Понимание исключений ответственности за предполагаемые травмы

Вопреки мнению многих людей, общая политика ответственности не исключает преднамеренных действий. Тем не менее, телесные повреждения и ответственность за ущерб имуществу (покрытие А) исключают умышленное травму . Исключение, озаглавленное «Ожидаемое или предполагаемое повреждение», устраняет страховое покрытие за ущерб или ущерб, который застрахованный причиняет кому-либо умышленно. В этой статье будет объяснена цель этого исключения и как это повлияет на ваш охват в рамках политики.

Случайные события

Важно понимать, что телесные повреждения и ответственность за ущерб имуществу предназначены для покрытия случайных событий. Покрытие А применяется к претензиям или искам к застрахованному лицу за телесные повреждения или материальный ущерб. Чтобы претензия была покрыта, травма или повреждение должны были быть вызваны возникновением. То есть, телесное повреждение или материальный ущерб должны были быть результатом случайного события.

Ожидаемое или предполагаемое повреждение

Исключение «ожидаемого или предполагаемого ущерба» обычно появляется в первом абзаце в разделе «Исключения» в разделе «Охват A.». Это исключает телесные повреждения или материальный ущерб, которые ожидаются или предполагаются из с точки зрения застрахованного. Его цель состоит в том, чтобы не допустить, чтобы кто-либо получил страховое покрытие за травму или ущерб, нанесенный этому лицу преднамеренно. Вот пример.

Джим является единственным владельцем Jim's Warehousing Inc. Джим управляет своим бизнесом на складе, который он арендует у Стива.

Джим считает, что один конец здания ухудшается, и он просит Стива сделать ремонт. Стив отказывается, заявив, что здание не нуждается в фиксации. Джим решает заставить Стива сделать ремонт.

Поздно вечером Джим подходит к оспариваемому концу здания. Огонь причиняет ущерб в размере 50 000 долларов.

Когда его спросили следователь по пожарам, Джим сказал, что причиной пожара, вероятно, была плита, которую он использовал в своем кабинете. Он, должно быть, случайно покинул конфорку, когда он покинул здание. Следователь не верит истории Джима и приходит к выводу, что огонь был намеренно установлен.

Стив подает в суд на Джима за ущерб от огня, а Джим подает иск в соответствии с политикой его фирмы. Страховщик Джима отрицает покрытие претензии, ссылаясь на две причины. Во-первых, пожарный ущерб зданию не был случайным в соответствии с докладом пожарного следователя. Таким образом, повреждение не было результатом возникновения. Во-вторых, претензия подвергалась ожидаемому или предполагаемому исключению травм. Когда Джим поставил огонь, он явно ожидал, что пожар будет нанесен зданию.

Точка застрахованного лица

Ожидаемое или предполагаемое исключение травмы относится к травме или повреждению, которое ожидается или предполагается с точки зрения застрахованного .«Застрахованный» обычно означает застрахованного, указанного в иске или иске. В предыдущем примере Джим - предмет костюма Стива. Таким образом, исключение распространяется на ущерб или ущерб, который ожидался или предназначался Джим.

Застрахованный может быть предъявлен иск из-за травмы или ущерба, которые были намеренно совершены другим застрахованным.

Например, Том работает продавцом Happy Hardware, магазина домашнего улучшения. Однажды Том помогает Неду, клиенту, выбрать гаечный ключ. Нед чувствует себя капризным и начинает издеваться над Томом. Он говорит, что Том глуп и ничего не знает о инструментах. Том в конце концов теряет самообладание. Он хватает гаечный ключ и ударяет Неда по бокам головы.

Нед получил травму в атаке. Он подает в суд на Тома за телесные повреждения, утверждая, что он умышленно повредил Нед. Нед также подает в суд на Бет, владельца магазина. Как работодатель Тома, она несет ответственность за действия, которые он совершает, выполняя свои обязанности от имени своей компании. Бет направляет иск своему страховщику общей ответственности.

Страховщик Бет отказывается выплачивать любые убытки, понесенные против Тома, ссылаясь на ожидаемое или предполагаемое исключение травмы. Страховщик утверждает, что, когда Том поднял ключ, он намеревался повредить Неду.

Однако он согласен рассмотреть иск против Бет. Бет не совершил деяния, вызвавшие травму Неда. Она не просила Тома ударить Неда и не ожидала, что он это сделает. С точки зрения Бета, его действия были непредвиденными. Таким образом, ожидаемое или предполагаемое исключение травмы для нее не распространяется.

Исключение для защиты людей или имущества

Исключение составляет ожидаемое или предполагаемое исключение травм. Охват предоставляется за телесное повреждение, которое возникает в результате использования разумной силы для защиты людей или имущества. То есть, политика охватывает травму, причиненную умышленно страхователем третьей стороны, если травма была вызвана попыткой застрахованного защитить людей или имущество.

