Инвестиции для выхода на пенсию через Robo-Advisors

Для многих инвесторов создание пенсионного портфеля может показаться подавляющей задачей. К счастью, рост индустрии взаимных фондов и биржевых фондов предоставил отдельным инвесторам доступ к профессиональному управлению инвестициями. Финансовые консультанты и профессионально управляемые счета в рамках пенсионных планов расширяют ассортимент возможных вариантов, помогающих инвесторам. Теперь на блоке есть новый ребенок, полностью способный кардинально изменить инвестиционный ландшафт - «robo-advisors».

Но есть некоторые важные вещи, о которых нужно знать, прежде чем включать в свои инвестиционные планы robo-advisors для выхода на пенсию.

Термин robo-advisors относится к автоматизированным инвестиционным платформам с использованием алгоритмов для сопоставления инвестиций, основанных на вашем комфорте с риском и временным горизонтом. Эти платформы называются различными именами, такими как автоматизированные инвестиционные консультанты, онлайн-инвестиционные платформы или цифровые платформы для консультаций.

Онлайн-инвестиционные платформы или робо-консультанты - это автоматизированные инвестиции, которые были первоначально запущены в 2008 году и были предложены потребителям в гораздо более широких масштабах с 2010 года. Большинство robo-advisors используют биржевые фонды (ETFs) ) в качестве основного типа инвестиций. Портфели обычно включают сочетание классов активов, таких как акции и облигации. Многие альтернативные классы активов, такие как недвижимость, природные ресурсы и товары, также используются многими из этих платформ.

Несмотря на то, что эти цифровые советники платят только небольшую долю общих инвестиционных активов в нашей стране, они быстро растут и будут продолжать участвовать в обсуждении планов выхода на пенсию на долгие годы. По оценкам, к 2020 году robo-advisors будут управлять примерно 2 триллионами долларов.

Как и в случае с любыми новыми инвестициями, часто возникает столь необходимая дискуссия о плюсах и минусах включения этой платформы в диверсифицированные инвестиции план выхода на пенсию.

Вот некоторые из преимуществ и недостатков использования онлайн-инвестиционной платформы.

Плюсы:

Упрощенный подход, который обеспечивает легкий доступ. Неудивительно, что простота онлайн-доступа является основной особенностью онлайн-инвестиционных платформ. Tech-опытные инвесторы получают возможность настраивать и финансировать учетную запись благодаря простоте и удобству компьютера или смартфона. Информация о счете легко доступна с 24/7 доступом и обновлениями производительности предоставляются по запросу. Эта доступность распространяется на минимальные активы, необходимые для настройки учетной записи, а robo-advisors известны своими низкими минимальными суммами инвестиций, чтобы начать работу. У некоторых робоконсультаторов нет минимальных требований к учетной записи, что резко снижает точку входа для потенциальных инвесторов.Для сравнения, многие зарегистрированные в России инвестиционные консультанты (RIA) обычно имеют более высокие минимальные счета, которые могут составлять 100 000 долларов США или более. Но многие клиенты robo-advisor предпочитают автоматизацию процесса настройки учетной записи. После ответа на ряд вводных вопросов, предназначенных для оценки вашей толерантности к рискам и целей ваших инвестиций, предлагаемые портфельные ассигнования представлены инвесторам с возможностью обновления распределений для принятия более или менее риска.

Эффективное инвестирование. Процесс создания диверсифицированного инвестиционного портфеля является значительным преимуществом для robo-advisors. Процесс настройки учетной записи обычно занимает несколько минут, и знающие инвесторы с самодельным мышлением обычно оценивают легкость совершения сделок. На самом деле многие финансовые консультанты используют использование автоматизированных инвестиционных платформ для повышения эффективности своих услуг по управлению портфелем.

Мгновенная диверсификация. Одним из важнейших преимуществ использования автоматизированной инвестиционной платформы является способность инвестировать в диверсифицированный портфель, который обычно основывается на современных исследованиях теории портфеля. Этот подход фокусируется на общем распределении основных классов активов, таких как акции, облигации и недвижимость.

Доступ к недорогим инвестициям. Онлайн-инвестиционные платформы обычно обеспечивают более дешевую альтернативу традиционным фирмам по управлению активами.

Без дополнительных затрат на размещение кирпича и строительных растворов и меньше человеческих сотрудников, robo-advisors обычно выполняют аналогичные инвестиционные услуги для более низких общих затрат. Средняя плата обычно колеблется от 0,2% до 0,5% от общего объема активов под управлением. По сравнению с обычной комиссией AUM от 1 процента до 1,5 процента, начисленной финансовыми консультантами, более низкие пошлины могут привести к значительной экономии при усугублении с течением времени.

