APR - Что он говорит вам о кредите?

Когда вы занимаете деньги, вы увидите термин APR, и вы не можете быть уверены, что это значит. APR помогает вам понять стоимость кредита, но это может ввести в заблуждение. Иногда сборы включаются, и иногда ссуда с самым низким APR не является вашим лучшим выбором.

Чтобы использовать APR, вам не нужно понимать математику за ней, но вы всегда можете копать глубже и научиться вычислять APR, если хотите получить больше информации.

Что означает APR?

APR означает годовую процентную ставку. Он рассказывает вам, сколько стоит заем на один год, включая процентные расходы и дополнительные сборы, связанные с кредитом. APR - это «цена» займа, котируемого с точки зрения процентной ставки. Процентные ставки полезны, потому что курс можно использовать с любой суммой в долларах.

Как только вы знаете, сколько стоит заимствовать, вы можете сравнивать кредиты и кредитные карты, сравнивая APR.

Пример: Вы занимаете 100 долларов США при ставке 10 процентов. В течение одного года вы заплатите 10 долларов США, потому что 10 долларов США составляют 10 процентов от 100 долларов США. Чтобы вычислить, умножьте $ 100 на 0. 10 до 10 $ ($ 100 x 10 = 10 $). Обратите внимание, что процент вычисляется в десятичном формате.

На самом деле вы, вероятно, заплатите более 10 долларов. Приведенный выше пример предполагает, что проценты рассчитываются и взимаются только один раз в год, и вы не платите никаких комиссий, что может быть неточным. Кредитные карты обычно взимают небольшую сумму процентов ежедневно или ежемесячно (и добавляют эти сборы к вашему ссудовому балансу), а это означает, что вы фактически будете платить больше за счет составления.

С ипотечными кредитами вы обычно оплачиваете расходы на закрытие, что увеличивает общую стоимость вашего кредита.

APR - это показатель в год . Другими словами, он описывает, сколько процентов вы заплатите, если займете один год. Тем не менее, вы можете не брать взаймы целый год, или сумму , которую вы заимствуете, могут меняться в течение года (например, вы делаете покупки и платежи на своей кредитной карте).

Чтобы получить точные цифры, вам может потребоваться немного математики.

Тем не менее, вы обычно можете предположить, что более низкий APR лучше, чем более высокий APR (при значительном исключении ипотеки).

С кредитными картами вы обычно разбиваете свой APR на дневную ставку , потому что проценты начисляются на ваш баланс каждый день, и эти процентные платежи добавляются на ваш баланс, поэтому вы можете заплатить больше интереса на следующий день.

Чтобы выяснить свой дневной курс, возьмите APR и разделите его на 365. Если APR составляет 10 процентов, ежедневная ставка будет равна 0. 0274 процента (0,10 делится на 365 =. 000274). Обратите внимание, что некоторые кредитные карты делятся на 360 дней вместо 365 дней.

Подробнее о расчете платежей по кредитной карте и стоимости вручную.

Что такое 0% годовых?

Если вы видели предложения «тизер», вы можете задаться вопросом, что означает нулевой процент APR. Нулевой процент APR предполагает, что проценты не будут начисляться на деньги, которые вы заимствуете. Отсутствие процентных платежей заставляет его (вроде), как вы платите медленно, с вашими собственными деньгами, а иногда сделки рекламируются как «такие же, как наличные деньги». «Но вы все еще заимствуете деньги, и вещи всегда могут пойти плохо. Заимствование бесплатно может показаться отличным, но оно редко длится долго; нулевые проценты Предложения APR предназначены для того, чтобы вы попали в дверь, чтобы кредиторы могли в конечном итоге взимать с вас проценты.

Нет бесплатного обеда: Имейте в виду, что предложения с нулевым процентом APR могут помочь вам сэкономить деньги на процентах, но вы по-прежнему можете заплатить 999 долларов США за другие 999 $ заимствования. Например, ваша кредитная карта может взимать плату за перевод баланса, чтобы вы могли погасить остатки на других кредитных карточках. Плата может быть меньше, чем вы заплатили бы за проценты со старой картой, но вы все еще платите что-то. Аналогичным образом, вы можете выплачивать годовую комиссию эмитенту кредитной карты, и этот сбор не включен в APR.

