Должны ли вы погасить задолженность или инвестировать?

Обычная ситуация, с которой сталкиваются люди при вводе рабочей силы или серьёзная попытка взять под свой контроль свои деньги в первый раз, заключается в принятии решения о погашении долга или инвестировании. Оба восхитительны и необходимы. Выплата вашего долга означает снижение стресса, снижение рисков, большую способность противостоять личностным чрезвычайным ситуациям или встречным волнам макроэкономики, таким как рецессия или депрессия, а также повышенная гибкость, которая может максимизировать личное счастье.

Инвестирование означает создание резерва, который может защитить вас и вашу семью во время борьбы за жизнь, создавая то, что вы надеетесь, получая все возрастающие суммы пассивного дохода от дивидендов, процентов и арендной платы, предоставляя ресурсы к производительным предприятиям, которые создают рабочие места и повышают уровень жизни ваших сограждан.

Что вы должны делать? Теоретически наиболее разумным способом действий при принятии решения о погашении долга и инвестировании должно быть сравнение двух переменных:

1. Ставка процентных ставок после уплаты налогов, которую вы платите по долгу
2. Возвратная ставка после уплаты налогов вы ожидаете заработать на своих инвестициях

Те, кто подписывается на эту школу академической чистоты, скажут, что ответ на проблему сокращения долга и инвестирования может быть разрешен с помощью одного заявления: «Если вы можете получить более высокую доходность после уплаты налогов на ваши инвестиции, а не на процентную ставку после уплаты налогов на ваш долг, вы должны инвестировать.

В противном случае вы должны расплатиться с остатком ». Иллюстрацией может стать миллиардер-инвестор Уоррен Баффет, намеренно несущий ипотеку в своем доме в Омахе, штат Небраска, до последних десятилетий, потому что он знал, что может заложить деньги на работу в другом месте своего инвестиционного портфеля и сделать намного больше в долгосрочной перспективе.

Однако это не всегда оптимально, если вы рассмотрели возможность корректировки риска. Вместо этого многие финансовые планировщики в наши дни рекомендуют то, что я считаю более интеллектуальным набором руководящих принципов, которые обеспечивают лучшее из обоих слов.

Предлагаемая иерархия, для которой долги для погашения и какие инвестиции в фонд

Вот как это будет работать.

1. Предоставьте любую пенсионную учетную запись, которую вы и ваш супруг имеете на работе, например, 401 (k) plan или SIMPLE IRA, до суммы любых свободных денег, которые вы получаете. Для многих компаний соответствующие суммы варьируются от 50% до 150% от первого [х]%. (Наилучший план 401 (k) в США на данный момент предлагается энергетическим гигантом ConocoPhillips, который соответствует огромным 900% при первом 1% заработной платы, который сотрудник экономит для выхода на пенсию.)
2. Создайте свой чрезвычайный фонд в высоколиквидный, проверенный FDIC, сберегательный, денежный рынок или сопоставимый счет.
3. Если вы соответствуете руководящим принципам приемлемости, полностью финансируйте Roth IRA для вас и, если вы женаты, ваш супруг.Вам нужно будет проверить лимиты взносов, действующие в любой заданный налоговый год. Например, в 2015 году супружеская пара, получающая менее 183 000 долларов США в скорректированном валовом доходе, может вносить до 5 500 долларов дохода на одного супруга (6 500 долларов США на одного супруга, если старше 50 лет).
4. Оплатите задолженность по кредитным картам с высокой процентной ставкой, долг студенческого займа или другие обязательства. Лично я бы, вероятно, определил приоритет студенческого кредита, потому что это может быть самым сложным в случае банкротства. Если что-то пошло не так, то избавление от него сначала позволит вам уйти в наиболее выгодном положении. Держитесь на нем, пока вы не свободны от долгов и перестанете добавлять к нему почти все расходы.
5. Обменивайтесь кругами и вносите в свою учетную запись 401 (k) вашего и вашего супруга до максимальной суммы, разрешенной вашим планом или налоговыми правилами.
6. Если вы действительно серьезно относитесь к спасению на пенсию, посмотрите на стратегию, которая включает использование HSA (Health Savings Accounts) в качестве другого типа де-факто IRA на вершине вашей IRA Roth.
7. Начните строить активы в полностью налогооблагаемых брокерских счетах, планах реинвестирования дивидендов, непосредственно удерживать счета взаимных фондов или даже покупать другие генерирующие денежные средства, которые находятся в вашей области знаний; е. г. , инвестор недвижимости может приобрести многоквартирные дома, офисные здания, промышленные склады. Кроме того, вы можете рассмотреть вопрос о финансировании пенсионного плана колледжа 529 для своих детей и / или внуков.

Основные преимущества погашения долга и инвестирования.

