Руководство для фрилансера по созданию пакета преимуществ

У вас есть «концерты», а не работа? Не могли бы вы назвать себя фрилансером, независимым подрядчиком или самозанятым?

Для примерно 41 миллиона американцев в этом году ответ на хотя бы один из этих вопросов да, согласно исследованиям MBO Partners. Они составляют треть всех работников в У. С., работающих на себя, а не на традиционного работодателя. И к 2020 году их ряды, как ожидается, увеличатся до 40 процентов от всех рабочих старше 21 года.

Исследования показывают, что члены этой «Гиг-экономики» в целом более счастливы и здоровее, чем те, кто традиционно работает. Но если вы считаете себя среди них, вам, вероятно, не хватает традиционной системы социальной защиты, которую мы называем вознаграждением работникам - такие вещи, как план медицинского страхования, субсидируемый работодателем, план выхода на пенсию, страховое страхование работников и тому подобное. И это отсутствие преимуществ может иметь финансовые последствия. Один из трех независимых работников, опрошенных MBO, говорит, что планирование выхода на пенсию является проблемой, а 40 процентов выразили озабоченность по поводу их преимуществ - в частности, здравоохранения.

Решение - независимо от того, хотите ли вы оставаться в качестве независимого работника в долгосрочной перспективе, - это найти способ объединить свой портфель преимуществ.

Вот что вам нужно сделать:

Начать с здоровья

Конечно, прямо сейчас здравоохранение - это немного вопросительный знак. Но это не значит, что вы должны пнуть на покупку покрытия на сегодня и в ближайшем будущем.

Каждый год больше банкротств вызвано непредвиденными медицинскими чрезвычайными ситуациями, чем любой другой фактор. Вам лучше купить покрытие прямо сейчас - даже если оно длится только год или около того - чем заняться завтрашним завтраком в сфере здравоохранения.

Именно поэтому обеспечение вашего медицинского страхования должно быть вашим первоочередным приоритетом, говорит Ной Ланг, генеральный директор Stride Health, портал здравоохранения, который соответствует независимым рабочим, в том числе на таких платформах, как Uber и Etsy, эффективные планы для них.

«Если у вас нет ничего другого, но у вас есть [медицинская страховка], по крайней мере, вы охвачены самым большим риском в своей жизни», - говорит он.

Поскольку эта статья опубликована, мы не находимся в открытом периоде регистрации - время в течение календарного года, когда кто-либо может подписаться на новый план медицинского страхования через обмены здравоохранения, которые появились в Законе о доступной помощи (у работодателей есть свои собственные открытый период регистрации). Вы можете подписаться на получение страховки, если у вас есть квалификационное событие - потерять покрытие, выйти замуж, развестись, иметь ребенка и т. Д. Но в противном случае вам придется подождать до начала ноября. Ланг отмечает, что в этом году Open Enrollment ожидается на шесть недель вместо 12.

В целом, покупка плана означает выбор места для покупки. Вы можете пройти через биржи через здравоохранение. gov, или вы можете выбрать систему, предлагающую некоторые рекомендации. Stridehealth. com является одним из вариантов. Freelancersunion. org - другое. (И если вы приближаетесь к шести цифрам, вы также можете взглянуть на MBOpartners. Com, который выходит за рамки преимуществ только для здоровья, чтобы помочь во всем: от регистрации и управления потребностями вашего бэк-офиса.)

Затем у вас есть выбрать тип плана для покупки. Ваши варианты:

PPO, который не ограничивает вас поставщиками медицинских услуг в сети (или заставляет вас обращаться к специалистам), но будет взимать с вас более высокие издержки на карманные расходы для поставщиков вне сети < HMO, которая обычно ограничивает охват медицинских услуг поставщикам медицинских услуг внутри сети, с которыми они заключают контракт

Плата за вычетом расходов с высокой степенью франшизы со Сберегательным счетом для здоровья, в которой вы платите за большинство своих назначений и рецептов, пока вы не выполнить свою франшизу и использовать налоговую льготу HSA, чтобы помочь покрыть расходы.

Как вы звоните? Если вы в целом здоровы (и не планируете забеременеть в ближайшее время), покупка плана с высокой франшизой, скорее всего, будет идти. Если у вас хроническое состояние (и, как и врачи, которые вы видите для этого), покупка более дорогого PPO или HMO, который покрывает больше ваших расходов, часто является более разумным шагом.

И обратите внимание: если вы являетесь независимым подрядчиком, созданным в качестве корпорации C, HRA - счет возмещения расходов на здравоохранение, который позволит вам вносить значительно больший вклад, чем HSA, - может быть еще лучше, - говорит Джин Зайно , Генеральный директор MBO Partners.

Затем, страховой риск

Вы думаете, что выход на пенсию будет следующим в списке. «Это часто второй по желанию, но не второй, самый важный, - говорит Ланг. «Более высокий риск заключается в том, что вы не можете появиться на работе, потому что вы больны или ранены, или вы не можете оплатить счет. «Вы можете застраховаться от этой возможности, убедившись, что у вас есть по крайней мере несколько тысяч отбитых при чрезвычайной экономии. Учитывая, что только 42 процента американцев имеют достаточное количество наличных средств для проверки или сбережений, чтобы покрыть чрезвычайную ситуацию в размере 400 долларов США (согласно Федеральной резервной системе), это область, в которой многие люди могут использовать какую-то работу.

Одним из способов повысить эти сбережения является автоматическая передача процента вашего дохода в сбережения. Вы можете настроить автоматические еженедельные или ежемесячные переводы в своем банке, но если вы заплатите по нерегулярному графику, это может привести к проблемам с овердрафтом. Это может быть легче сэкономить, поскольку вам платят. Приложение вроде Tip Yourself делает это легко, если вы можете использовать оплату в качестве триггера, чтобы заставить себя перевести средства. Или вы можете попробовать Digit, приложение, которое определяет, сколько вы можете позволить себе экономить на основе ваших расходов, а также баланс в своих аккаунтах, а затем автоматически переносит деньги.

Наконец, сделка с выходом на пенсию

Что касается выхода на пенсию, даже если вы решите вернуться к работе для традиционного работодателя, этот взнос в размере 5 500 долларов США, который вы сделали в этом году, может легко стоить 60 000 долларов США в 2047 году.Может больше.

Вам не нужна постоянная работа по финансированию счета выхода на пенсию, а вариантов фрилансеров много. IRA или Roth IRA позволяют вам вносить до $ 5 500 в год (или $ 6, 500, если вам 50 или более), а SEP IRA (специально для самозанятых людей) позволяет убрать до 25 процентов вашего дохода, ограничено 54 000 долларов в год.

Но Ланг предлагает сначала финансировать Сберегательный счет. Его логика звучит. $ 3, 400, которые вы можете внести для человека, или $ 6 750 для семьи, - как традиционные или SEP IRA вклады - вычитаются из налогообложения. Деньги могут быть инвестированы для увеличения отложенных налогов. Затем, находясь на пенсии, вы можете использовать его для чего-либо (а не только для медицинских расходов) путем уплаты подоходных налогов при снятии средств. Но, в отличие от ИРА, вы можете использовать деньги без налогов для нужд здравоохранения

всякий раз. Если у вас нет HSA - или после того, как вы его накопили, перейдите в меню IRA. И так же, как традиционный сотрудник может настроить свои 401 (k), чтобы автоматически вычитать из каждой зарплаты, так же вы можете найти способ установить и забыть регулярные взносы на свой пенсионный счет.