Депозит: определение, зачеты, минусы

Определение: Гарантийный депозит - это соглашение о внесении денег на определенный период с банком, который будет платить вам проценты. Вы можете инвестировать три месяца, шесть месяцев, один год или пять лет. Вы получите более высокую процентную ставку за долгосрочные обязательства. Вы обещаете оставить все деньги, плюс проценты, с банком на весь срок.

По сути, вы предоставляете банку свои деньги в обмен на проценты.

CD - это долговое обязательство, которое банк выдает вам. Вот как банки получают наличные деньги, необходимые для получения кредитов. Проценты, которые вы получаете, меньше, чем заработная плата за предоставление кредита. Вот как банки получают прибыль. Но вы зарабатываете более высокую процентную ставку, чем если бы вы использовали процентный расчетный счет. Это потому, что вы не можете снять средства в согласованное время.

Три преимущества

Есть три преимущества для компакт-дисков. Во-первых, ваши средства в безопасности. Федеральная корпорация страхования депозитов обеспечивает компакт-диски до 250 000 долларов США. Федеральное правительство гарантирует, что вы никогда не потеряете своего принципала. По этой причине они имеют меньший риск, чем облигации, акции или другие более изменчивые инвестиции.

Во-вторых, они предлагают более высокие процентные ставки, чем процентный чековый и сберегательный счет. Они также предлагают более высокие процентные ставки, чем другие безопасные инвестиции, такие как счета на денежном рынке или фонды денежного рынка.

Вы можете совершать покупки по лучшей цене. Маленькие банки будут предлагать более выгодные ставки, потому что им нужны средства. Банки только для онлайн будут предлагать более высокие ставки, чем банки из кирпича и миномета, поскольку их издержки ниже.

Недостатки

У компакт-дисков есть три недостатка. Главный недостаток заключается в том, что ваши деньги привязаны к жизни сертификата.

Вы платите штраф, если вам нужно снять деньги до истечения срока.

Второй недостаток заключается в том, что вы можете пропустить инвестиционные возможности, которые возникают, когда ваши деньги связаны. Например, вы рискуете, что процентные ставки будут повышаться на другие продукты во время вашего срока. Если будет похоже, что процентные ставки растут, вы можете получить компакт-диск без штрафа. Это позволяет вам бесплатно вернуть свои деньги в любое время после первых шести дней. Они платят больше, чем денежный рынок, но меньше обычного диска. (Источник: «Депозиты по депозитам», Банк «Элли».)

Третья проблема заключается в том, что компакт-диски не платят достаточно, чтобы не отставать от уровня инфляции. Если вы инвестируете только в компакт-диски, вы потеряете свой жизненный уровень с течением времени. Лучший способ опередить инфляцию - это инвестирование в акции, но это рискованно. Вы можете потерять общие инвестиции. Вы можете получить немного более высокий доход без риска с казначейскими ценными бумагами, защищенными от инфляции или I-Bonds.Их недостатком является то, что вы потеряете деньги, если есть дефляция.

Компакт-диски по сравнению с денежными счетами против фондов денежного рынка

Депозитные депозиты предоставляют средства на депозитные счета на денежном рынке. В результате их доход немного меньше того, что вы получите на компакт-диске.

Выгода - вы можете вывести свои деньги в любое время без штрафа. Другое преимущество заключается в том, что если процентные ставки растут, вы не запираетесь на фиксированную норму прибыли. Многие люди предпочитают эту гибкость. Залоговые счета на денежном рынке также застрахованы FDIC.

Паевые фонды на денежном рынке - это выбор паевых инвестиционных фондов, которые инвестируют в компакт-диски, а также другие инструменты денежного рынка. Они продаются банком, вашим брокером или другим финансовым учреждением. Как и CD, вы также можете снимать средства в любое время. Недостатком является то, что FDIC не гарантирует их.

Как устанавливаются тарифы на компакт-диски

Банки используют средства от выпуска компакт-дисков для кредитования, хранения резервов или для их проведения. Но у них есть много других вариантов. Эти альтернативы определяют процентные ставки, которые банки платят на компакт-дисках.

Коэффициент кормовых фондов является самым дешевым источником средств.

Центральный банк страны, Федеральный резерв, устанавливает эту ставку. Но банки могут использовать только кормилированные фонды для удовлетворения требований резервирования в ту ночь.

Для других нужд банки берут друг у друга по ставке Libor. Это лондонская ставка межбанковского предложения. Банк платит эту ставку по одномесячным, трехмесячным, годовым и пятилетним кредитам. Они платят больше за Libor, чем платят за компакт-диски. Но компакт-диски стоят их больше, потому что они должны их администрировать. Они могут просто связывать займы Libor друг с другом. Они также могут занимать гораздо больше, чем типичный депозит на CD.

Ставки CD будут ниже, чем то, что они берут у своих лучших клиентов, чтобы одолжить деньги, известные как основной курс, потому что банки должны получать прибыль. Их доход исходит от процентов, выплачиваемых заемщиками. Их издержки - это проценты, выплачиваемые кредиторам, такие как другие банки, вкладчики на счетах денежного рынка и депозиты на компакт-дисках. Таким образом, ставки, выплачиваемые на компакт-дисках, будут выше, чем ставка кормильца, но ниже основной ставки.