Как оплатить образование вашего ребенка в колледже

Если вы родитель новорожденного или маленького ребенка, вы, вероятно, слышали удручающие оценки стоимости обучения в колледже, когда ваш ребенок готов учиться в колледже примерно через восемнадцать лет , Ожидается, что стоимость четырехлетнего государственного колледжа будет стоить более 100 000 долларов США, а для частной школы - более 200 000 долларов. Каков средний родитель? Точно так же вы должны начать сбережения для своего выхода на пенсию в двадцатые годы, вы должны начать экономить на учебе своего ребенка раньше, чем позже, если финансирование их высшего образования является одной из ваших финансовых целей.

Вот 5 простых шагов для начала обучения в колледже вашего ребенка.

1. Начать сейчас!

Чем раньше вы начнете инвестировать в образование своего ребенка, тем лучше. Как и в случае любой другой инвестиционной цели, интерес к времени и усугубляет ваш лучший друг и самый ценный актив. Чем раньше вы начнете регулярно экономить, тем меньше вам нужно будет сэкономить в долгосрочной перспективе.

2. У вас есть план

Первым шагом в составлении плана сбережений колледжа является оценка того, какова будет общая стоимость обучения вашего ребенка. В среднем в государственном обучении для государственной школы сейчас в среднем более 10 000 долларов США в год. При пятипроцентной инфляции в год оценочная стоимость в год через 18 лет составит около 24 000 долл. США (через 10 лет стоимость составит примерно 16 000 долл. США). Частные школы могут быть в два-три раза больше.

Не позволяйте этим цифрам напугать вас в бездействие. Некоторое образование вашего ребенка может оплачиваться за счет стипендий, финансовой помощи и студенческих кредитов.

Можно спасти остальных, если вы начинаете рано, регулярно вносите взносы и инвестируете с умом. Конечно, вам не нужно планировать 100% оплаты вашего ребенка, если это не ваша цель. Чтобы начать работу над планом, вы можете проверить бесплатные онлайн-инструменты, такие как SavingforCollege. калькулятор сбережений колледжа.

3. Сэкономьте часто и регулярно

Чтобы собрать достаточно денег для финансирования четырех лет обучения в колледже, вам не только нужно начинать экономить раньше, но и инвестировать агрессивно и регулярно. Вместо того, чтобы вкладывать определенную единовременную сумму каждый год, подумайте о том, чтобы ежемесячно получать небольшую сумму, чтобы воспользоваться стратегией усреднения доллара и сложными процентами, поскольку каждый месяц учитывается.

4. Инвестировать разумно

Единственное, что хуже, чем не экономить, - это положить деньги на сберегательную книжку или на денежный рынок. Что касается инвестиционных средств, фонды акций исторически почти всегда превышали другие инвестиции в течение десяти лет и более. Ищите свободные нагрузки (без платы за покупку или продажу) паевые фонды с низкими затратами. Обратитесь к полугодовому списку паевых фондов Money Magazine, который включает информацию о расходах и результатах за тысячи средств или работу с сертифицированным финансовым планировщиком (CFP).

Не просто запасайте свои деньги в фонд или два, и оставьте его. Проверяйте эффективность средств не реже одного раза в год и вносите коррективы по мере необходимости для недофинансируемых фондов. Одним из преимуществ работы с финансовым планировщиком является то, что он или она не только консультируют по вашему сберегательному плану, но также могут управлять и контролировать эффективность инвестиций и отправлять ежеквартальные отчеты.

Если вы управляете своими собственными инвестициями, обязательно учитывайте время, которое вы оставили, чтобы инвестировать. Например, если вашему ребенку исполнилось пять лет с момента поступления в колледж, возможно, пришло время начать переводить свои деньги в фонды роста и доходов и фонды облигаций, уменьшая подверженность рыночным взлетам и падениям, все еще стремясь к высокой прибыли.

За два-четыре года до того, как ваш ребенок должен начать колледж, наличные деньги в достаточном количестве акций и облигаций для оплаты в течение первого года, и поместите его куда-нибудь в безопасное и доступное место, как фонд денежного рынка. Если вы подождете до того, как вам понадобятся деньги, вы можете быть вынуждены вытащить его в то время, когда рыночная производительность снижается, тем самым теряя часть ваших доходов.

5. Знайте свои сбережения и варианты инвестиций

При попытке придумать деньги для обучения в колледже вашего ребенка, комбинация инвестиционных средств и методов финансирования, вероятно, будет работать лучше всего.

Обязательно воспользуйтесь любыми методами налогообложения или налогообложения, которые вы имеете право. Некоторые из лучших инвестиционных возможностей для сбережений колледжа включают в себя:

• Roth IRA: Если вы будете в возрасте 59½, когда ваш ребенок будет в колледже, Roth IRA может быть привлекательным инвестиционным инструментом, поскольку инвестиции будут расти, бесплатно и изъятия также будут облагаться налогом (при условии, что у вас есть счет не менее пяти лет). Но помните, что если вы возьмете дистрибутивы за пределы своей первоначальной суммы взноса от Roth IRA до поворота на 59½, вам придется заплатить штраф за досрочное снятие штрафа, что приведет к отрицанию любой полученной вами налоговой выгоды. Вы также ограничены годовой суммой, которую вы можете инвестировать в Roth IRA.
• Сберегательный счет обложки Coverdell (ранее известный как IRA образования): В то время как взносы в ESA Coverdell не облагаются налогом (это означает, что вы должны платить налоги на деньги сейчас), стоимость счетов будет расти без налогов и распределения со счета не облагаются налогом при использовании для получения квалифицированных расходов на образование для назначенного бенефициара. Основной недостаток ESA Coverdell заключается в том, что существует низкий предел ежегодных взносов, а семьи с скорректированным валовым доходом (AGI) выше лимита не могут участвовать.
• Планы государственных сборов штата (529 планов): 529 планов дают вам возможность зарабатывать на фондовом рынке на сбережениях колледжа, которые вам не нужны в течение нескольких лет. Взносы растут с отложенным налогом до тех пор, пока деньги не будут использованы для оплаты обучения в колледже, тогда доходы облагаются налогом по ставке студента, еще одно привлекательное преимущество, поскольку ставка налога студента обычно ниже, чем у их родителей. Однако, если деньги не используются для получения квалифицированных образовательных расходов, может начисляться штраф в размере от 10% до 15% от вашей накопленной прибыли или 1% от остатка на счете.Поэтому вы хотите быть уверенным, что не переберете в план 529. Для большинства штатов 529 планов, по существу, нет годового взноса.
• Планы с предварительной оплатой: Эти планы по сути являются еще одним видом плана 529, но, в отличие от 529 планов, государство берет на себя большую часть риска в предоплаченном плане. Эти государственные планы особенно привлекательны, поскольку ставки обучения в колледже растут примерно на 10% в год. Но у них есть некоторые серьезные ограничения. Во-первых, вложенные средства могут быть использованы только на обучение и сборы (а не на проживание и питание или другие расходы) в государственных государственных университетах. Использование денег для какой-либо другой цели или колледжа приведет к уплате штрафов. Во-вторых, предоплаченные планы обучения ограничивают ваш рост темпами обучения в общественном колледже в вашем штате. Поэтому, когда плата за обучение увеличивается на уровне от 4 до 5%, эти планы уже не очень привлекательны для финансирования обучения в колледже.

Если вы начинаете рано, знайте свои альтернативы в отношении инвестиционных средств, разрабатываете план и инвестируете разумно и регулярно, можно заплатить за некоторое или все образование в колледже вашего ребенка.