7 Способов максимизировать планы 401 (K)

Приблизительно 60% сотрудников имеют доступ к пенсионному плану на работе. Для тех сотрудников, которые могут сэкономить для выхода на пенсию в учетной записи, которая растет с отсрочкой налогообложения до выхода на пенсию, она может стать одним из самых ценных преимуществ для сотрудников.

Некоторые сотрудники имеют доступ к плану 403 (b) или 457 вместо плана 401 (k), и они работают очень точно.

Вот семь основных передовых методов, чтобы убедиться, что вы получите максимальную отдачу от участия в пенсионном плане на работе:

-1 ->

Сохранить как можно больше сегодня. Часто бывает разумно выйти за рамки ставок по умолчанию, которые многие планы автоматически используют для регистрации новых сотрудников. Большинство финансовых планировщиков согласны с тем, что вам необходимо сэкономить 10-20% от общего заработанного дохода каждый год в течение всей вашей рабочей карьеры, чтобы поддерживать тот же образ жизни во время выхода на пенсию. Этот подход увеличивает вероятность того, что вы накопите достаточную экономию, чтобы заменить цели дохода во время выхода на пенсию.

Посмотрите, как много я должен сэкономить для выхода на пенсию? чтобы узнать, как оценить, сколько вам нужно сохранить.

Максимальное совпадение. Если ваш работодатель соответствует вашим взносам, не забудьте воспользоваться всеми преимуществами этих бесплатных денег, что даст хороший импульс для ваших пенсионных сбережений.

Подумайте о своей текущей ставке налога и будущих налогах. Взносы до уплаты налогов в планы 401 (k) предусматривают немедленную налоговую выгоду. Размер и значение этого налогового бремени зависит от вашего предельного налогового бремени.

Вы можете оценить сумму налоговых сбережений, которую вы увидите в результате взносов до уплаты налогов, используя инструменты, такие как калькулятор сберегательных налогов.

Некоторые планы выхода на пенсию предлагают вариант Roth, который дает вам возможность инвестировать на безвозмездной основе. A Roth 401 (k) обычно является разумным выбором, если вам не нужны текущие налоговые льготы по взносам до уплаты налогов или предполагается, что они будут в том же или более высоком налоговом кронштейне, когда вы начнете принимать распределения.

Сделайте будущее, увеличивая автоматическую экономию. Легко поместить наши пенсионные взносы на круиз-контроль и забыть делать важные изменения с течением времени. Недостатком этого « установить его и забыть об этом » является то, что наше финансовое положение постоянно меняется. К сожалению, добрые намерения сберечь больше в жизни не всегда сопровождаются последовательно. Вот почему эксперты по поведенческим финансам продемонстрировали, что вы можете сэкономить больше завтра через постепенный план выхода на пенсию с течением времени.

Многие планы выхода на пенсию автоматически включают новых участников в программу эскалации ставок взносов. Другие позволяют сотрудникам подписываться на эту ценную функцию без каких-либо дополнительных затрат. То, что делает автоматические функции экономии 401 (k) еще более привлекательными, - это возможность изменить свое мнение или внести изменения в сумму вклада в любое время.

Вот пример того, как работает эскалация ставок взносов:

Предположим, Мишель 30 лет и вносит 5% своей зарплаты (60 000 долларов США) в ее план 401 (k) с годовой ставкой 1% и 15%. После 30 лет и с 6-процентным средним годовым ростом баланс 401 (k) составит приблизительно 577 000 долларов США против 244 500 долларов без автоматического увеличения.

Не так ли много времени на вашей стороне? Через 10 лет разница по-прежнему составляет чуть менее 34 000 долларов США, используя предыдущий пример.

Выберите подходящую инвестиционную смесь для вашей ситуации. Для многих вариантов отбора пенсионеров инвесторы могут стать проблемой. Поиск подходящей модели распределения активов требует согласования вашего уровня комфорта с риском как инвестором с вашим горизонтом инвестиций. Многие планы выхода на пенсию теперь предлагают статические средства распределения активов или целевые денежные средства, чтобы помочь планировать участников диверсифицировать свои инвестиции через несколько классов активов (то есть акции, облигации / фиксированный доход, недвижимость, альтернативные инвестиции).

Избегайте раннего изъятия. Может возникнуть соблазн начать ранний уход, но долгосрочные последствия часто не стоят того. 401 (k) правила вывода могут быть сложными, и есть определенные ситуации, в которых можно избежать штрафов.

Однако, если вы оставите работодателя или столкнулись с финансовыми трудностями, часто рекомендуется избегать раннего изъятия из плана 401 (k).

Используйте только кредиты 401 (k) в качестве крайней меры. Некоторые положительные кредитные функции 401 (k) не включают проверки кредитоспособности и конкурентоспособные процентные ставки. Они могут быть потенциальным источником средств, но зачастую разумно избегать заимствования против вашего 401 (k). Существует альтернативная стоимость, которую вы можете упустить из-за роста рынка, в то время как вы увлекаетесь интересом к себе. Но самый большой риск состоит в том, что вы можете в конечном итоге получить налоги и штрафы, если вы покинете свою работу и не сможете погасить непогашенный остаток по ссуде в течение 60 дней после ухода с работодателя.

См. 9 вещей, которые вы должны знать о заимствовании с вашего 401 (k)

Следующие шаги: создание плана действий для выхода на пенсию

Чтобы максимально использовать план 401 (k), важно имеют четкое представление о том, почему вы, в первую очередь, экономите на пенсию. У всех нас есть свое собственное уникальное определение того, что на самом деле означает слово «выход на пенсию». Если вы хотите убедиться, что вы делаете самые умные варианты с помощью своего 401 (k), найдите время, чтобы оценить свои цели и проанализировать, сколько из семи шагов, упомянутых выше, вы уже сделали. Эта оценка поможет дать вам краткую оценку того, где вы стоите.