Как нет Заключительные затраты Займы Работа

Покупка недвижимости дорого - и вы знаете, что вам нужно будет потратить немного больше на улучшения после того, как сделка будет завершена, поэтому имеет смысл, что покупатели хотят сохранить наличные деньги. Кредиты на закрытие не могут помочь вам уменьшить сумму, необходимую для покупки дома, но они, безусловно, не являются бесплатными кредитами .

Если у вас возникает соблазн использовать кредит без каких-либо затрат на закрытие, вам нужно понять, как они работают, какие компромиссы и когда они имеют наибольший смысл.

Безобеденный обед

В любое время, когда вы занимаете деньги, кому-то платят. Кредитор получает проценты, которые достаточно легко понять, но как насчет транзакционных издержек? Необходимо заплатить разовые сборы за кредитные чеки, оценки, комиссионные сборы и поиск по типу. Ипотечные брокеры получают комиссию, а другие могут получать реферальные сборы. Кто платит, когда расходы явно не показаны?

Без затрат закрытия = «Высшая ставка»

Когда вы используете кредит без закрытия, вы все еще платите комиссионные. Вы заметите, что эти кредиты имеют более высокие процентные ставки. Вместо того, чтобы платить авансом в единовременной сумме (например, написав чек), вы платите немного больше с течением времени. Стоимость добавляется - в крошечные куски - каждый ежемесячный платеж, который вы делаете.

Это не обязательно хорошая или плохая вещь. Вопрос сколько дополнительных вы платите месяц за месяцем - и это лучшее дело, чем платить все затраты прямо сейчас?

Чтобы понять это, вам может потребоваться небольшая математика, и вам нужно будет сделать некоторые предположения о том, как долго вы будете держать кредит (прежде чем продать дом или рефинансировать кредит в другой кредит).

Кредит с более высокой процентной ставкой означает, что у вас будет более высокий ежемесячный платеж. Если вам интересно, как это работает, посмотрите, как рассчитать ежемесячные платежи - процентная ставка является ключевым «ингредиентом» в этом расчете. Сравните цены, доступные для займов с закрытием и без них.

Например, разница может составлять 0. 5% (получить фактические котировки от кредиторов на основе вашего кредита и кредитного балла, чтобы убедиться, что вы работаете с соответствующими номерами).

При кредите в размере 250 000 долларов ежемесячная выплата основного долга и процентов составит 1342 доллара США. 05, если вы занимаете 5%. Если вы столкнетесь с тем, что до 5,5% (потому что вы не заплатите никаких закрытий), платеж изменится до 1419 долларов. 47. За сколько месяцев стоит заплатить дополнительно $ 77. 42 в месяц? Это будет зависеть от того, сколько стоит закрытие, и насколько сильно вы хотите сохранить наличные деньги в кармане.

Когда стоимость закрытия не является хорошей идеей

Дополнительная выплата каждый месяц не обязательно плоха. В некоторых случаях это может быть правильный выбор. Разумеется, вы должны основывать свое решение на большой картине, а не на скорую боль от написания больших чеков для закрытия расходов сегодня.Кредиты без каких-либо затрат закрытия лучше всего срабатывают, если:

• Ставки высоки, и вы ожидаете, что они скоро снизятся
• Вы останетесь с кредитом только на несколько лет

Если ставки скоро снизятся , может не иметь смысла оплачивать большие издержки из своего кармана, чтобы заблокировать высокоскоростной кредит. Вы можете попытаться просто заплатить немного больше каждый месяц, а затем рефинансировать кредит, если ставки упадут. К сожалению, вы можете никогда быть уверенными в размере, направлении или сроках изменения процентных ставок, поэтому вам нужно сделать некоторые предположения и принять некоторые риски (оплачиваете ли вы издержки из своего кармана или нет).

Если вы справедливо уверены, что будете продавать дом или рефинансировать кредит в течение нескольких лет (например, пять лет или менее), тогда может иметь смысл пропустить оплату стоимости закрытия на данный момент. Вы заплатите этот более высокий ежемесячный платеж всего за несколько лет - не весь срок 30-летней ипотеки. Возможно, вы знаете, что смена работы в будущем, или проблемы в вашем кредитном отчете позволят вам получить гораздо лучший кредит в будущем. Опять же, невозможно предсказать будущее, но вы всегда можете составить планы и возглавить в этом направлении.

Когда это плохая идея

Больно платить большие затраты прямо сейчас, но это может быть правильным, если вы можете хорошо себя зарекомендовать надолго. Обеспечение меньшего ежемесячного платежа в течение многих последующих лет может помочь вам сэкономить некоторые сюрпризы жизни (и потратить меньше всего, если вы в конечном итоге сохраняете кредит в течение длительного времени).

Подумайте дважды о том, чтобы взять более высокую ставку (без каких-либо затрат на закрытие), когда:

• Ставки относительно низкие, и вы ожидаете их роста
• Вы будете удерживать кредит в течение многих лет
• Вы можете себе позволить купить самую дешевую цену

Как получить лучший кредит

Если вы заинтересованы в отсутствии займов на закрытие, обязательно рассмотрите все факторы и потратите не менее на малое время работы цифры. Да, это похоже на домашнюю работу, но это важное решение. Затем пойдите вокруг.

Вы можете часто получать различные кавычки от одного и того же брокера - некоторые из них с затратами на закрытие и другие с разным уровнем закрытия расходов. Со всеми опциями перед вами вы увидите, что вы можете найти приемлемый для вас уровень затрат.

Проделайте также сравнение покупок. Попросите нескольких ипотечных брокеров, а также ваш банк или кредитный союз для котировок. Проверьте с онлайн-кредитором. Вы обнаружите, что они структурируют цены закрытия по-разному и могут предлагать разные ставки.

Затраты на закрытие сложны, и никакие закрытые ссуды не всегда так дешевы, как кажется. Удостоверьтесь, что вы понимаете, как работают затраты на закрытие, прежде чем вытаскивать триггер.