Как вы платите проценты по кредитам «без процентов»

Приятно совершить перерыв в покупках большого билета, но сделки с «интересами без интереса» не всегда так хороши, как они звучат. Каждый раз, когда вы используете предложение с отложенным процентом, вы делаете ставку против хорошо продуманной системы, которая часто позволяет вам тратить больше - не меньше.

Как работают отложенные проценты

Отложенные проценты - это любая программа, которая позволяет вам платить меньше процентов, чем вы платите (по крайней мере временно).

Чаще всего вы получите отложенные проценты, когда сможете воспользоваться предложением кредитной карты магазина или финансировать в магазине. Когда вы видите термин «такие же, как наличные» или «без процентов в течение 12 месяцев», у вас есть возможность избежать уплаты процентов. Пока вы окупите кредит до окончания рекламного периода, вы не будете платить проценты, но на удивление сложно это сделать.

Там, где они используются: отложенные запросы интересны для дорогих предметов, таких как ювелирные изделия, мебель, электроника и многое другое. Особенно во время праздников розничные торговцы заставляют покупателей тратить дополнительные средства и платить позже. Эти предложения предлагают также интернет-магазины и кредитные карты.

Проблема с беспроцентными рекламными акциями

Беспроцентный период отлично подходит, когда вы полностью погашаете свой кредит вовремя. Но если вы этого не сделаете, вы можете легко заплатить больше, чем вы заплатили бы за кредит другого типа, а кредиторы используют несколько трюков, чтобы помочь вам потерпеть неудачу.

Ретроактивные сборы: Большая «добыча» с этими сделками заключается в том, что вам придется выплачивать проценты на первый день вашего кредита t погасить кредит полностью до крайнего срока. В зависимости от структуры вашего кредита и при осуществлении платежей этот сбор может быть значительным.

Технические характеристики: Легко лишиться беспроцентного предложения.

Если вы сделаете один просроченный платеж, предложение не за горами, и вам придется платить проценты. Если вы должны что-либо в конце рекламного периода - даже меньше, чем за доллар, вам все равно придется заплатить этот ретроактивный интерес. Чтобы успешно воспользоваться этими предложениями, вам действительно нужно быть на балу.

Вещи меняются: Большинство людей берут эти предложения, ожидая, что погасят долг вовремя, и многие вытащит его. Но жизнь иногда приносит сюрпризы. Слишком часто это означает, что вы направляете средства на что-то другое (вместо вашего отложенного процентного кредита) и не получаете кредит, выплачиваемый так быстро, как ожидалось. Исследование CFPB показало, что 20% всех потребителей не достигли предельного срока (в пределах этой группы примерно 43% субстандартных заемщиков попадают и уплачивают проценты).

Высокие процентные ставки: Эти предложения обычно характеризуются высокими процентными ставками (значительно выше 20%). Конечно, вы предполагаете, что будете платить ноль, так что ставка не имеет значения.Когда что-то пойдет не так, вы вдруг поймете, насколько дорого стоит этот кредит.

Сюрприз: После того, как вы получите одноразовые отсроченные проценты, вы испытаете наклейку. Представьте себе покупку ювелирных изделий или мебели и усердную выплату долга - но вы немного отстаете.

Когда рекламный период заканчивается, вы можете увидеть еще 1 000 долларов США или более, добавленных на ваш счет (проценты). Хуже того, вам не нужно оплачивать дополнительные $ 1 000 - вы будете платить проценты за этот процент до тех пор, пока долг не будет уничтожен.

0% годовых или отложенных процентов?

Заимствование всегда сопряжено с риском, поскольку в будущем вам придется расплачиваться, и вы никогда не сможете предсказать свой будущий доход. Однако некоторые формы заимствований более безопасны, чем другие.