Поступая таким образом, вы достигаете нескольких вещей:

1. Вы минимизируете свой налоговый счет как от заработанных доходов, так и от инвестиционного дохода, а это означает, что в вашем собственный карман.
2. Вы создаете значительную защиту от банкротства для своих пенсионных активов. В вашем пенсионном плане, на котором работает ваш работодатель, например, 401 (k), есть неограниченная защита от банкротства в соответствии с действующими правилами, в то время как у вашей Roth IRA есть 1 245 475 долларов США в случае банкротства по состоянию на 2015 год. Вы не должны истощать эти счета в большинстве случаях, для погашения задолженности. Если вам нужно идти ядерным путем и объявлять банкротство, вы хотите, чтобы эти активы были у вас в тот момент, когда вы выходите из зала суда, отбирая больше богатства, чтобы вы могли уединиться с комфортом.
3. Вы сокращаете свои долги с течением времени. Наступает момент, когда они полностью погашаются, и ваш свободный денежный поток проходит через крышу.
4. Вы только делаете более рискованные инвестиции в налогооблагаемые счета, как только будут выполнены все ваши другие основные потребности. Например, если у вас много долгов и небольшой счет выхода на пенсию, вы, вероятно, не должны инвестировать в IPO.

Консервативный подход к инвестированию в погашение долга и проблемы с инвестициями

В качестве альтернативы, существует другой способ поведения, который может быть очень интеллектуальным при правильных обстоятельствах и для правильного профиля психологии. Это должно быть полностью без долгов, выстраивая линию вокруг ваших активов, чтобы вам никогда не приходилось беспокоиться о том, что они были взяты у вас за исключением случая с низкой вероятностью. Я знаю людей, которые вообще избегали каких-либо инвестиций, пока они не владели собственным домом, прямо, не выплатили колледж, и построили аварийный фонд, работающий на обычных рабочих местах в течение двадцати и начала тридцатых годов.К тому времени, когда они приближались к среднему возрасту, у них был фундамент, который позволял их инвестиционным активам парить, полностью безудержным из-за финансовых требований, которые, как представляется, преследуют определенных людей и семьи навсегда. Другими словами, их ответ заключался в том, чтобы сначала погасить долги, затем - и только тогда - начать экономить.

Вы можете не понимать, насколько распространены эти люди, но они существуют. Фактически, 1 из 6 домовладельцев в возрасте до 44 лет полностью погасил свой ипотечный кредит (большинство домовладельцев к тому времени они являются пожилыми гражданами), у 1 из 2 американцев нет задолженности по кредитным картам и 2 из 5 студентов колледжа не имеют задолженности по кредиту студента, а оставшиеся 3 из 5 намного меньше, чем средства массовой информации, если бы вы верили из-за неспособности различать медианную и среднюю. Хотя некоторые из них являются результатом помощи между поколениями (например, богатые семьи помогают самим себе), это намного меньше, чем вы думаете. Фактически, на данный момент унаследованные богатые составляют самый низкий процент богатых, которых они когда-либо имели в мировой истории. Это не соответствует описанию, которое вы кормили в ночных новостях, но это правда.

В действительности, не нормально жить сломать и умереть в долгах в Соединенных Штатах. Если вы это сделаете, это ошибка оператора; вы прищурились, если не было какой-то медицинской неотложной или непредвиденной катастрофы, которая не зависела от вас. Почему эти самодельные люди не говорят? Почему они не говорят вам, что они не только погасили свой долг, но и инвестировали? Это феномен, известный как стелс-богатство. Никто не хочет быть 38-летним рывком за обеденным столом, который говорит: «Да … у нас есть портфель с шестью цифрами, окупившийся из нашего дома, обширный запасной фонд и тихо отдыхающий, мы не говорим вам о «даже если такой результат не так редок. Люди действительно понятия не имеют, сколько денег их окружает, потому что в основном обсуждать табу. Попробуйте объяснить кому-то, что мы сейчас достигли точки, где 1 из 5 американских домашних хозяйств зарабатывает минимум в размере 8 333 долларов в месяц, и они, вероятно, вам не поверят. Наше богатство как нация действительно непристойно. (Если вы хотите позабавиться, посмотрите реакцию кого-то из другой богатой западной нации, такой как Ирландия, когда вы сообщите им, что по некоторым показателям правительства США супружеская пара с двумя детьми считается живущей «в нищете» здесь, на эквивалент дохода семьи € 40, 500. Мало кто знает, что об этом говорят наши политики, когда они обсуждают американскую социально-экономическую борьбу.)

Итог: вы - переменная, которая имеет значение

В конечном счете, мое мнение состоит в том, что поведенческая экономика должна учитываться в вашем решении. Вы должны принять решение об инвестировании и погашении долга, с которым вы можете жить, 2. вы, вероятно, придерживаетесь до тех пор, пока он не будет завершен, и 3. позволит вам хорошо спать по ночам. Пока вы продолжаете идти, вы должны в конечном итоге достичь цели конечной игры, которая не должна иметь долгов и изобилия больших прибыльных инвестиций, обеспечивающих комфортный уровень жизни для вашей семьи.С достаточно терпения и упорного труда, это цель, которую можно достичь.