3 Способа сверхвысокой экономии на выбытие

На протяжении многих лет было много цифровых чернил, которые писали о спасении для выхода на пенсию. Помимо обычных вещей - держите свои издержки на низком уровне, не инвестируйте в вещи, которые вы не понимаете, - я собираюсь познакомить вас с тремя различными способами, которыми вы можете перенаправить ваше богатство, чтобы ваши заключительные главы вашей жизни были наполнены процветанием и без стресса; финансовая независимость от беспокойства, поскольку ваши деньги зарабатывают на вас.

Объедините двойные силы Roth 401 (k) и Roth IRA

. Для окончательных преимуществ пенсионного налога, в идеале, если вы квалифицируете и откладываете достаточно денег на материю с точки зрения влияния ваши налоговые скобки, когда вы идете снимать деньги позже в жизни, единственная лучшая установка налогового убежища для большинства инвесторов, в большинстве случаев, вероятно, представляет собой комбинацию Roth 401 (k) и Roth IRA. Почти каждый может открыть Roth IRA в брокерской фирме со скидкой, но с Roth 401 (k), вам либо нужно посчастливиться работать в бизнесе, который предлагает один (если они этого не делают, нет оснований для того, чтобы не иметь этого в меню опций пенсионного счета в этот день и возраст) или быть самозанятым, чтобы вы могли претендовать на отдельного участника Roth 401 (k).

Обе эти пенсионные счета позволяют вам вносить взносы после уплаты налогов (то есть вы не можете брать списание налога на сумму, которую вы пишете каждый год до взноса лимиты, в отличие от традиционных ИРА и обычных 401 (k) коллег), но в соответствии с действующими правилами вы 1.) Никогда не должны платить пенни в виде налогов на прирост капитала, дивиденды, проценты, арендную плату или другие доходы генерируемые по активам или ценным бумагам, хранящимся на самой учетной записи, при условии соблюдения всех правил, 2.) вы можете избежать принятия обязательных необходимых распределений (RMD), когда достигнете 70. 5 лет на Roth IRA, что позволяет ваши деньги, не облагаемые налогом дольше (к сожалению, вам требуется , чтобы сделать это на вашем плане Roth 401 (k)), и 3.) если вы умрете, ваши наследники могут наслаждаться от 5 до 6 лет дополнительное налоговое убежище для себя, в зависимости от точного времени вашей смерти, путем перебора поступлений в унаследованную ИРА.

Если вы на самом деле навязчивый пенсионный инвестор, который хочет сохранить все, что может, из рук правительства, и вы квалифицируетесь (не каждый будет), вы можете добавить псевдо-традиционная ИРА в виде Сберегательного счета здоровья или HSA, помимо этого, чтобы уловить еще больше годовых взносов, которые могут добавить к некоторым реальным деньгам к моменту достижения ваших золотых лет.

Это более сложная тема, выходящая за рамки этой статьи.

Подпишитесь на эскалацию 401 (k) Взносы

Большинство крупных работодателей предлагают, как минимум, ежегодную корректировку инфляции для вашей зарплаты. Это может быть не так много, и это может даже не заставлять вас покупать эквивалент мощности, но вы можете эффективно арбитражить эти удары, перейдя в отдел отдела кадров и попросив подписать то, что известно как эскалация взносов 401 (k).

Вы можете сказать что-то вроде: «Я хочу, чтобы вы удерживали 5% от моей зарплаты, а затем увеличивайте эту сумму на 2% от моей зарплаты каждый последующий год, пока вы не удерживаете 15%. Например, в этом году вы в следующем году вы бы удержали 7%. Через год вы останетесь на уровне 9%. Это будет продолжаться до тех пор, пока к 6 году вы не получите все 15% ». Если они действуют так, это невозможно, вы можете продолжать настаивать, потому что у большинства фирм должен быть механизм для удовлетворения этого запроса, о котором многие работники даже не знают.

Готово правильно, вы, вероятно, даже не заметите никакой разницы в образе жизни. Сделайте это достаточно рано в своей карьере, эти небольшие поэтапные корректировки могут привести к тому, что десятки тысяч или даже сотни тысяч лишних долларов в избыточном богатстве, которого вы в противном случае не имели бы.

Он восходит к старой поговорке, сделанной знаменитой Анонимными Снайперами: «С глаз долой, из сердца вон». Это так же верно для денег, как и для еды. На самом деле, это секрет стратегии «Оплатить сами», которая так хорошо работает для многих пенсионеров.

Постройте свой инвестиционный портфель без пенсионных выплат с помощью планов прямых продаж акций

Прежде чем говорить о прямых планах покупки акций, давайте обсудим важность инвестиционных активов, не относящихся к пенсионным фондам, и «основанную на затратах основу». Если вы не выросли в богатой семье или с денежным наставником, который понимал, как построить чистую стоимость, шансы хорошие, ваша семья не вырасти свои инвестиционные активы, не связанные с выбытием, каким-либо значимым образом. Это позор, потому что сделано правильно, вы можете наслаждаться потоками дивидендов или арендной платы в течение ваших рабочих лет, каждый доллар пахал обратно в ваши пакеты, покупая дополнительный доход домохозяйства.

Еще лучше, если вы умрете, удерживая запас или сопоставимую безопасность, ваши наследники, скорее всего, будут иметь право на что-то известное как «усиленная стоимость». На простом английском языке это означает, что цена, которую вы заплатили за акции, лет, может быть, даже десятилетия, раньше становится несущественной, и все отложенные налоги, которые вы использовали для повышения прибыли, действительно прощены! Это одна из самых близких вещей для экономически бесплатного обеда, который ваши дети или другие бенефициары когда-либо получат. Не стоит недооценивать его привлекательность.