В приведенном выше сценарии магазина оборудования предположим, что Ned занимается покупкой храпового ключа. Клерк направляет его к проходу инструмента. Она говорит, что в конце прохода есть храповой ключ, и он остался на складе. Нед пробирается по проходу, когда Сью, другой клиент, удаляет ключ из стойки. Нед сердит. Он кричит на Сью, требуя, чтобы она передала гаечный ключ. Когда она отказывается, он хватает ее за шею. Том слышит волнение и бежит к проходу инструмента. Он пытается вытащить руки Неда с шеи Сью, но безуспешно. Сью становится синей. В панике Том выхватывает еще один ключ со стойки и ударяет Неда по бокам его головы. Нед выпускает Сью и падает на пол, хватаясь за голову.

Если Нед подает в суд на Тома за телесное повреждение, претензия, скорее всего, будет покрыта политикой ответственности магазина. Том намеренно ранил Неда в целях защиты Сью. Предполагая, что его применение силы считается разумным, иск к нему должен быть покрыт за исключением ожидаемого или предполагаемого исключения из сферы применения.

Слово разумное не определено в политике.Таким образом, разумность силы, используемой застрахованным, может быть предметом обсуждения. Если страховщик и страхователь не могут согласиться с тем, является ли сила разумной, суд примет такое решение.

В стандартной политике общего характера ИСО исключение из ожидаемого или предполагаемого исключения травмы распространяется только на телесные повреждения. Тем не менее, многие страховщики будут распространять исключение, чтобы покрыть имущественный ущерб. Это расширение часто предоставляется для небольшой или никакой дополнительной премии.

Политики ответственности не определяют слова ожидаемые или предназначенные , и суды интерпретируют эти термины различными способами. Суд в одном государстве может толковать эти слова иначе, чем в другом. Из-за этих разных толкований суды в разных государствах могут не применять ожидаемое или предполагаемое исключение травм таким же образом.

Нападение и аккумулятор

Ожидаемое или предполагаемое исключение травмы иногда называют «отступлением от штурма и батареи». Это неправильное словосочетание, поскольку в стандартной политике ответственности не упоминается нападение или батарея. Нападение и аккумулятор часто объединяются вместе, но эти термины представляют собой два разных действия. Акт нападения или батарея может квалифицироваться как преступление (нарушение публичного права), правонарушение (нарушение чьих-либо гражданских прав) или и то, и другое.

Что такое нападение?

Термин нападение обычно означает угрозу со стороны кого-либо нанести вред другому человеку. В то время как лицо, подвергшееся нападению, должно бояться за свою безопасность, физического контакта между сторонами не требуется. Действие может квалифицироваться как нападение, даже если преступник не намеревался причинить физический вред.

Например, предположим, что Том, продавец аппаратного обеспечения, обманывает Нед (неуклюжий клиент). После того, как Нед оскорбляет его устно, Том теряет настроение. Он хватает молот и угрожает победить Неда над головой, если Нед не перестанет говорить. Том никогда не прикасается к Неду своим телом или молотом. Однако Нед считает, что он скоро получит травму. Билл позже судит Джима за нападение.

Что такое аккумулятор?

Аккумулятор обычно означает намеренный физический контакт, нанесенный лицу без его или ее согласия. Контакт должен быть оскорбительным или вредным для жертвы. Однако преступник не должен нападать на жертву. По сути, батарея - это нападение, которое приводит к физическому контакту.

В предыдущем примере предположим, что Том ударяет Неда в нос, а не угрожает ему молотом. Действие Тома преднамеренно. Контакт вреден для Джима, поскольку он поддерживает больной нос. Действие Тома, скорее всего, будет считаться батареей.

Покрытие ответственности

Акты нападения или батареи могут быть подвергнуты ожидаемому или предполагаемому исключению травмы. Для исключения, действие должно привести к физическому или материальному ущербу третьей стороне. Кроме того, травмы или повреждения следует ожидать или предполагать с точки зрения застрахованного. Например, Том (работник магазина оборудования), вероятно, совершил акт батареи, когда он потерял самообладание и ударил Неда в голову с помощью гаечного ключа.Если Ned подает в суд на Тома за травму, иск не будет покрываться за покрытие ответственности магазина.

Некоторые типы предприятий склонны к претензиям, основанным на нападении или батарее. К ним относятся службы безопасности, государственные учреждения, полицейские участки, бары и таверны, а также рестораны, где подают алкогольные напитки. Политики общей ответственности, предоставляемые таким предприятиям, могут конкретно исключать нападение и батарею. Это исключение может сочетаться с ожидаемым или предполагаемым ограничением травмы или добавляться отдельно. Некоторые страховщики удаляют нападение и исключение батареи для дополнительной премии.