Как работает ежегодный процентный доход (APY)

Годовой процентный доход (APY) - это полезный способ оценить, сколько вы зарабатываете на своих деньгах. Вместо того, чтобы просто смотреть на процентную ставку с котировками, вы получаете лучшее представление о своих реальных потенциальных доходах, когда используете APY.

Что такое APY?

APY расскажет вам, сколько вы заработаете со сложным процентом в течение года. Когда вы вкладываете средства на сберегательный счет, денежный рынок или депозитный сертификат (CD), вы будете получать проценты.

APY может показать вам ровно сколько интерес вы заработаете. С помощью этой информации вы можете сравнить варианты - вы сможете решить, какой банк лучше, и хотите ли вы заблокировать свои деньги за более высокую ставку.

Говоря о ваших сбережениях, лучше APY лучше.

Что делает APY уникальным?

APY полезен, потому что он учитывает сложность (простая «процентная ставка» не). Углубление происходит, когда вы получаете проценты по процентам, которые вы ранее заработали, а это означает, что вы зарабатываете больше, чем процентная ставка.

Пример: вы вносите 1 000 долларов США на сберегательный счет, который платит 5% годовых. В конце года у вас будет $ 1 050 (при условии, что проценты выплачиваются раз в год). Однако ваш банк может рассчитывать и выплачивать проценты в месяц . В этом случае вы закончите год с $ 1, 051. 16, и вы бы получили APY более чем на 5%. Разница может показаться небольшой, но в течение многих лет (или с большими депозитами) разница значительна.

Единый платеж в год: , если проценты рассчитаны и выплачены только в конце года, ваш банк добавит 50 долларов США на ваш счет в конце года.

Ежемесячная рецептура: , если проценты рассчитываются и выплачиваются ежемесячно, вы получаете небольшие дополнения каждый месяц (обратите внимание, как доход увеличивается немного каждый месяц).

Период	Прибыль	Баланс
1	$ 4. 17	$ 1, 004. 17
2	$ 4. 18	$ 1, 008 35
3	$ 4. 20	$ 1, 012. 55
4	$ 4. 22	$ 1, 016. 77
5	$ 4. 24	$ 1, 021. 01
6	$ 4. 25	$ 1, 025. 26
7	$ 4. 27	$ 1, 029 53
8	$ 4. 29	$ 1, 033. 82
9	$ 4. 31	$ 1, 038. 13
10	$ 4. 33	$ 1, 042. 46
11	$ 4. 34	$ 1, 046. 80
12	$ 4. 36	$ 1, 051 16

APY учитывает эти более частые вычисления, поэтому это более точно, чем процентная ставка. «К счастью, вы почти всегда увидите APY, цитируемый банками, - поэтому вам не нужно делать вычисления самостоятельно (но вы можете рассчитать APY самостоятельно).

APR против APY

Годовая процентная ставка (APR) аналогична APY, но она не учитывает усугубление. Это более простой способ обращения с интересом.

К сожалению, APY является более точным, чем APR в некоторых ситуациях (потому что он говорит вам, что кредит действительно стоит, поскольку процентные расходы сложны), но когда вы занимаете деньги, вы обычно видите только APR. На самом деле вы могли бы фактически заплатить APY, что почти всегда выше по некоторым видам кредитов.

Кредиты по кредитным картам являются хорошим примером важности понимания APR против APY.

Если вы несете баланс, вы платите APY, который выше, чем указанный APR. Зачем? Поскольку процентные сборы добавляются к вашему балансу каждый месяц, и в следующем месяце вам придется выплачивать проценты сверх этого процента (это похоже на процентный доход, который вы заработали в сберегательный счет).

Разница может не быть огромной, но есть разница. Чем больше ваш кредит и чем длиннее вы занимаете, тем больше становится разница.

При ипотеке с фиксированной ставкой APR является более точным , потому что вы не будете добавлять процентные платежи и увеличивать остаток по ссудам. Тем не менее, есть некоторые кредиты с фиксированной процентной ставкой, которые фактически растут (если вы не платите процентные расходы по мере их начисления). Для получения дополнительной информации ознакомьтесь с различными типами APR.

Как рассчитать APY

Вычисление APY вложений может быть сложным. Если вы хотите просто узнать, что такое APY с таблицей (например, Excel или Google Таблицы), вот этот процесс:

Создать новую таблицу
Введите процентную ставку в ячейке A1 ( процентные ставки должны идти в десятичном формате)
Введите частоту компоновки в ячейку B1 (используйте 12 для ежемесячно, 1 для каждого года и т. д.)
Вставьте следующую формулу в любую другую ячейку: = POWER ((1+ (A1 / B1)), B1) -1

Титульная таблица доступна в Документах Google, которые уже заполнены этими примерами.

Например, если заявленная годовая ставка составляет 5%, вы будете набирать «. 05 "в ячейке A1. Затем, для ежемесячной рецептуры, вы введете «12» в ячейку B1. Обратите внимание, что для ежедневной рецептуры вы можете использовать 365 или 360 в зависимости от заведения.

В приведенном выше примере вы обнаружите, что APY составляет 5. 116%. Другими словами, 5% -ная процентная ставка с ежемесячным составом приводит к APY 5. 116%. Попробуйте изменить частоту компаундирования, и вы поймете, как изменяется APY. Например, вы можете показывать ежеквартальную рецептуру (4 раза в год) или неудачный 1 платеж в год (что приводит к 5% APY).

Формула APY

Если вам нравится делать математику старомодным способом, вот как вычислить APY:

APY = (1 + r / n) ⁿ - 1 где r - заявленная годовая процентная ставка , а n - число периодов составления в год.

Финансы люди признают это как расчет эффективной годовой ставки (EAR).

Как получить лучший APY

APY выше с более частым составом периодов. Если вы сохраняете деньги на банковском счете, узнайте, как часто деньги усугубляются.Ежедневно или ежеквартально обычно лучше, чем годовая рецептура, но проверяйте цитируемый APY для каждого варианта, чтобы быть уверенным.

Вы также можете накачать свой собственный «персональный APY». Посмотрите все ваших активов как часть более крупного изображения.

Другими словами, не думайте об инвестициях в один CD отдельно от вашего расчетного счета - все они идут вместе и должны считаться одним. Подумайте о себе как о главном финансовом специалисте You, Inc.

Чтобы накачать свой личный APY, найдите способы убедиться, что ваши деньги усугубляются как можно чаще. Если два компакт-диска платят одинаковые процентные ставки, выберите тот, который чаще всего выплачивает проценты , а - самый высокий APY. Ваши процентные платежи будут автоматически реинвестированы - чем чаще, тем лучше, и вы начнете зарабатывать больше процентов по этим процентным платежам.