Удаляйте миллионера, экономя $ 111 долларов за зарплату

Поздравляем, вы закончили колледж! Имея степень в руке, вы готовы выходить на улицу и смотреть в мир. Вы, несомненно, хотите преуспеть в жизни, в том числе зарабатывать достаточно денег во время своей карьеры, чтобы уединиться удобно, не беспокоясь о оплате счетов. Хотя это будет намного проще, если у вас будет одна из самых высокооплачиваемых университетских степеней, а не одна из худших платежных колледжей, это абсолютно, математически, неопровержимо возможно для вас, чтобы собрать миллионы долларов к моменту выхода на пенсию, если вы, как и большинство выпускников колледжей, находятся в возрасте от начала до середины двадцатых и живут нормальной продолжительностью жизни.

Конечно, это потребует жесткого слова, дисциплины и способности придерживаться бюджета, но это может быть сделано.

Используя одну из формул формулы стоимости времени, я собираюсь продемонстрировать, как $ 111 за зарплату при средних ставках доходности над типичной карьерой может превратиться в 4 426 000 долларов в богатство, отбрасывая шесть цифр в год в пассивный доход; портфель акций, облигаций, паевых фондов, недвижимости и других активов, которые позволяют вашей семье комфортно жить в течение вашей жизни и служить наследством для ваших детей и внуков (или, возможно, вашей любимой благотворительности).

Когда вы начинаете карьеру, время, хорошее налоговое убежище и достойное 401 (k) совпадение может объединить, чтобы сделать вас богатым

Представьте, что вы идете на работу в компанию, такую ​​как Starbucks в работа с низким и средним диапазоном, на столичном рынке с низким и средним диапазоном. Вы зарабатываете $ 40 000 в год в зарплате (что значительно меньше, чем средний менеджер Starbucks оплачивается в 48, 665 долларов США).

В зависимости от ставки, действующей в каждом конкретном году, кофе-гигант соответствует 401 (k) взносам доллар за доллар до первых 4% или 6% от вашей зарплаты. Кроме того, представьте себе, что эффективная комбинированная налоговая ставка по федеральным, государственным, местным и налогам на заработную плату составляет 28%.

Вы решаете, что хотите откладывать 20% своих доходов каждый год, что является довольно амбициозной целью, но, конечно, не экстремальным в сообществе финансовой независимости.

Это $ 8 000 в год. Однако большинство планов 401 (k) являются традиционными 401 (k), а не Roth 401 (k). Это означает, что вы получите 2 240 долларов, снятых с вашего совокупного налогового счета; деньги, которые пошли бы на различные уровни правительства, но теперь остаются в вашем собственном кармане в качестве вознаграждения за обеспечение вашего будущего. Эффект заключается в том, что вам на самом деле нужно только сэкономить чистую сумму в размере 5 760 долларов США из вашей зарплаты каждый год или менее 111 долларов США за неделю зарплаты, поскольку правительство субсидирует ваше хорошее поведение. Это означает, что вы мгновенно воспользовались своими карманными сбережениями на 38.89%, поскольку вы получаете дополнительные 2 240 долларов США, чтобы инвестировать в качестве своего рода беспроцентный кредит от правительства на следующие 30, 40 или даже 50 лет.

Это еще не все. В соответствии с графиком соответствия 401 (k), через несколько лет Starbucks собирается внести 1 600 долларов США без сборов, а в других - в размере 2 400 долларов США без налогов. Это приводит к сумме $ 9, 600 до $ 10, 400 свежих денег, добавляемых на ваш счет каждые двенадцать месяцев, даже если вы только расстались с 5 760 долларов из своего собственного кармана. На данный момент вы заработали свои деньги на 66. 67% и 80. 56%, даже если вы решите отказаться от полного инвестирования и запасать доллары в чем-то вроде фонда денежного рынка!

Но подождите! Есть больше! Пока деньги остаются в пределах защитных ограничений вашего 401 (k), при почти всех обстоятельствах дивиденды, проценты, арендные платы и доходы от прироста капитала, которые вы заработаете, не подлежат налогообложению! (Скорее, вы платите налоги за снятие средств, как если бы они были зарплатой, когда вы входите на пенсию. Если вы попытаетесь использовать деньги на раннем этапе, вы подвергаетесь штрафу в размере 10% вместо обычного налогового удара, хотя вы можете взять 401 (k) ссуда или лишение свободы, что почти всегда является ужасной идеей. В соответствии с нынешними правилами правительство заставит вас начать брать структурированные изъятия в возрасте 70 лет. 5 держать вас от постоянного усугубления денег в рамках налога -получить.) При правильных обстоятельствах вы можете получить почти полвека отсроченного роста налогов.

