Видео: Годовая процентная ставка (ГПС) и эффективная ГПС 2024
Переменный аннуитет, как и любой аннуитет, является договором со страховой компанией. Для этого типа контракта есть как инвестиционный компонент, так и страховой компонент. Давайте начнем с рассмотрения инвестиционной составляющей.
Инвестиционный компонент
С переменным аннуитетом вы можете выбрать, как будут вложены деньги. Возврат будет варьироваться в зависимости от базовой эффективности выбранных вами инвестиций.
Вот почему он называется переменным аннуитетом. Для сравнения: при фиксированном аннуитете вы не выбираете инвестиции; вместо этого страховая компания инвестирует ваши средства и предоставляет вам определенную гарантированную доходность, как и то, как работает компакт-диск.
Вы выбираете инвестиции внутри переменной аннуитета из заранее выбранного списка фондов (эти средства называются субсчетами внутри переменной аннуитета), которые могут варьироваться от агрессивных фондовых фондов до консервативных фондов облигаций. Выбор субсчета может включать фонды акций «голубых фишек», международные фондовые фонды, фонды малой капитализации, различные типы фондов облигаций, драгоценные металлы, сбалансированный выбор и денежные рынки. Большинство переменных аннуитетов также имеют портфели моделей, которые вы можете выбрать.
Обычно вы можете настроить свои инвестиции в переменную аннуитет, чтобы они автоматически балансировали по заранее определенному графику (например, ежегодно или ежеквартально), или вы можете войти в свою учетную запись онлайн и переместить инвестиции вокруг, как вы пожелаете.
Одним из распространенных преимуществ переменной аннуитета является то, что, поскольку вы можете выбрать свои собственные инвестиции, вы можете потенциально достичь более высоких долгосрочных результатов, чем то, что заплатит фиксированный аннуитет. Эта функция может иметь неприятные последствия - поскольку из-за более высоких комиссий во многих таких контрактах часто переменные инвестиции аннуитета хуже, чем портфель фондовых индексов
Компонент страхования
Поскольку переменная аннуитет - это контракт со страховой компанией, должна быть предусмотрена какая-либо форма страхования. Большинство аннуитетных контрактов гарантирует, что сумма, которую вы вложили, будет выплачена в качестве пособия в случае смерти. Это означает, что если ваши инвестиции понесут убытки, и вы уйдете, ваш названный бенефициар вернет первоначальную сумму, которую вы вложили (за вычетом любых выплат). Эта смертельная выгода позволяет аннуитету квалифицироваться как договор страхования.
Поскольку он квалифицируется как договор страхования, любые инвестиционные доходы откладываются. Вы не получаете налоговую форму 1099 каждый год на проценты, дивиденды и прирост капитала от переменной аннуитета. Вместо этого вы платите налоги в момент, когда вы берете на себя уход, а доходы считаются снятыми в первую очередь. Если вы снимаете средства до достижения возраста 59 1/2, то 10% налог на отмену досрочного снятия штрафа может применяться к любой изъятых частей, которые относятся к инвестиционным доходам.
Инвесторы в высоких налоговых скобках с длинными сроками (20 лет и более) могут воспользоваться налоговой отсрочкой, особенно если они используют переменную аннуитет для инвестиций с фиксированным доходом, которые обычно генерируют налогооблагаемый процентный доход каждый год.
Десятилетия налоговой отсрочки по инвестиционному доходу, которые накапливаются внутри переменной аннуитета, могут иметь смысл для тех, кто в высоких налоговых брекетах сейчас, особенно если они ожидают, что они будут в более низкой налоговой группе позже в отставке.
Большинство людей, однако, не будут пользоваться функциями отсрочки налогообложения переменной аннуитета, поскольку в конечном итоге прирост капитала в аннуитете не будет облагаться налогом по более выгодной ставке налога на прирост капитала.
Дополнительные преимущества для покупки
Большинство страховых компаний предлагают дополнительные страховые выплаты, которые вы можете приобрести, например, всадники по случаю потери кормильца, которые могут предоставить пособия для ваших наследников и пожилых водителей, которые могут предоставить гарантии относительно того, может выйти из политики позднее. Многие переменные аннуитеты также предлагают предпочтительное лечение при изъятиях с целью долгосрочных расходов на уход. Эти райдеры часто имеют соответствующую плату - так что вы платите, чтобы добавить желаемые выгоды в свой аннуитетный контракт.
Является ли переменная аннуитет подходящей для вас?
Инвестиции должны быть куплены в рамках плана.
Если вы понимаете, какова цель аннуитета в вашем плане, тогда это может быть разумная покупка. Если вы чувствуете, что вас толкают в покупку одного, а человек, продающий его вам, не выполняет целостный план, будьте осторожны.
Благотворительные стратегии аннуитета в отношении аннуитета
Гарантии пожизненного дохода могут в конечном итоге принести пользу благотворительным организациям и некоммерческим организациям с благотворительными структурами аннуитета подарков, которые они предлагает.
Узнать, как сравнивать ставки немедленного аннуитета
Не использовать немедленный аннуитет при сравнении аннуитетов с другими вариантами инвестиций. Вот почему это так не работает.
Объяснение переменной аннуитета Смерть и жизненные преимущества
Многие переменные политики аннуитета предлагают дополнительную жизненную выгоду и смертельные всадники. Эти функции имеют стоимость. Вот как они работают.