Каковы различные типы банков?

Когда вы думаете о банке, первое, что приходит на ум, может быть местом, где хранится ваш счет или сберегательный счет. Но существует несколько различных типов банков, которые обслуживают различные виды потребностей.

Возможно, вы не слышали обо всех этих банках, но каждое учреждение, вероятно, играет определенную роль в вашей повседневной жизни. Различные банки специализируются на разных областях, что имеет смысл - вы хотите, чтобы ваш местный банк поставил все, что мог, чтобы обслуживать вас и ваше сообщество (и онлайн-банки могут делать свое дело без накладных расходов на управление несколькими филиалами).

Типы банков

Ниже перечислены некоторые из наиболее распространенных банков, но разделительные линии не всегда чистые. Некоторые банки работают во многих областях (например, банк может предлагать личные счета, бизнес-счета и даже помогать крупным предприятиям привлекать деньги на финансовых рынках).

• Розничные банки - это, вероятно, банки, с которыми вы больше всего знакомы: ваши контрольные и сберегательные счета хранятся в розничном банке, который фокусируется на потребителях (или широкой публике) в качестве клиентов. Эти банки предоставляют вам кредитные карты, предлагают кредиты, и они имеют многочисленные филиалы в населенных пунктах. Узнайте больше о розничных банках.
• Коммерческие банки сосредоточены на бизнес-клиентах . Предприятиям нужны контрольные и сберегательные счета, как это делают люди. Но они также нуждаются в более сложных услугах, а сумма в долларах (или количество транзакций) может быть намного больше. Им может потребоваться принять платежи от клиентов, в значительной степени полагаться на кредитные линии для управления потоком денежных средств, и они могут использовать аккредитивы для ведения бизнеса за рубежом. Узнайте больше о коммерческом банке.

• Инвестиционные банки помогают предприятиям работать на финансовых рынках. Если бизнес хочет публично продать или продать долг инвесторам, они часто будут использовать инвестиционный банк. Узнайте больше об инвестиционных банках.
• Центральные банки управляют денежной системой для правительства. Например, Федеральный резервный банк является центральным банком США, который отвечает за управление экономической деятельностью и надзор за банками. Узнайте больше о центральных банках.

• Кредитные союзы аналогичны банкам, но они не являются некоммерческими организациями, принадлежащими их клиентам (большинство банков принадлежат инвесторам). Кредитные союзы предлагают продукты и услуги, более или менее идентичные большинству торговых и коммерческих банков. Основное отличие состоит в том, что члены кредитного союза имеют общую характеристику (где они живут, их профессия или организации, к которым они принадлежат, например). Узнайте больше о кредитных союзах.
• Онлайн-банки работают полностью в сети - нет физических филиалов, доступных для посещения с кассиром или личным банкиром.Многие банки с кирпичами и минометами также предлагают онлайн-услуги, такие как возможность просмотра счетов и оплаты счетов в Интернете, но банки только в Интернете различаются: они часто предлагают конкурентоспособные ставки на сберегательных счетах, и они особенно склонны предлагать бесплатную проверку , Узнайте больше об интернет-банкинге.
• Взаимные банки похожи на кредитные союзы, потому что они принадлежат членам (или клиентам) вместо внешних инвесторов.
• Сбережения и кредиты менее распространены, чем раньше, но они по-прежнему важны. Этот тип банка был важен для того, чтобы сделать основной дом собственности, используя депозиты клиентов для финансирования ипотечных кредитов. Название сбережения и кредит относится к основной деятельности, которую они выполняют: берут сбережения от одного клиента и делают ссуды другим. Узнайте больше о сбережениях и ссудах.

Небанковские кредиторы

Небанковские кредиторы становятся все более популярными источниками кредитов. Технически они не банки, но ваш опыт работы в качестве заемщика может быть схожим: вы должны подать заявку на кредит и погасить, как если бы вы работали с банком.

Эти учреждения специализируются на кредитовании, и они не интересуются всеми другими видами деятельности и нормами, которые применяются к традиционным банкам. Иногда известные как кредиторы рынка, небанковские кредиторы получают финансирование от инвесторов (как индивидуальных инвесторов, так и более крупных организаций).

Для покупателей, покупающих кредиты, небанковские кредиторы часто привлекательны - они могут использовать разные критерии утверждения, чем традиционные банки, а ставки часто конкурируют.

Изменения в банках после финансового кризиса

Финансовый кризис 2008 года резко изменил банковский мир. До кризиса банки наслаждались хорошими временами, но цыплята возвращались домой к носу.

Банки кредитуют деньги заемщикам, которые не могут позволить себе погасить и уйти от него, потому что цены на жилье продолжают расти (между прочим). Они также активно инвестировали в увеличение прибыли, но риски стали реальностью во время Великой рецессии.

Новые правила: Закон Додда-Фрэнка сильно изменил это, сделав широкие изменения в финансовом регулировании. Розничные банковские операции - наряду с другими рынками - теперь регулируются новым, дополнительным сторожевым псом: Бюро по защите прав потребителей (CFPB). Этот субъект дает потребителям централизованное место для подачи жалоб, изучения их прав и получения помощи. Более того, правило «Волкер» заставляет розничные банки вести себя так же, как и до пузыря на рынке жилья - они берут депозиты у клиентов и инвестируют консервативно, и существуют ограничения на тип спекулятивных торговых банков, которые могут участвовать.

Консолидация: С момента финансового кризиса банков меньше - особенно инвестиционных банков. Крупные инвестиционные банки назвали неудачными (Lehman Brothers и Bear Stearns в частности), в то время как другие изобретали себя. FDIC сообщает, что в период с 2008 по 2011 год было 414 банковских сбоев, по сравнению с тремя в 2007 году и нолем в 2006 году. В большинстве случаев неудачный банк просто перехвачен другим банком (и клиенты не испытывают неудобств, пока они остаются ниже Страховые лимиты FDIC).В результате более слабые банки были поглощены более крупными банками, и у вас не так много имен на выбор.