Кредит для коэффициента стоимости - определение и расчет

Коэффициент заимствования (LTV) - это номер, который описывает размер кредита по сравнению со стоимостью имущества, обеспечивающего кредит. Кредиторы и другие используют этот коэффициент, чтобы понять, насколько рискован кредит, и его можно использовать для утверждения займов или страхования ипотеки. Более высокий коэффициент LTV предполагает больший риск, поскольку активы за кредитом с меньшей вероятностью погасят кредит по мере увеличения коэффициента LTV.

Другими словами, отношение LTV говорит вам, сколько собственности вы действительно владеете по сравнению с тем, сколько вы должны. Соотношение используется для нескольких видов кредитов, включая домашние и автокредиты (как покупки, так и рефинансирование).

Как рассчитать

Чтобы рассчитать коэффициент LTV, разделите сумму займа на общую стоимость актива, обеспечивающего кредит.

Пример: Предположим, вы хотите купить дом стоимостью 100 000 долларов. У вас есть 20 000 долларов США для первоначального взноса, поэтому вам нужно будет заимствовать $ 80 000.

Ваш коэффициент LTV будет составлять 80 процентов, поскольку сумма кредита в долларах составляет 80 процентов от стоимости дома. 80 000 долл. США, деленная на 100 000 долл., Равна 0,80 (что соответствует 80% - см., Как связаны десятичные и процентные значения).

Рассчитайте коэффициент LTV, разделив значение кредита на значение свойства: 80, 000/100, 000 = 0. 8.

Простым способом расчета LTV является использование калькулятора вашего устройства или поиск Google с использованием косой черты («/») для деления.

Например, следующая ссылка будет «искать» ответ: 80, 000/100, 000, или вы можете ввести его в любое поле поиска (включая Bing и Yahoo).

Почему это имеет значение

Отношение LTV помогает кредиторам оценивать риск: чем больше они одалживают, тем больше рисков они берут. Более высокий риск для кредитора означает:

Сложнее получить кредиты.
Возможно, вам придется заплатить больше (с более высокой процентной ставкой).
Вам, возможно, придется заплатить дополнительные расходы, такие как страхование ипотечных кредитов.

Если вы рассчитываете LTV, вы, вероятно, имеете дело с кредитом, который защищен каким-то залоговым обеспечением. Например, когда вы занимаете деньги, чтобы купить дом, кредит обеспечен залогом на дом. Кредитор может завладеть домом и продать его через выкупа, если вы не погасите кредит. То же самое касается автокредитов - ваш автомобиль может быть возвращен, если вы прекратите делать платежи.

Кредиторы действительно не хотят вашей собственности - они просто хотят быстро вернуть свои деньги. Если они будут предоставлять только до 80% (или меньше) стоимости имущества, они могут продать недвижимость менее чем за доллар, чтобы вернуть свои средства. Это проще, чем выдержать отличное предложение.

Точно так же все, что вы купили, могло потерять ценность, так как вы его купили, поэтому кредитование на 100 процентов или более ставит кредиторов под угрозу.

Наконец, когда вы вложите часть своих денег в покупку, вы, скорее всего, оцените ее и продолжаете делать платежи. У вас есть кожа в игре, поэтому вы не собираетесь уходить, если у вас нет вариантов.

Хорошие коэффициенты LTV

Что такое хороший коэффициент LTV, который может помочь вам получить одобрение на получение кредита?

Это зависит от предпочтения вашего кредитора и типа кредита. Вам часто будет больше удачи с большим объемом инвестиций (или ниже LTV).

С ипотечными кредитами 80% - это магическое число. Если вы занимаете более 80 процентов стоимости дома, вам, как правило, придется получить частное ипотечное страхование (PMI) для защиты вашего кредитора. Это дополнительные расходы, но вы можете часто отменить страховку, как только вы получите менее 80 процентов LTV. Еще одно заметное число - 97 процентов. Некоторые кредиторы позволяют вам покупать с 3% вниз (кредиты FHA требуют 3,5%), но вы будете оплачивать ипотечное страхование, возможно, на всю жизнь вашего займа.

С автокредитами коэффициенты LTV часто идут выше, но кредиторы могут устанавливать лимиты (или максимумы) и менять свои ставки в зависимости от того, насколько высоко будет ваш коэффициент LTV. В некоторых случаях вы даже можете занять более 100 процентов LTV.

Под водой: Когда коэффициент LTV выше 100 процентов, кредит больше, чем стоимость актива, обеспечивающего кредит (или у вас есть отрицательный капитал). Обычно это не очень хорошая ситуация, потому что вам нужно будет написать чек (или оплатить) для продажи актива - вы не получите никаких денег из сделки. После того, как домашние цены снизились во время ипотечного кризиса, серьезной проблемой стали подводные жилищные кредиты. Подводные автокредиты всегда являются проблемой. Если вы занимаете с высоким коэффициентом LTV, убедитесь, что есть веская причина для принятия риска.

Имейте в виду: ваш капитал не должен быть в форме денег, которые вы приносите в сделку. Если вы владеете собственностью (или частью собственности), ваша доля владения может быть использована как капитал, а стоимость этого интереса может измениться с течением времени. Например, когда вы занимаете свой дом с помощью кредита на собственный капитал, вы используете стоимость своего дома и эффективно увеличиваете коэффициент LTV при получении кредита. Если ваш дом получает прибыль, потому что цены на жилье растут, ваш LTV будет уменьшаться (хотя вам может потребоваться оценка, чтобы доказать это). Аналогичным образом, если вы заимствуете деньги на строительство нового дома, вы можете использовать землю, на которой вы строите, как капитал для строительного кредита.

Большее изображение

Показатели LTV чрезвычайно важны. Но они являются частью более крупной картины, которая включает в себя:

Ваши кредитные баллы (с хорошим кредитом легче получить более высокие кредиты LTV)
Ваши доходы доступны для ежемесячных платежей
Активы, которые вы покупка (Это дом в хорошей форме или многоквартирный дом? Это новый или подержанный автомобиль? Мотоцикл или RV?)

В дополнение к вашему кредиту, одной из самых важных вещей для кредиторов является отношение вашего долга к доходу , Это быстрый способ для них выяснить, насколько доступным будет любой новый кредит - сможете ли вы с комфортом взять на себя эти дополнительные ежемесячные платежи, или вы попадаете в вашу голову?Узнайте больше о соотношении долга к доходам.