Предложение 0% APR - это не одно и то же как отложенный процент. Раньше эти термины вводили в заблуждение, но федеральный закон теперь позволяет легче откладывать отложенные процентные предложения. При ставке 0% годовых вы можете действительно выплатить нулевой процент в течение определенного периода времени, а проценты будут начинаться после окончания акции (в отличие от получения большого оборота).

Отсроченные процентные платежи не могут быть проданы как продукты «0% годовых». Вместо этого вы увидите такие термины, как «такие же, как наличные», «без процентов до» или «0% процентов, если они полностью оплачены» в указанное время. Кроме того, кредиторы должны показать вам точную дату окончания рекламного периода, и они должны показать сумму отложенных процентов. Кредитные карты с отложенным интересом

Когда вы покупаете мебель и финансируете ее через магазин, все довольно просто: вам нужно расплатиться с мебелью до окончания рекламного периода. С кредитными карточками все становится более запутанным, потому что вы можете воспользоваться предложением «без процентов»

и продолжать использовать карту для других покупок. Несколько балансов:

Компании с кредитными картами разделяют ваши балансы. Если вы занимаете «без процентов», этот долг отделен от других видов долга (например, регулярных покупок и денежных авансов). Когда платежи идут:

Когда вы делаете платежи, компании кредитных карт обязаны применять платежи выше вашего минимума до долга с высокой процентной ставкой - если вы не находитесь за последние два месяца отсроченной процентной ставки. Это означает, что ваши платежи, скорее всего, будут направлены на другие балансы. Это случай, когда федеральный закон (Закон КАРТЫ 2009 года), предназначенный для защиты потребителей, фактически действует против вас. Вы можете запросить , чтобы эмитент вашей карты применял дополнительные платежи к вашему отложенному балансу, но вы не всегда будете успешны. Советы для заемщиков

Чтобы избежать неожиданных сборов за проценты, заимствуйте разумно и избегайте предложений «без интереса», если они могут вызвать проблемы.

Посмотрите дату окончания:

вы знаете, что есть крайний срок для погашения долга, но иногда этот крайний срок не имеет смысла. Период выплаты может быть короче, чем вы ожидаете, а дата окончания может не упасть в тот же день, что и срок вашей ежемесячной оплаты.Вы можете размышлять о том, намеренно ли это запутывает. В любом случае, кредиторы выигрывают, когда вы не отвечаете установленному сроку. Уплачивайте дополнительные, ранние и часто:

Редко приходится ждать до последней минуты, особенно когда речь идет о ваших финансах. Оплачивайте как можно больше денег как можно быстрее (если у вас нет кредитной карты с несколькими типами долгов - тогда вам нужно хруст некоторых номеров). Минимальный платеж, вероятно, не погасит ваш долг до окончания рекламного периода, так что платите дополнительно. С кредитными карточками, будьте осторожны:

Опять же, платежи идут на ваш самый высокий процентный долг. Если у вас ограниченные средства и вы пытаетесь погасить определенный остаток, попросите эмитента вашей карты, если это возможно, и как это сделать (тогда убедитесь, что на самом деле происходит ). Если вы сомневаетесь, вы можете подождать, пока в течение последних двух месяцев вашего рекламного периода не будут внесены дополнительные платежи, - эти платежи должны быть направлены на счет отложенных процентов. Держите это просто:

Если у вас есть кредитная карта с отложенным предложением о процентах, не используйте карточку для других покупок, если она вызовет путаницу. Завершить досрочно:

Получите долг, выплаченный полностью, по крайней мере, за несколько недель до окончания рекламного периода. Это дает вам возможность узнать, не упустили ли вы какие-либо детали (например, непредвиденные расходы, которые не позволят вам полностью погасить свою учетную запись). Избегайте отложенных процентов:

Если вы собираетесь отложить проценты, вам может быть выгоднее использовать другой вид финансирования. Запустите номера и выберите, что лучше. Кредитная карта с низкой процентной ставкой или личный кредит могут быть менее дорогими. Еще лучше заплатить наличными, и вы можете действительно платить нулевой процент.