Заключительная вишня на вершине этого здания для укрепления богатства? Если вы испытаете финансовую катастрофу и окажетесь в суде по делам о банкротстве, вполне возможно, что несколько миллионов долларов вашего баланса 401 (k) могут быть защищены от кредиторов, так как суды не решались вторгаться в принцип выхода на пенсию. (Это одна из причин, по которой вы никогда не должны сбрасывать свои остатки на пенсионных счетах, когда ваш финансовый мир разваливается, не обращаясь сначала к квалифицированному консультанту, сначала вам может быть лучше, если вы получите банкротство защиты от вытеснения и восстановите свое гнездо яйцо уже нетронутым. Каждая ситуация уникальна. Не исчерпывайте все свои варианты, прежде чем обращаться за советом.)

Где все это ставит вас? Давайте рассмотрим. В типичном году ваш 401 (k) увидит 10 000 долларов США за наличные деньги, внесенные в него ($ 9, 600 за несколько лет, $ 10 400). Чистая скорректированная сберегательная ставка составляет всего 5 760 долларов США; намного меньший кусок вашей зарплаты. То, что 10 000 долларов США будут инвестированы в ценные бумаги или фонды, которые вы выбираете, усугубляете вас до выхода на пенсию или вы достигнете возраста 70 лет. 5 лет, и правительство заставляет вас начать сбрасывать деньги, чтобы не воспользоваться от налоговых льгот слишком долго, обогащая ваших наследников сверх того, что общество считает достойным субсидирования.

Представьте, что вы выбираете 100% -ный подход к фондовому фондовому фонду. Мы берем долгосрочные доходы от исторического капитала, полученные крупными голубыми фишками (которые доминируют в фондах индекса).Вы делаете это в течение 40 лет, в возрасте от 25 до 65 лет, и никогда, за все это время, не испытываете значительного повышения. Вы не получаете повышение. Вы забываете о корректировке своих взносов на инфляцию.

Как бы вы пошли? Игнорирование любых других активов, которые вы накопили в жизни - ваш собственный капитал, сберегательные счета, автомобили, личные инвестиции в брокерский счет, аннуитеты, предприятия, которые вы начали; пренебрегайте всем этим - только ваш баланс 401 (k) будет содержать более 4 426 000 долларов США. Статистически у вас будет еще два десятилетия или около того в ожидаемой продолжительности жизни пользоваться деньгами. В качестве альтернативы, если вы построили другое богатство на этом пути, вы можете попытаться висеть на кеше 401 (k), используя как можно более продолжительный период опрокидывания IRA, чтобы ваши дети, внуки или любимая благотворительность оказались втрое или в четыре раза как она продолжала расти. Затем они могут продлить налоговые льготы после вашей смерти с использованием Унаследованной ИРА.

Все из всего лишь 5 760 долл. США из собственных карманных сбережений в год. Это было меньше 111 долларов за каждую неделю зарплаты. Не презирайте день маленького начала. Я знаю, что вы, вероятно, чувствуете, что вы в спешке, будучи новым выпускником колледжа, и все, кроме некоторых, требует времени. Это одна из них. Потерпи.

Причина, по которой некоторые инвесторы не могут построить богатство на этом пути

Поскольку Соединенные Штаты перешли от системы пенсионного обеспечения, где каждый работник во многом получал примерно одинаковые льготы в отставке, поскольку его или ее аналогично расположенные сверстники система, в которой математически одаренная и эмоционально дисциплинированная, может увеличить экспоненциально больше денег из-за того, как работает сложный интерес (хорошие решения, какими бы крошечными они ни были, могут привести к огромным разным результатам на протяжении многих десятилетий) Понимать основы инвестиционного процесса может сделать много глупых ошибок.

Одна из этих ошибок - паниковать, когда рынок акций падает. Я буду откровенен с вами: Это произойдет . Фондовый рынок - это просто механизм аукциона, посредством которого люди покупают и продают право собственности на предприятия. Люди не всегда рациональны. Иногда экономические условия заставляют их продавать, когда они не хотят продавать. (Посмотрите на 2008-2009, когда некоторые компании рухнули, так как владельцы акций пытались избежать банкротства! Многие из этих людей и учреждений знали, что они отдают свою собственность, но у них не было выбора, если они хотели избежать мебель возвращена.)

