически им нужно сдавать наличные и давать им распечатку с запасом. Включите их в ежегодные собрания. Я знаю успешных взрослых, которые наблюдали за тем, как их родители строили склады для хранения багажа и автомойки в детстве. Я знаю других, которые были там, когда бульдозеры прибыли и начали двигаться. Когда LLC делает раздачу, пройдите их, сколько они получили, и сделайте церемонию вручения им чек. То же самое касается операционного бизнеса. Когда Wal-Mart был не чем иным, как крошечным ритейлером, которого никто не знал, Сэм Уолтон разделил бизнес на 5 акций, предоставив каждому из своих четырех детей долю и оставив часть своей жене, Алисе и себе. Вы можете сделать то же самое с закусочной или заправочной станцией; отель или мусоровоз, используемый для начала перевозки мусора.

Подарите запас в подарок. Объясните, как работает бизнес, пройдите через годовой отчет, 10-K и прокси-сервер с ними, и получите дивиденды, которые они непосредственно депонировали на свой счет или получили чек, отправленный по почте, чтобы они открыли его; постоянный поток подарков, прибывающих на почту. Это может начаться с малого, но все становится интересным, когда сложный интерес может справиться с его магией. Когда моя младшая сестра училась в школе, я дал ей акции в компании Coca-Cola через план прямых продаж акций. Затем мои родители ежемесячно вносили взносы. К тому времени, когда она училась в колледже, запасные смены здесь и там составляли кучу собственности в крупнейшей в мире компании по производству напитков, где-то в пяти пятизначных цифрах. Фактически, если она перестанет вносить свой вклад в это сейчас и удерживает то, что у нее есть, даже при средней норме прибыли, ей не удастся получить менее 3, 600 000 долларов к концу своей естественной продолжительности жизни.Когда она росла, мы проводили ее через продуктовый магазин и указывали, что люди покупают Coca-Cola, объясняя, что деньги, которые она была отправлена, произошли от ее продажи.

Для каждой из моих племянниц и племянников мы делаем то же самое, только на этот раз мы используем брокерскую учетную запись, структурированную как подарок UTMA. Моя семилетняя племянница недавно была в поездке во Флориду и увидела бензоколонку Exxon Mobil. Она живет в той части страны, где их мало, но она знала все о бизнесе, получала от него дивиденды, проходила материалы с акционерами с моим мужем и мной, даже проголосовав за ее прокси, как мы объяснили что означало каждое предложение. Когда она появилась, ее глаза расширились, и она разразилась криком, который заставил армии Мордора слабеть на коленях: «EXXON MOBIL! Я СОБИРАЮ, ЧТО!», Указывая на возбуждение в окне. Вы должны сделать это реальным. Им нужно это увидеть; чтобы понять, что запасы не являются электронными бликами на экране компьютера, а юридический пакет акций реального операционного предприятия, которое продает что-то - продукт или услугу - за наличные.

Если вы действительно агрессивны, вы можете найти способ заплатить ребенку за услуги, предоставляя им облагаемый налогом доход, который дает им право на участие в IRA Roth.

5. Преподавание детей о долге и стоимости капитала относительно возможностей, которые оно приносит, может спасти пожизненное разочарование

Наконец, научите детей о стоимости капитала - а именно, что означает долг в реальных действиях. Например, если они хотят заимствовать 50 000 долларов США для обучения в колледже с процентной ставкой 8%, подсчитайте, что студенческие займы потребуют от них 4 000 долларов США в год или 333 доллара США. 33 в месяц, каждый месяц

просто для покрытия процентных расходов, не выплачивая ни одного из основных . Это того стоит? Это зависит полностью от дополнительного дохода, который он или она получит от получения степени. Другими словами, степень колледжа - это инвестиции, которые либо имеют финансовый смысл, либо нет. Хотя, возможно, этого не должно быть (колледж учится думать, расширять горизонты, создавать навыки критического анализа, которые позволят вам самообразоваться на оставшуюся часть вашей жизни), в текущей системе, в которой мы находим мы, игнорируя это, причинят много страданий и страданий, превращая заемщика в нечто большее, чем незаслуженный слуга. Вы не должны тратить свою жизнь на поклонение деньгам, есть гораздо более важные, более ценные вещи, которые заслуживают вашего внимания. Не делайте сделку с дьяволом, чтобы получить лист бумаги из определенного учреждения, если нет никаких финансовых оснований для этого. Справедливо ли, что другим не нужно беспокоиться об этом, потому что их семья покрывает расходы или унаследовала трастовый фонд? Нет, но это жизнь. Смирись с этим. Поднимите его. Вы не можете принимать решения на основе чужого бумажника.

Попросите их рассчитать стоимость переноса задолженности по кредитным картам.Заставьте их понять, что покупка в размере 2 000 долларов, перевозимая на 25% в течение многих лет и лет, заканчивается калькуляцией. Затем заставьте их рассчитать все другие вещи, которые они могли купить за эти дополнительные деньги; деньги, которые теперь принадлежат акционерам банков (привязывают их к владению акциями).

Научите их о различных типах ипотечных кредитов, обучая себя на этом пути, если вы не знакомы с ними. Сколько семей могло бы избежать потери своего дома, если бы у них было основное понимание того, почему ипотечный кредит с регулируемой ставкой отличается от ипотеки с фиксированной процентной ставкой? Многие из богатых делают это, так и вы.

6. Включите благотворительный вклад в любой план, чтобы научить детей, что деньги предназначены не только для того, чтобы обслуживать ваши собственные потребности.

Легче уважать деньги, когда вы видите, что трата денег может привести к лучшей жизни для кого-то другого. Есть много способов сделать это, но несколько, которые я видел или использовал на протяжении многих лет:

За несколько недель до Рождества вручите каждому ребенку конверт наличных денег. Попросите их купить подарки, чтобы пожертвовать в местный детский дом или на полпути, сделав их личными для них.

• Создайте семейный благотворительный дарственный фонд с финансовым учреждением, таким как Fidelity или Charles Schwab. Они имеют много преимуществ частных фондов с небольшими недостатками (вы можете хранить свои уровни активов и денежные потоки в секрете, например, поскольку вам не требуется заполнять конкретную форму 990, ваши активы агрегируются вместе с остальными раскрытие IRS). Для семьи Кеннон-Грин мы используем недорогие индексные фонды для размещения прошлых налоговых пожертвований, пока мы не найдем то, что хотим поддержать. Во время бычьих рынков мы можем пожертвовать также акции с высокой добавленной стоимостью, избегая налога на прирост капитала. Сядьте один раз в квартал, и каждый ребенок предложит благотворительную помощь, которую он или она хочет предоставить для поддержки, давая представление о том, почему это их выбор номер один.
• Подпишитесь, чтобы пожертвовать время организации, такой как Habitat for Humanity, чтобы доставить домой сообщение о том, что написания чек недостаточно; иногда вам приходится загрязнять руки, чтобы сделать мир лучше. По крайней мере, он свяжет вас с работой, поэтому вы не считаете это само собой разумеющимся.
• В конце концов, если эти шесть оснований на месте, большинство других деталей могут быть получены вовремя. Когда они вступают в подростковые годы, обязательно научите их некоторым из самых сложных ключей к финансовой ответственности.