Расходы Стратегии в отставке - что лучше?

Если вы сейчас находитесь на пенсии или планируете заранее, вам нужно будет использовать руководство или стратегию расходов, чтобы определить, сколько вы можете вывести каждый месяц. Вы слышали старую поговорку: «Если вы не знаете, куда идете, тогда любая дорога приведет вас туда». Наличие плана действий обеспечит направление и цель. В противном случае беспорядочный подход может привести к неудачным результатам.

Что такое стратегия расходов?

Стратегия расходов - это правило, которое вы можете использовать, чтобы определить, сколько вы можете снять со своих учетных записей. Есть две крайности для рассмотрения. Все остальное будет падать где-то посередине.

Пример # 1 - Фиксированная сумма

Вы можете получать определенную (фиксированную) сумму каждый месяц, пока ваши деньги не закончатся. Например, вы начинаете расходовать счет в возрасте 62 лет и вынимать 3 333 доллара каждый месяц. Если вы играете в это безопасно и сохранили 500 000 долларов США в легкодоступных безопасных инвестициях, зарабатывающих 1%, вы полностью используете свои сбережения всего за 160 месяцев (или 13 лет).

Примечание: Эта стратегия не позволяет увеличить изъятие для повышения цен для обычных расходов, таких как еда, газ, коммунальные услуги, налоги, медицина, страхование и т. Д., Поэтому вам нужно будет сэкономить ваши ежемесячные расходы и потенциально сократить некоторые из «забавных денег», когда цены необходимости повысились. Ваша продолжительность жизни также должна учитываться при определении фиксированной суммы.

-3 ->

Пример # 2 - Переменная сумма

Вы можете получать фиксированную процентную (переменную) сумму каждый месяц. Взятие только процента оставшегося баланса помогает защитить от риска расходов до такой степени, что снижает ваши активы ниже комфортного уровня. Например, вы начинаете тратить. 75% в месяц от конечной стоимости вашего портфеля в $ 500 000.

Теперь у вас есть $ 3, 750, чтобы потратить в течение месяца 1, $ 3, 725 в месяц 2 и $ 3 697 в 3 ^rd месяц и т. д. Сумма снятия будет варьироваться в зависимости от вашей учетной записи, которая будет зависеть от эффективности инвестиций.

Примечание : эта стратегия не учитывает, насколько разумна ваша ставка вывода на самом деле. Вы могли бы в конечном итоге тратить свои счета слишком быстро, что оставит меньше денег на последующие годы.

Как вы определяете, какую стратегию расходов использовать?

Стратегия расходов должна быть настроена для вашей ситуации, что означает, что ни один из двух приведенных выше примеров не будет оптимальным для большинства людей. В соответствии с индивидуальной стратегией расходов вы координируете другие источники дохода, такие как социальное обеспечение, пенсии и аннуитеты доходов для достижения оптимальных результатов.

Некоторые люди покупают немедленный аннуитет (фиксированная стратегия расходов), чтобы предоставить определенную сумму для покрытия основных расходов на проживание, используя стратегию с переменным изъятием, чтобы забрать средства из своих инвестиций для покрытия дискреционных расходов, таких как путешествия, одежда, рестораны и развлечения ,

Кому следует использовать стратегию расходов?

Каждый, кто планирует отказаться от своих сбережений и инвестиций в отставку, должен иметь стратегию расходов. Некоторым людям нужна стратегия, которая позволяет им тратить больше времени на пенсию, когда они здоровы и активны.

Конечно, расходы в начале выхода на пенсию означают, что вы рискуете потратить меньше средств на более позднее время. Стратегия может помочь вам определить правильные компромиссные суммы для вас. Неспособность выбрать стратегию расходов может означать необходимость значительных сокращений позже из-за того, что они живут дольше или испытывают плохую работу.

Когда вы должны начать свою стратегию расходов?

Вам следует начинать прогнозы, которые дают оценку расходов на пенсию за многие годы до выхода на пенсию. В этих прогнозах должны учитываться такие факторы, как ваше здоровье и ожидаемая продолжительность жизни, оценки риска портфеля и прибыли, экономические факторы, такие как инфляция и процентные ставки, и ваше отношение к оставлению наследства. Планирование вперед может уменьшить связанную с ним тревогу, когда приходит переход от экономии денег к расходованию денег, которые потребовались вам столько лет, чтобы сэкономить.

После того, как вы разработали прогнозируемый план расходов, вы должны начать использовать его, как только вы уйдете на пенсию, и обновлять свои прогнозы каждый год, чтобы определить, будет ли ваш план вывода оставаться устойчивым с точки зрения продолжительности жизни.

Что говорят эксперты?

Эксперты, которые попадают в число хрустов и оценивают доход, рекомендуют пенсионерам следовать тому, что называется методом правил принятия решений . Это правило предполагает, что курс снятия средств из стратегии выходит из диверсифицированного портфеля инвестиций, который будет колебаться вверх и вниз в течение 30-летнего периода. Инвестиционный микс содержит от 50 до 70% ассигнований на акции. Популярное правило вывода 4% - это метод отмены решения.

В отличие от других экспертов, которые более консервативны, рекомендуют пенсионерам следовать тому, что называется актуарным методом . С помощью этого метода, когда вы стареете, коэффициент увеличения будет увеличиваться. Этот метод часто сопряжен с более низким портфелем рисков с меньшим влиянием на фондовом рынке. Будучи более консервативным, доходность инвестиций может иметь меньший потенциал роста, но более стабильную. Поскольку значения учетной записи колеблются, пенсионеры тратят больше в «хорошие» годы возврата и меньше в «ниже среднего». Расчеты требуемого минимального распределения IRS следуют этому актуарному методу.

Заключение

Это займет впечатляющую таблицу, чтобы повлиять на все переменные, которые идут на оценку стратегий расходов «точно точно идеально». Планировщики пенсионного обеспечения могут помочь в координации с несколькими источниками доходов и различными видами налогового режима.

В целом, важные и актуальные вопросы, которые необходимо учитывать, включают ваше отношение к гибкости расходов, чувствам, связанным с переносимостью инвестиций, желаемой структуре расходов (вверх, вниз, постоянной), включенному периоду времени и любым устаревшим пожеланиям.Большой ресурс по более техническим подходам, изложенным профессором Уэйдом Д. Пфау, можно найти в Интернете в разделе «Смысл стратегии переменных расходов для пенсионеров».