Легендарный инвестор Уоррен Баффет и его деловой партнер, Чарли Мангер, часто говорят о том, как они смотрели, что стоимость их акций Berkshire Hathaway падает, по-видимому, без причины, пик-к-крене, на 50 % или более не менее трех раз в жизни; половина их ликвидного чистых активов была уничтожена за короткий промежуток времени, несмотря на то, что основные компании, которыми они владели, все еще делали больше денег, чем когда-либо. Я писал об этом явлении в своем личном блоге несколько раз.

Например, в 1980-х годах был один уик-энд, когда владелец одной из лучших долгосрочных инвестиций в историю PepsiCo увидел 35% своих инвестиций в течение нескольких часов. Аналогичным образом, с 2005 по 2009 год наблюдался четырехлетний период, когда владельцы компании Hershey увидели снижение инвестиций на бумаге более чем на 50%, хотя продажи шоколада в среднем увеличивались, а дивиденды росли. Если вы не можете думать о запасах или индексных фондах, которые держат эти акции рационально, и понимаете, что только потому, что рынок снизился, скажем, на 25%, не означает, что вы потеряли 25% своего основного дохода власти, у вас нет практически никаких шансов получить такой результат. Ты сделаешь что-нибудь глупое.

Мое предложение? Бросьте полотенце и выберите другой класс активов, который соответствует вашим эмоциональным недостаткам. Нет никакого стыда быть честным с самим собой. Я говорю вам это, потому что хочу, чтобы вы были успешными. Я не хочу, чтобы вы теряли сон или увеличивали кровяное давление. Если вы являетесь типом человека, который по конституции не имеет права владеть акциями, то не владейте акциями. Примите тот факт, что вы не заслуживаете более высоких возвратов, которые они генерируют в течение более длительных периодов времени, и довольствуйтесь этим. Это должно быть совершенно очевидно, но, похоже, это не кажется некоторым людям. Какова ваша альтернатива? Жаркое антацид и потерять волосы от беспокойства? Зачем так жить? Жизнь слишком коротка, чтобы понести себя через такое несчастье.

Другие вещи, которые вы можете сделать, чтобы построить богатство после колледжа

Самодельные миллионеры (что означает практически все миллионеры в Соединенных Штатах, как по большинству оценок, богатые поколения первого поколения, которые построили свое состояние, составляют от 80 до 90 из каждого 100 в семифигурном клубе) имеют несколько общих черт. В то время как путь каждого отличается, полезно знать, как это делают другие.

