Рассчитать платежи по кредитам и издержки: формулы и инструменты

Когда большинство людей занимают деньги, ежемесячный платеж является одной из главных проблем: доступно ли это, учитывая другие ежемесячные расходы (и ваш доход)? Если вы не уверены, сколько вам нужно будет заплатить, кредитный калькулятор - или немного математики - поможет вам найти ответ, который вам нужен.

Калькуляторы отлично подходят для быстрого ответа. Они также облегчают выполнение расчетов «что-если», которые помогут вам по-настоящему понять ваш кредит и как ваши решения влияют на ваши финансы.

Например, легко сделать несколько сравнений с тем, что произойдет, если вы займете немного меньше или что произойдет, когда вы получите более низкую процентную ставку.

Различные кредиты, разные расчеты

Прежде чем начать расчет платежей, вам нужно знать, что тип кредита, который вы используете. Вы будете использовать другой расчет (или калькулятор) для разных кредитов. Некоторые займы представляют собой займы, предназначенные только для процентов, где вы не погашаете кредит - вы только «обслуживаете» его, выплачивая проценты. Другие займы - это амортизационные ссуды, когда вы погашаете остаток кредита в течение определенного периода времени (например, пятилетний автокредит).

Если вы не хотите вручную производить расчет платежей по кредиту, онлайн-калькуляторы могут выполнить математику для вас.

Вы также можете использовать электронные таблицы , такие как Google Таблицы и Microsoft Excel, для выполнения расчетов и покажите, как работает кредит в годовом исчислении. Подробнее об использовании электронной таблицы для стандартных амортизационных ссуд (например, автокредиты, ипотечные кредиты и личные займы).

В любое время, когда вы рассчитываете оплату кредита и расходы, вы должны рассмотреть результаты приблизительной оценки. Окончательные данные могут отличаться в зависимости от допущений, которые использует ваш кредитор, но вы все равно получите ценную информацию.

Формула для амортизационного платежа по кредиту

Формула ниже работает для большинства амортизирующих ссуд (например, для авто и домашних займов).

Кредит = Сумма / Фактор скидка
или
P = A / D

Вам понадобятся следующие значения:

• Количество периодических платежей ( n ) = Платежи в год раз количество лет
• Периодическая процентная ставка ( i ) = Годовая ставка, деленная на количество платежей за
• Фактор скидки ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]

Пример расчета платежей по кредиту

Предположим, что вы заработаете 100 000 долларов США на 6% в течение 30 лет, чтобы ежемесячно выплачиваться. Каков ежемесячный платеж?

• n = 360 (30 лет раз 12 ежемесячных платежей в год)
• i =. 005 (6% ежегодно , выраженное как. 06, разделенное на 12 ежемесячных платежей в год - узнать, как конвертировать проценты в десятичный формат)
• D = 166. 7916 ({[(1+. 005) ^ 360] - 1} / [. 005 (1+. 005) ^ 360])
• P = A / D = 100, 000/166.7916 = 599. 55

Формула расчета вознаграждения за участие только в процентах

Расчет платежей по кредиту для займа с процентами проще. Умножьте сумму, которую вы заимствуете по годовой процентной ставке. Затем разделите количество платежей в год.

Пример (с использованием того же кредита, что и выше): 100 000 долларов. 06 = $ 6 000 в год. 6000 делится на 12 равно $ 500 ежемесячные платежи. Предполагая, что вы никогда не будете выплачивать какой-либо основной баланс, ваш ежемесячный платеж будет оставаться неизменным. Тем не менее, вам придется расплатиться с этим кредитом когда-нибудь - кредит, вероятно, начнет требовать амортизации платежей (возможно, через 10 лет), или вам нужно будет сделать взнос в определенный момент, чтобы избавиться от долгов.

Расчет платежей по кредитной карте

Кредитные карты также довольно просты: часто существует формула для определения того, каким должен быть ваш минимальный ежемесячный платеж. Например, эмитент вашей карты может потребовать от вас ежемесячно выплачивать не менее 3% от вашего непогашенного остатка (минимум 25 долларов США). Конечно, разумно заплатить больше, чем минимум, но это сумма, которую вы имеете для оплаты, чтобы не беспокоить.

Пример: Предположим, вы обязаны $ 7 000 на свою кредитную карту. Ваш минимальный платеж рассчитывается как 3% вашего баланса:

• Оплата = Минимальный остаток x Баланс
• Оплата =. 03 x $ 7, 000
• Оплата = $ 210

Но что будет в следующем месяце? Ваша кредитная карта оплачивает проценты каждый месяц, и вы можете потратить больше денег на свою карточку после оплаты. Во многих случаях применяется один и тот же минимум: процент от вашего общего остатка по кредиту должен быть установлен.

Для получения дополнительной информации см. Учебное пособие по расчёту платежей по карте и о том, как каждый платеж влияет на ваш баланс.

Другие важные факторы: процентная и общая сумма займа

Ваш ежемесячный платеж важен - если у вас нет денежного потока, вы, конечно, не можете позволить себе купить. Но оплата не должна быть самой важной частью любой сделки. Чаще всего важно сосредоточиться на:

• Цена покупки и
• Сумма, которую вы заплатите в процентах за весь срок службы вашего кредита

Эти два компонента вместе составляют общая стоимость > того, что вы покупаете. Ваш ежемесячный платеж действительно является результатом суммы кредита, процентной ставки и продолжительности вашего кредита. Продавцы (в том числе кредиторы) могут перемещать вещи вокруг, чтобы сделать

показаться , как будто вы получаете хорошую сделку, даже когда вы этого не делаете. Например, автодилеры часто сосредотачиваются на ежемесячном платеже: сколько вы можете себе позволить каждый месяц? С этой информацией они могут продать вам почти

что-нибудь и поместим его в свой ежемесячный бюджет. Но вы не обязательно получаете хорошую сделку, и стоимость вашего кредита резко увеличит общую сумму, которую вы в конечном итоге заплатите за свой автомобиль. Как они это делают? Один из самых простых способов - продлить кредит на несколько лет: вместо четырех или пятилетнего кредита (что имеет смысл), они будут предлагать семилетний кредит с более низкими ежемесячными платежами.К сожалению, вытягивание кредита означает, что вы будете платить больше за проценты по кредиту жизни - эффективно оплачивая больше за все, что вы купили.

Вам почти наверняка будет лучше, если вы договоритесь о цене

вместо того, чтобы вести переговоры о ежемесячном платеже. Вы можете брать взаймы где угодно: от любого банка, кредитного союза или онлайн-кредитора - вам не нужно зависеть от дилера для финансирования. Вы не всегда будете получать более низкую ежемесячную оплату таким образом (так что не может чувствовать себя , как будто вы делаете лучше), но вы, вероятно, потратите меньше всего. Чтобы еще больше минимизировать ваши расходы, погасите задолженность раньше. Пока нет штрафа за предоплату, вы можете сэкономить на процентах, заплатив дополнительно каждый месяц или сделав большой единовременный платеж. В зависимости от вашего кредита требуемые ежемесячные платежи в будущем могут или могут

не изменить - спросите своего кредитора до того, как вы заплатите. Узнайте больше о погашении долга раньше.