Представьте себе успешного молодого выпускника колледжа, который экономит 10 000 долларов в год. Она откладывает деньги и зарабатывает средние нормы прибыли. Каждый год в течение следующих 40 лет она усердно забирает 10 000 долларов в свои сбережения без каких-либо корректировок в сумме, сэкономленной для отражения инфляции, инвестируя в тот же запас.В течение этого периода базовая стоимость по ее акциям (мы предположим, что это акции, не связанные с дивидендами, для простоты сосредоточиться на более крупной точке) составит 400 000 долларов США. Сам запас будет иметь значение 4 доллара США, 425, 926. Существует 4, 026, 926 отложенных налогов, которые были бы обязаны, если бы она ликвидировала позицию.

Если она умирает, все еще удерживая запас, ее дети (или другие наследники) получают все $ 4, 425, 926. IRS затем притворяется, будто они заплатили за $ 4, 425, 926 за акцию , что означает, что налоги на прирост капитала не подлежат, если они последуют.

Почему бы просто не дать акции, пока вы еще живы? Это может быть жизнеспособная стратегия налогообложения недвижимости для тех, кто превышает лимиты освобождения от налога на недвижимость, и которые хотят воспользоваться ежегодным исключением налога на подарок, но обычно лучше давать наличные, чтобы они могли бесплатно покупать новые акции. Если вы подарите акции, пока вы еще живы, ваши наследники не смогут повысить стоимость. Получатель должен сообщить о вашей первоначальной стоимости, даже если это всего лишь часть текущей рыночной стоимости. Если они этого не сделают, IRS возьмет на себя стоимость 0 долларов США и наложит всю рыночную стоимость на ликвидацию! Точно так же, если вы продаете акции, пока вы живы, и дарите им выручку, вы обязаны налогом, что в конечном итоге снижает их наследование. Мы говорим о реальных деньгах. При правильных обстоятельствах это дополнительные $ 1, 210, 000 или около того, вы могли бы положить в руки своей семьи, а не руки политиков, которые собираются потратить его на войны и другие глупости.

Самый быстрый и самый дешевый способ начать создание таких активов - использовать прямые планы покупки акций или DRIP, которые предлагают многие компании. Это специальные типы учетных записей, которые позволяют вам приобретать право собственности непосредственно у корпорации через агента передачи, который обрабатывает документы. Многие акции голубых фишек в Fortune 500 оплачивают все или практически все расходы, поэтому вы можете бесплатно инвестировать всего $ 50 в месяц бесплатно. Они даже дадут вам дробные акции, поэтому вам не придется ждать, чтобы создать баланс наличности, чтобы получить больше средств. Вы можете направить им прямые вклады на дивиденды на вашем контрольном или сберегательном счете, если хотите, создав еще один источник денежного потока для вашего домашнего хозяйства.

Я писал в своем личном блоге в прошлом о том, как моя семья поставила одну из них для моей младшей сестры, которая через несколько лет после окончания колледжа должна иметь дополнительные $ 15 000+, сидящие в Акции Coca-Cola благодаря DRIP. Если она никогда не спасет еще один копейки, но полностью забывает о своем запасе, к тому времени, когда она достигнет своей ожидаемой продолжительности жизни, она будет сидеть примерно на 3, 774, 566 долл. США в коксе, принимая средние нормы прибыли (что в случай Coke, пожалуй, консервативен, так как он почти мгновенно ударил по более широкому рынку на 3% до 4% в течение почти столетия из-за того, что основной бизнес имел такую ​​высокую доходность капитала).Ее стоимость составит 9 000 долларов или около того, все одаренные. Ее дети и внуки наследуют его, не платя никаких налогов. Вообще. В любом месте. Это то, как удивительная рецептура, когда она осталась одна на долгие периоды. Знание того, как работает налоговый кодекс, может дать вам преимущество в отношении основных достоинств.

Важно понимать, что реальные люди в реальном мире делают это все время. Это не просто теоретическая абстракция. Таким образом, многие мужчины и женщины строят судьбу. Я только что написал о еще одном секретном миллионере, на этот раз о почти минимальном заводе-уборщике, который создал скрытый кеш объемом в 8 000 000 000 долларов США в акциях, купленных через эти виды дешевых или бесплатных планов. Он приобрел что-то вроде 95 разных предприятий - компаний, которые вы знаете как Colgate-Palmolive, Coca-Cola, McCormick, Johnson & Johnson - старательно отправляя скромные сбережения всякий раз, когда он мог, часто покупая акции без брокера. Затем он взял пассивный доход от проверок дивидендов и реинвестировал эти дивиденды. Самая крутая часть? Он не начал инвестировать, пока ему не исполнилось 30 лет. Это был не какой-то ранний блеск, который все сделал правильно. Он просто придерживался этого, через все; бычьи рынки, нести рынки, войны, нефтяные шоки, внезапные сбои, террористические атаки, изменения налогового законодательства, президентские администрации.

Почему больше людей не говорят об этих планах? Они не сексуальны. Люди хотят быстро разбогатеть. Они могут помочь вам разбогатеть, но это займет десятилетия усреднения стоимости доллара США. Я полагаю, что вы станете старыми, в любом случае (если вам повезет), так почему бы не посадить эквивалент финансовых дубов? Вы получите удовольствие от некоторых оттенков, но люди, которых вы потеряли больше всего, будут иметь огромное начало в жизни благодаря вашей мудрости и дисциплине.