Как ваш вычет процентов по ипотечным кредитам может измениться после выхода на пенсию

Если вы перечисляете вычеты по вашей налоговой декларации, тогда проценты по ипотечным кредитам подлежат налогообложению. В целом, чем выше ваш налоговый кронштейн, тем больше потенциальная выгода от залога. После выхода на пенсию ваш налоговый кронштейн, вероятно, будет ниже. Прежде чем принять решение о погашении ипотечного кредита на раннем этапе, рассмотрите налоговые последствия вашей ипотеки как до, так и после выхода на пенсию.

Налоги и ваш ипотечный кредит До Выход на пенсию

Если вы являетесь взрослым в трудоспособном возрасте в более высоком налоговом кронштейне и перечисляете налоговые вычеты, вы можете воспользоваться формой «налогового арбитража». Налоговый арбитраж - это причудливый способ описания юридических транзакций, которые вы можете использовать, чтобы воспользоваться налоговыми льготами.

Например, во время работы вы можете выбрать не для внесения каких-либо дополнительных платежей по ипотеке и вместо этого в полной мере воспользоваться взносами на пенсионные счета с вычитаемыми налогами, такими как планы 401 (k), 403 ( б) счета или путем вычета вычитаемых взносов на традиционные счета ИРА.

Эта методика экономии налогов работает, если вы можете вычесть проценты, которые вы платите по ипотеке, и вычесть взносы на пенсионные счета с вычитаемыми налогами. Эта стратегия имеет наибольшую выгоду для тех, кто находится в самых высоких налоговых брекетах. Если это вы, то выплата дополнительно по вашей ипотеке не может быть лучшим финансовым решением, которое вы можете сделать, если только вы уже не начисляете налоговые взносы в пенсионные планы.

Не принимайте это решение исключительно на основе налогов. Вы также захотите рассмотреть уровень инвестиционного риска, который вам удобен, по сравнению с безрисковой гарантией возврата вашей ипотеки.

В целом, семьи с более высокими доходами / более высокими доходами могут извлечь выгоду из разумного использования долга, в то время как семьи с более низким доходом / снижением чистой стоимости лучше, когда они сосредотачиваются на погашении долга.

Кроме того, вы хотите создать баланс между налогооблагаемыми и отложенными налогами инвестициями; если вы этого не сделаете, налоговые отложенные инвестиции могут причинить вам вред в ваши пенсионные годы.

Налоги и ваш ипотечный кредит После Выход на пенсию

После выхода на пенсию ваша налоговая ситуация может измениться. Скорее всего, вы будете иметь более низкую предельную ставку налога. Если это так, то вычет процентной ставки по ипотечным кредитам не принесет вам большой пользы. Например, если вы находились в 33% налоговой группе во время работы, но теперь на пенсии ваша ставка налога составляет всего 15%, то каждый доллар вычитаемых процентов по ипотечным кредитам теперь экономит вам на 18 центов меньше, чем когда ставка налога была выше ,

Кроме того, если у вас есть инвестиции в налогооблагаемые счета, проценты от этих инвестиций увеличат ваш измененный скорректированный валовой доход и могут повлиять на сумму налогов, которые вы платите за свои пенсионные пособия по социальному обеспечению.

В зависимости от вашей личной налоговой ситуации, как только вы выйдете на пенсию, может возникнуть смысл переопределить налогооблагаемые инвестиции для погашения вашей ипотеки, что может снизить ваш налогооблагаемый доход до такой степени, что вы будете платить меньше налогов на свое социальное обеспечение выгоды.

Если вы думаете о снятии инвестиций с отложенных с уплаты налогов пенсионных счетов для погашения своей ипотеки, будьте осторожны. Выплаты из налоговых отложенных счетов включаются в ваш налогооблагаемый доход в год, когда вы принимаете вывод.

Это означает, что если вы возьмете большой кусок денег из IRA или 401 (k), дополнительный доход может поднять вас в более высокий налоговый кронштейн. Вы можете избежать этого, разбив большие изъятия на меньшие приращения, которые будут сняты в течение нескольких календарных лет. Например, вы можете вывести средства в декабре, а затем сразу же в январе следующего года, а затем в следующем январе, таким образом, выйдя из средств тринадцати месяцев, но распределяясь в течение трех календарных лет.

Задумчиво используя ваш ипотечный кредит в качестве финансового инструмента, вы можете определить наиболее эффективное для налогов время, чтобы погасить его.