• Типичное домохозяйство-миллионер в Соединенных Штатах гораздо чаще выходит замуж и остается в браке, чем в среднем домашнем хозяйстве. Не преувеличением сказать, что обручальные кольца являются символом статуса нового класса. Показатели разводов крайне низки среди миллионеров по сравнению с общим населением. Вы получаете все эти прекрасные масштабы масштаба (один домашний платеж, более низкий на единицу затрат при покупке продуктов и т. Д.), Которые добавляют к более высоким уровням свободного денежного потока по отношению к каждому доллару дохода. Вы также можете избежать экономических бедствий, поскольку есть два человека, способных присоединиться к рабочей силе или заняться дополнительными работами. Если бы у вас был супруг с аналогичным образованием, который также работал на работу, подобную вымышленной, которую мы дали вам по сценарию, ваш совокупный доход поставит вас в первую пятую часть семей, и вы легко станете мульти- миллионеров до тех пор, пока вы были, по словам ранее упомянутого Чарли Мунгера, «последовательно не глупыми». Время делает тяжелый подъем. И вспомним, что мы недооценили вашу зарплату по сравнению с другими менеджерами на аналогичных позициях на 20% ради консерватизма! Удалите вредные привычки и условия, которые истощают ваши деньги и угрожают вашему здоровью. Миллионеры гораздо менее вероятны, чем курят. Миллионеры гораздо менее вероятны, чем люди с избыточным весом. Все эти вещи, которые заставляют вас умирать моложе (меньше времени, чтобы укрепить ваше богатство) и тратить больше денег на этом пути («дешевая» еда, которая плохо для вас или потребляет слишком много калорий, в конечном итоге стоит гораздо больше в медицинских расходах, чем любая сбережения, которые, по вашему мнению, вам нравились в то время) следует избегать любой ценой. Это напрямую связано с вашим инвестиционным портфелем. В индустрии управления денежными средствами есть шутка, что ключом к разбогатею является долгое время. Это не шутка.
• Изучите налоговый код. Он может заплатить за себя так, как вы никогда не думали. Картинка, оставляющая ваших детей и внуков миллионы долларов в акциях и имеющих все неосуществленные доходы капитала, простила вам вашу смерть. Это может произойти, если вы используете усиленную лазейку. Представьте, что вы получаете то, что составляет беспроцентный кредит в казначействе США. Это может произойти, если вы знаете, как учитывать отложенные налоговые обязательства в своих моделях. Сэм Уолтон, основатель Wal-Mart Stores, в конечном итоге избегал взимать десятки миллиардов долларов налога на наследство, используя семейную холдинговую компанию, которую он создал, когда он практически сломался. Он понимал, как правила были написаны, и десятилетия спустя, он окупился в одной из самых больших налоговых сбережений, которые испытывала любая отдельная семья в истории. Если вы играете по правилам, некоторые изменения здесь и там могут означать невероятное количество избыточного богатства в ваших руках и в вашей семье. Это стоит вашего времени.
• Признать, что жизнь - это набор альтернативных ценовых компромиссов. Все становится намного легче, когда вы соглашаетесь с тем, что у вас нет ничего, и что жалость к себе никогда не улучшит ситуацию. Например, если вы не можете позволить себе жить в определенном городе одновременно с достижением своих целей сбережений, улучшите свое личное счастье и сделайте осознанный выбор. Возможно, это не то, что вы хотите услышать. Это может не сделать вас счастливыми. Это лучше, чем альтернатива. Это часть взрослой жизни; принятия последствий и организации вашей жизни на основе того, что вы цените больше всего. Иногда вы не можете иметь свой торт и есть его тоже. Смирись с этим.
• Подумайте о способах выращивания пирога. Если бы вы были воспитаны в более низком или низком домашнем хозяйстве среднего класса, вы могли бы получить ошибочное впечатление, что единственный способ получить доход - продать свое время за деньги. Интересно, что
• не , как ведут себя лучшие 1% домохозяйств. На самом деле, первые 1% домашних хозяйств генерируют около половины своих доходов от продажи своего времени. Четверть приходится на предприятия, которыми они владеют. Еще один квартал - это личные инвестиции, такие как недвижимость, акции, паевые инвестиционные фонды и другие ценные бумаги. Вполне возможно, что кардиохирург в вашем городе собирает доходы от акций Johnson & Johnson, которые он собирал на протяжении многих лет, а также из многоквартирного дома, который он приобрел, отремонтировал и заплатил несколько десятилетий назад.В моем родном городе, один из самых успешных юристов, также принадлежит одна из самых успешных цепочек мороженого, генерируя больше наличных денег для своей семьи, помимо того, что он приносит домой от клиентов-биллинга. Практика превосходного большинства, известная как «богатство стелс», которая включает в себя сохранение ресурсов, которые они накопили в секрете от своих собственных детей, что приводит к ошибочному представлению о том, что унаследованное богатство более распространено, чем оно есть. Как это ни парадоксально, неудача в подготовке наследников для обработки денег ответственно может объяснить, почему почти в 9 из 10 случаев все деньги уйдут третьему поколению.
• Если вы не знаете, что делаете, всегда и навсегда рассчитывайте придерживаться недорогого индексного фонда. Я повторю это, пока корова не вернутся домой.
• Ресурсы, которые помогут вам начать инвестирование в карьеру после колледжа

Чтобы узнать больше о некоторых из тем, которые мы обсуждали, вы можете прочитать следующие статьи:

Введение в ваш 401 (k) План

• Почему Roth IRA - идеальное налоговое убежище (и вы должны, вероятно, открыть один сегодня)
• Использование Roth 401 (k) как самозанятого налогового убежища
• 3 способа сверхприобретать пенсионные сбережения
• Шесть шагов для выхода на пенсию богатых
• Выживание и процветание в новой американской пенсионной системе
• Все о дивидендах
• Вы также можете проверить мой личный блог, где я подробно рассказывал о своем опыте на протяжении многих лет и старался чтобы ответить на столько вопросов, сколько я могу. Если у вас есть только один урок, который вы помните из моих финансовых трудов, вот что: получите свое имя как можно больше активов, генерирующих денежные средства; активы, которые отбрасывают наличные деньги, предпочтительно в возрастающих количествах с каждым годом; когда вы спите, пока вы отдыхаете со своей семьей, пока вы читаете книгу или играете в видеоигру. Это, в двух словах, является ключом к финансовой независимости.

Вы также можете прочитать письмо, которое я написал студенту колледжа о том, как быть успешным, счастливым и исполненным в жизни.