Merrill Lynch Калькулятор пенсионных выплат и сберегательные цели

Как вы точно определяете, сколько вам нужно уйти на пенсию? Это не легко. Ну, это начинается легко, но тогда это становится довольно сложным. Легкая часть придумывает теоретическое число, которое начинается с множества предположений и оценок. Сложная часть заключается в том, как оценивать или предполагать для реальной жизни, что может обмануть нас в мысли, что все будет хорошо или ужасно, даже если мы не знаем, что произойдет.

Тем не менее, если вы можете игнорировать «непознаваемое», вы можете найти совершенно разумный номер выхода на пенсию. Вот как.

Какова ваша продолжительность жизни на пенсии?

Вы начинаете с оценки того, сколько лет вы будете жить на пенсии. Разговор о непознаваемом, не так ли? Но посмотрите на среднюю продолжительность жизни для кого-то из вашего возраста и пола, а также подумайте о возрасте, в течение которого ваши бабушки и дедушки или родители, возможно, скончались, и вы можете почувствовать свою собственную жизнь. Фактор, в каком возрасте вы ожидаете выхода на пенсию. Например, если вы надеетесь выйти на пенсию в возрасте 65 лет, и вы думаете, что доживете до 85 лет, тогда вы ожидаете жить в отставке около 20 лет. Вы могли бы жить хорошо до 85 или нет, но на данный момент у вас есть цель начать.

Какова ваша зарплата для пенсионеров?

Следующее, что вы хотите оценить, - это то, сколько сегодняшнего дохода вам нужно для жизни. В случае выхода на пенсию вы можете сократить расходы (за счет того, что дети воспитывались, сокращали дом или устраняли задолженность, включая ипотеку), и жили вживую, чем вы сейчас, или вам может понадобиться тот же уровень жизни, который у вас есть в настоящее время.

Как минимум, вам нужно запланировать 80% от вашего текущего дохода, а еще более правильное правило - 85%. Или вы можете быть установлены на 100%, стрельба для более высокого уровня 120%.

Скажем, Хайме составляет $ 50 000 в настоящее время. После создания бюджета она решает, что она действительно может жить на $ 40 000, поэтому она ставит перед собой цель выхода на пенсию в 80% от ее текущего дохода.

Она планирует уйти в отставку в возрасте 70 лет, и с ее послужной список семьи она считает, что она, вероятно, будет жить примерно до 90 лет.

Самый простой расчет составляет $ 40 000 x 20 лет = 800 000 долларов. Но, как я уже сказал, это это сложное упражнение. То, что вы действительно хотите, - это сумма, которая генерирует в годовом проценте деньги, которые вам нужны для жизни. В этом случае на самом деле может работать 800 000 долларов. Если бы у вас было $ 800 000 и было инвестировано так, чтобы вы зарабатывали 5% годовых, ваш портфель мог бы заплатить 40 000 долларов США в год без необходимости касаться принципала. Конечно, через несколько лет рынок возвращается намного меньше, а в некоторых гораздо больше. Если у вас более низкое предположение о годовом возврате, скажем, 3%, то вам понадобится около 1 доллара США. 4 миллиона для того чтобы произвести $ 40.000 в год. И это даже не касается инфляции, налогов или долгих лет плохих рынков.В частности, если вы уйдете на пенсию в течение одного из этих периодов, это может повлиять на ваши предположения. Видите, что я имею в виду?

Но производительность рынка и инфляция - это всего лишь две вещи, которые усложняются, когда вы отодвигаетесь от гипотетических и реальных реалий. Там также есть социальное обеспечение. Если вы получаете социальное обеспечение, это поможет вам ежемесячно оплачивать расходы.

Если Джейми нужно 3300 долларов в месяц, а Social Security выплачивает 1500 долларов в месяц, ее доля сокращается до 1800 долларов. Это сократило бы половину суммы, которую она должна была сэкономить, чтобы жить на пенсии. Но мы все знаем, что проблема социального обеспечения сложна. Мы все получаем эти годовые отчеты в почте, давая нам знать, как будет выглядеть наша годовая сумма. Если вы оптимист, вы можете пойти с этим номером в качестве гипотетического или уменьшить масштаб в соответствии с вашим уровнем цинизма (нормально, возможно, реализм, но я надеюсь).

Осложнения могут уйти в отставку. [999] Джейми, возможно, захочет по-прежнему стрелять в более высокую цель. Не только потому, что она скептически относится к тому, что когда-либо увидит проверку на социальное обеспечение, либо думает, что налоги и инфляция не имеют места, чтобы идти, но и потому, что она хочет планировать те неожиданные расходы, которые могут съесть в ее пенсионном бюджете.

Очевидным примером являются проблемы со здоровьем и здоровьем. Одна опасная для жизни болезнь может быстро уничтожить часть ее сбережений и интерес, который она дает. Она может планировать в течение своих рабочих лет, чтобы каждый месяц откладывать деньги на страхование по долгосрочному уходу, что помогает оплачивать уход на дому и уход за больными. Но будут расходы, которые страховка не покрывает.

Неустойчивый фондовый рынок, высокий уровень подоходного налога или ставки прироста капитала и безудержная инфляция - другие риски для вашего пенсионного дохода. Но, с другой стороны, помните, что пенсионеры не сразу берут все свои сбережения. Ваши деньги должны продолжать работать на вас, зарабатывая проценты и дивиденды, даже когда вы начнете принимать дистрибутивы.

Тем не менее, если Джейми сберегает и аккуратно инвестирует в ее 401 (k) за хорошую часть своих рабочих лет, ее цель должна быть возможной. Вы можете использовать калькулятор выхода на пенсию, такой как «Ballpark E $ timator» сотрудника исследовательского института Employee Benefit Research Research, или необычный интерактивный калькулятор выхода на пенсию в Merrill Lynch, чтобы узнать, что возможно для вас. С помощью этих калькуляторов вы можете изменить свои предположения, чтобы изменить результат. Что делать, если я сэкономил 2% больше в год, работал еще год или два и так далее.

Честно говоря, использование этих калькуляторов всегда пугает меня. Конечный результат кажется таким недостижимым, как будто я потерпел неудачу, прежде чем попытался. Создание цели выхода на пенсию имеет смысл для некоторых людей, но для других легче рассмотреть вопрос о сбережении, скажем, 200 долларов в месяц или от 6% до 10% от вашей годовой заработной платы (экономия 18% - это цель, которую рекомендует Центр исследований пенсионного обеспечения). Некоторые финансовые эксперты говорят, что цель заключается в том, чтобы сэкономить не менее 12 раз больше текущей зарплаты. Если вы просто получаете финансовую помощь, более важно сохранять то, что вы можете, чем стремиться к такому невозможному числу, что вы в конечном итоге ничего не сохраняете.

Содержание на этом сайте предоставляется только для информации и обсуждения. Он не предназначен для профессиональных финансовых консультаций и не должен быть единственной основой для ваших инвестиционных или налоговых решений. Ни при каких обстоятельствах эта информация не представляет собой рекомендацию покупать или продавать ценные бумаги.