Как рассчитать процентные ставки по банковским кредитам

Прежде чем взять банковский кредит, вам нужно знать, как рассчитывается ваша процентная ставка, и понимать, как рассчитать его самостоятельно.

Существует множество методов, используемых банками для расчета процентных ставок, и каждый метод изменяет сумму процентов, которую вы платите. Если вы знаете, как рассчитать процентные ставки, вы лучше поймете свой кредитный договор с вашим банком. Вы также сможете лучше договориться о своей процентной ставке со своим банком.

Когда банк цитирует вам процентную ставку, он цитирует так называемую эффективную процентную ставку, также известную как годовая процентная ставка (APR). APR или эффективная процентная ставка отличаются от заявленной процентной ставки из-за влияния усугубления интереса.

Банки также могут привязать вашу процентную ставку к эталону, обычно основную процентную ставку. Если ваш кредит включает такое положение, ваша процентная ставка будет варьироваться в зависимости от колебаний в этом контрольном показателе.

Как рассчитать проценты по годовому кредиту

Если вы заработаете 1 000 долларов США у банка в течение одного года и должны заплатить 60 долларов США за этот год, заявленная процентная ставка 6 процентов. Вот расчет:

Эффективная ставка на простой процентный кредит = интерес / основной = $ 60 / $ 1000 = 6 процентов

Ваша годовая процентная ставка или APR такая же, как заявленная ставка в этом примере, потому что нет соединения интерес к рассмотрению.

Это простой процентный кредит.

Между тем, этот конкретный кредит становится менее благоприятным, если вы держите деньги в течение более короткого периода времени. Например, если вы заработаете 1 000 долларов США из банка на 120 дней, а процентная ставка останется на уровне 6 процентов, эффективная годовая процентная ставка будет намного выше.

Эффективная ставка = проценты / основные X дней в году (360) / дней Кредит выдающийся

Эффективная ставка по кредиту с сроком менее одного года = 60 долл. США / 1000 долл. США X 360/120 = 18% Эффективная процентная ставка составляет 18 процентов, поскольку вы используете средства только на 120 дней вместо 360 дней.

Эффективная процентная ставка по дисконтированному кредиту

Некоторые банки предлагают льготные кредиты. Дисконтированные кредиты - это займы, у которых вычитается процентная ставка от принципала до выдачи займа.

Эффективная ставка по дисконтированному кредиту = Процент / Принципал - Проценты X Дней в году (360) / Дней Кредит выдающийся

Эффективная ставка по дисконтированному кредиту = 60 долл. США / 1 000 000 долл. США X 360/360 = 6. 38 процентов

Как вы можете видеть, эффективная ставка процента выше по дисконтированному кредиту, чем по простой процентной ставке.

Эффективная процентная ставка с компенсационными балансами

Некоторые банки требуют, чтобы фирма малого бизнеса, обращающаяся за кредитом бизнес-банка, держала баланс, называемый компенсационным балансом, своим банком до того, как они утвердят кредит.Это требование повышает эффективную процентную ставку.

Эффективная ставка с компенсирующими остатками (c) = Проценты / (1-c)

Баланс компенсации эффективной ставки = 6 процентов / (1 - 0. 2) = 7. 5 процентов (если c является 20-процентной компенсацией баланс)

Эффективная процентная ставка по кредитам на рассрочку

Многие потребители имеют займы на рассрочку, которые являются кредитами, которые погашаются с установленным количеством платежей.

Большинство автокредитов - это, например, займы на рассрочку.

К сожалению, одна из самых запутанных процентных ставок, которую вы услышите в банковском кредите, заключается в том, что на рассрочку. Процентные ставки по кредитам в рассрочку - это, как правило, самые высокие процентные ставки, с которыми вы столкнетесь. Используя пример сверху:

Эффективная ставка по частному кредиту = 2 X Ежегодное количество платежей X Проценты / (общее количество платежей + 1) X Основные

Эффективная ставка / рассрочка кредита = 2 X 12 X 60 / 13 X $ 1 000 = 11. 08 процентов

Процентная ставка по данному рассрочку составляет 11. 08 процентов по сравнению с 7,5 процентами по кредиту с компенсирующими остатками.