Защита вашего бизнеса с помощью застрахованного застрахованного лица

Один механизм самострахования, используемый некоторыми предприятиями, - это застрахованное самозастрахование. Самозастрахованное удержание (SIR) может использоваться в сочетании с общей политикой возмещения ущерба, автозависимости или работников. Это может быть эффективный способ сэкономить на страховых взносах. Эта статья объяснит, как это работает.

Удержание риска

Бизнес выбирает самозанятое удержание, поскольку он решил сохранить определенный риск.

Бизнес решает сумму риска в денежном выражении и типы рисков, которые он хочет сохранить. Затем он создает фонд для покрытия убытков, возникающих в результате этих рисков. Вот пример.

Idyllic Inn - это большой отель, расположенный в районе, где часто бывают туристы. Отель обычно берет на себя несколько обязательств каждый год. Многие из них подаются гостями, которые получили травмы при несчастных случаях со скольжением. Большинство претензий было небольшим, но в отеле было несколько, превышающее 50 000 долларов.

Idyllic Inn застрахован в соответствии с общей политикой ответственности, которая имеет ограничение в 1 миллион долларов США. Отель решил сохранить некоторые потери, чтобы снизить стоимость страхования ответственности. Таким образом, политика ответственности Idyllic включает в себя 100 000 долларов США застрахованного застрахованного. Фирма учредила фонд для выплаты претензий по ответственности. Если возникла претензия, отель должен заплатить убытки до суммы удерживания в размере 100 000 долларов США.

Если убытки превысят 100 000 долларов США, страховщик ответственности Idyllic выплатит оставшуюся сумму до лимита в размере 1 миллиона долларов.

Застрахованное самозанятие может быть важной частью плана управления рисками работодателя. Однако он обычно доступен только для средних или крупных работодателей. Маленькие работодатели не имеют финансовых возможностей для оплаты больших потерь из своего кармана.

Государственные законы

Некоторые государства ограничивают использование застрахованного застрахованного лица в качестве замены определенных видов страхования. Многие государства запрещают предприятиям использовать SIR вместо страхования автогражданской ответственности, если они не отвечают определенным требованиям. Например, SIR может быть разрешен только в том случае, если предприятию принадлежит определенное количество авто (например, 25). Бизнес может потребовать предоставить доказательства финансовой безопасности, такие как денежные средства или депозитный сертификат. Также может потребоваться приобрести избыточное страхование автогражданской ответственности.

Многие, но не все, государства разрешают работодателям самостоятельно страховать часть своих компенсационных обязательств своих работников через франшизу или SIR. Чтобы использовать самострахование, работодатель может быть обязан получить свидетельство о самостраховании от органа компенсации штата. Также может потребоваться приобретение страхового возмещения избыточных работников. Избыточный страховщик потребует доказательств финансовой безопасности, таких как облигация поручительства или аккредитив.Аккредитив выдается банком. Он гарантирует, что средства, наложенные работодателем, будут доступны для оплаты претензий, даже если работодатель станет банкротом.

Как это работает

Вот как обычно работает самозанятое удержание:

Во-первых, вы оцениваете риски своей фирмы и определяете максимальную сумму, которую она может выдержать за одну потерю. Эта сумма станет вашей SIR. Например, вы решаете, что ваша фирма может справиться с любой потерей, которая не превышает 1 миллиона долларов. Ваша SIR составляет 1 миллион долларов. Если ваша компания удерживает убытки в размере 870 000 долларов, ваша фирма будет платить всю сумму, и ваш страховщик ничего не заплатит. Ваш страховщик не обязан платить, так как потеря не превышала ваш SIR.

Далее, ваш бизнес создает фонд для оплаты всех потерь, которые меньше, чем SIR. Ваш фонд должен быть достаточным для поглощения всех требований, которые вы накапливаете в течение периода политики. Вы должны оценить максимальную сумму убытков, которые вы ожидаете в течение этого периода. Обратите внимание, что ваши накопленные убытки могут превышать сумму вашего SIR. Например, предположим, что вы понесли две потери: одну за 800 000 долларов США и одну за 400 000 долларов.

Ни одна из них не превышает ваш SIR, но вместе они составляют 1 доллар США. 2. Если вы выделили только 1 миллион долларов на оплату убытков, вы будете на 200 000 долларов меньше.

Третий шаг - создать и поддерживать фонд выплаты убытков в соответствии с требованиями закона. Ваши средства должны храниться на процентной учетной записи. Некоторые самозанятые удержания включают только убытки. Другие включают в себя как убытки, так и расходы на претензии. Если ваш SIR включает расходы по претензиям, вы можете нести ответственность за корректировку требований, которые относятся к SIR. Вы можете нанять стороннего администратора для выполнения этой функции. В качестве альтернативы, ваш страховщик может корректировать требования и выставлять счета за расходы по претензиям.

В SIR может быть установлен лимит на сумму Премии или предел каждого места. Также может применяться годовой совокупный лимит. Совокупный лимит защищает ваш бизнес, если он несет многочисленные претензии в течение периода политики, который меньше, чем SIR.

Наконец, вы можете быть обязаны по закону покупать излишнюю политику. Как уже отмечалось выше, избыточное покрытие может потребоваться, если вы сами застраховали свое обязательство по оплате автокредитования или работникам.

Преимущества SIR

A SIR предлагает несколько преимуществ. Во-первых, он может обеспечить значительную экономию на страховых премиях. Другим преимуществом является больший контроль над процессом корректировки претензий. Когда иск попадает в SIR, вы можете решить, разрешить ли его или оспорить его в суде. В-третьих, у вас будет стимул контролировать потери, так как вы будете платить многие из них, используя свои собственные средства. В-четвертых, ваш денежный поток может улучшиться. Вы будете платить убытки по мере их возникновения, а не платить за них заранее через страховые взносы.

Статья отредактирована Marianne Bonner