Уборка налогов. Многие автоматизированные инвестиционные платформы предлагают утилизацию налогов для налогооблагаемых счетов. Это процесс компенсации прироста капитала путем продажи другой инвестиции для создания убытка. Процесс сбора налоговых сборов имеет потенциал для повышения прибыли после уплаты налогов. Но уборка налогов не обязательно помогает каждому инвестору. Например, инвесторы в 15-процентной налоговой группе облагаются налогом по ставке 0 процентов для прироста капитала.

Беспристрастный совет по инвестициям. Человеческие финансовые консультанты подвержены таким же поведенческим уклонам, которые могут сорвать инвестиционные планы отдельных инвесторов. Напротив, онлайн-инвестиционные платформы могут помочь устранить потенциальные возможности консалтинговых фирм рекомендовать свои собственные продукты или позволить самодостаточным искажениям влиять на рекомендации по инвестициям.

Минусы:

В большинстве robo-advisors не хватает личного руководства. В то время как некоторые гибридные консультанты предлагают консультанта-робота с человеческим компонентом, большинство автоматизированных инвестиционных платформ не предоставляют доступ к сертифицированным специалистам по финансовому планированию. Учтите, если robo-advisor предлагает доступ к консультанту по телефону, электронной почте, онлайн или видеочатам.Имея финансовые знания на таких низких уровнях в нашей стране, robo-advisors предполагают, что их клиенты имеют четко определенный набор целей финансовой жизни.

Инвестиционный совет - это только один компонент финансового плана. Подготовка к выходу на пенсию является наиболее распространенной финансовой целью и основной причиной, по которой люди инвестируют в первую очередь. Однако, если у вас есть другие финансовые цели, такие как экономия на учебе в колледже вашего ребенка, погашение долга или инвестирование в пляжный домик, ваши инвестиции должны быть структурированы по-разному на основе этих целей. До сих пор нет никаких робо-консультантов, которые обладают способностью в полной мере оценить, имеет ли смысл экономить на чрезвычайных ситуациях, выплачивать долг или инвестировать в долгосрочные цели, такие как выход на пенсию.

Автоматизация не устраняет иррациональное принятие решений. Онлайн-инвестиционные платформы могут помочь людям создавать автоматизированные инвестиционные планы, но, как уже упоминалось выше, искусственный интеллект в настоящее время не может заменить руководство по финансовому планированию. Специалисты по вопросам поведенческого финансирования часто указывают, что человеческое состояние затрудняет нам последовательно принимать рациональные финансовые решения. В то время как автоматизация инвестиционного процесса упрощается с помощью цифровых платформ, эти robo-advisors не исключают возможности принятия эмоционального решения с вашими инвестициями.

Многие цифровые платформы для консультаций не имеют интуитивных оценок допуска к рискам. Процесс определения толерантности инвестора к риску основан на научных принципах и исследованиях. Для многих типов задаваемых вопросов требуется, по крайней мере, фундаментальный уровень финансовых знаний, чтобы правильно связать вопросы с реальными сценариями. На большинстве автоматизированных инвестиционных платформ используется краткая онлайн-анкета для оценки толерантности и целей риска. Тем не менее, существует множество компонентов риска, связанных с инвестиционным процессом, и нет единого инструмента для измерения риска, который может требовать 100-процентную точность оценки риска. Таким образом, многие специалисты по финансовому планированию и инвестициям согласятся с тем, что необходимо более углубленное обсуждение, чтобы полностью охватить вашу терпимость к риску в качестве инвестора.

У них нет долгосрочного опыта. Поскольку онлайн-инвестиционные платформы существуют только около десяти лет, некоторые инвесторы скептически относятся к своей долгосрочной способности к погодным рыночным спадам, потому что они на самом деле не были проверены в экстремальные периоды волатильности рынка. При этом алгоритмы, на которых они построены, были использованы для проверки эффективности портфеля в различных условиях рынка. Но, как говорится в старой поговорке, прошлое не является предиктором будущей работы.

Не все robo-advisors предлагают руководство для пенсионеров, генерирующих доход, посредством стратегий сокращения. Основной целью сбережения для выхода на пенсию является фактическое использование этих средств во время выхода на пенсию. В то время как robo-advisors наиболее популярны среди Millennials и Generation X, растет интерес к Baby Boomers.Однако, поскольку Бумеры входят в фазу распределения, важно использовать стратегию сокращения, которая является одновременно налоговой и ориентированной на максимизацию дохода. Пенсионеры должны проявлять осторожность при выборе консультанта-робоубора, поскольку некоторые цифровые фирмы-консультанты предоставляют такой тип руководства, а другие нет.