можно абсолютно ничего не платить и в полной мере использовать предложение APR с нулевым процентом, но вы должны быть старательны, чтобы снять это. Крайне важно погасить 100 процентов вашего сальдо по кредитам до окончания рекламного периода и своевременно сделать все ваши платежи - если вы этого не сделаете, вы можете заплатить высокие процентные платежи за любой оставшийся остаток. Отложенный процент - это не то же самое, что и процентная ставка процента в процентах. Эти программы часто рекламируются как «без процентов», и они особенно популярны в зимние каникулы. Однако вы

будете платить проценты, если вы не погасите весь остаток до окончания рекламного периода. С истинным предложением с нулевым процентом вы просто начнете выплачивать проценты на любой оставшийся остаток после окончания рекламного периода. С отложенными процентами вы будете платить проценты ретроактивно по первоначальной сумме кредита, как если бы вы не совершали никаких платежей. Предложения с отложенным процентом не допускаются к рекламе как «0%. " Что означает переменная APR? Если APR является переменной, то он может

меняться

(или изменять) с течением времени. С некоторыми кредитами вы точно знаете, сколько вы будете платить в процентах: вы знаете, сколько вы займете, сколько времени вы возьмете, чтобы вернуть его, и какая процентная ставка используется для процентных платежей. Ссуды с переменным APR отличаются. Процентная ставка может быть выше или ниже в будущем, чем сегодня (ниже было бы неплохо, но с большей вероятностью). Кредиты с переменной ставкой рискованны, потому что вы можете думать

, что можете позволить себе заимствовать данную сегодняшнюю ставку, но вы можете заплатить намного больше, чем вы ожидали. С другой стороны, вы обычно получаете более низкую начальную процентную ставку, если вы готовы принять на себя риск использования переменной APR. В некоторых случаях переменные APR являются единственным доступным вариантом - возьмите его или оставьте. Что может повысить вашу процентную ставку?Переменные АПР обычно повышаются, когда процентные ставки в целом растут. Другими словами, они выражают симпатию к процентным ставкам по сберегательным счетам и другим видам кредитов. Но ваша процентная ставка также может увеличиться как часть «штрафа» (независимо от того, есть ли у вас переменная годовая доходность или нет). Если вы не выполняете платежи или не нажимаете универсальный триггер по умолчанию, ваши ставки могут резко скатиться. Возможно, вам не придется платить более высокие ставки по существующему кредиту, но вы потеряете возможность заимствования по более низкой ставке в будущем. Несколько APR

Говоря о более высоких ставках и более низких ставках, вы можете заплатить другой APR в зависимости от того, как вы занимаете. Каковы эти различные АПР?

Подумайте об открытии новой кредитной карты: вы можете перенести баланс на эту карту, совершить несколько покупок и получить денежные авансы в банкомате. Поскольку это разные

типы

транзакций, это, скорее всего, означает разные APR. Как правило, вы получаете низкий (рекламный) APR для переводов на баланс, регулярный годовой доход для покупок и более высокий годовой доход за денежные авансы. Кроме того, при осуществлении платежей ваш эмитент кредитной карты может сначала применить платежи к самой низкой категории APR, чтобы они могли взимать проценты по более высоким ставкам как можно дольше. Не просто предположите, что знаете, что такое APR. Узнайте, что произойдет, если вы сделаете что-нибудь, кроме того, что проверили карту в магазине. APR для сравнения закладов

Когда дело доходит до ипотечных кредитов, APR осложняется. Предполагается, что это метод яблок-к-яблокам, чтобы сравнить

все

расходов на ваш кредит: процентные расходы, затраты на закрытие, страхование по ипотечным кредитам и все другие сборы, которые вы могли бы заплатить, чтобы получить дом кредит. Поскольку различные кредиторы взимают различные сборы, APR в идеале даст вам один номер для сравнения при сравнении кредитов. Однако реальность заключается в том, что различные кредиторы включают (или исключают) разные сборы из расчета APR, поэтому вы не можете просто полагаться на APR, чтобы рассказать вам, какая из них является лучшей сделкой. Подробнее о сравнении котировок APR см. В разделе APR Pitfalls. Что влияет на APR? Если вы платите высокий годовой доход или низкий годовой доход, зависит от нескольких факторов:

Тип кредита:

некоторые кредиты дороже других. Домашние ссуды и автокредиты обычно идут с более низкими ставками, потому что дом доступен как залог, и люди склонны уделять приоритетное внимание этим кредитам. Кредитные карты, с другой стороны, являются необеспеченными кредитами, поэтому вам придется платить больше в результате повышенного риска.

Кредит: ваша история заимствования является важной частью любого решения о кредитовании. Если вы сможете продемонстрировать солидную историю погашения кредитов вовремя (и, следовательно, у вас есть отличные кредитные баллы), вы получите более низкие АПР почти на каждом типе кредита.

Соотношения: снова, все дело в риске. Если кредиторы думают, что они могут избежать потери денег, они будут предлагать более низкие АПР. Для домашних и автокредитов важно иметь низкий коэффициент кредитоспособности (LTV) и хорошие отношения долга к доходам. Хорошие коэффициенты показывают, что вы не кусаете больше, чем можете пережевывать, и что кредитор может продать залог и уйти в приличной форме, если это необходимо.