Ваш автомобиль может предотвратить вас от квалификации за ипотеку

Вам может потребоваться выбрать между автомобилем и домом Вы когда-нибудь думали, что вам, возможно, придется сделать выбор между вашим новым или почти новым автомобилем и владением собственным домом? Многие молодые люди с трудом понимают, что это часто одно или другое. Автомобиль против дома.

Позвольте мне показать вам, как ваш автомобиль может удержать вас от квалификации на ипотеку. Используемые примеры будут основаны на предположениях, найденных в нижней части этой страницы.

Я буду бросать много цифр, но медведь со мной. Концепция на самом деле довольно проста, и понимание этого может сделать разницу между квалификацией для ипотеки или нет. В конце примера, показанного здесь, вы увидите, почему так много людей в конечном итоге вынуждены выбирать между их новыми автомобилями и иметь собственный дом, и как вы можете избежать того, чтобы быть одним из них.

Как кредиторы определяют, сколько ипотечных кредитов вы квалифицируете для

Кредиторы используют два простых соотношения, чтобы определить, сколько денег вы можете брать взаймы для покупки дома. Вот как быстро рассчитать их.

Соотношение № 1: Общая сумма ежемесячных расходов на жилье по сравнению с общим ежемесячным доходом

Шаг 1: Запишите общую валовую оплату в месяц, до вычета налогов, страхования и т. Д.

Шаг 2: Умножьте число на шаге 1 раз. 28 (28%). Это сумма, которую большинство кредиторов будет использовать в качестве ориентира для ваших общих расходов на жилье (основная сумма, проценты, налоги на имущество и страхование домовладельцев или PITI).

Некоторые кредиторы могут использовать гораздо более высокий процент (до 35%, но большинство людей не могут реально заплатить столько за жилье, а Ratio # 2 часто делает это спорным вопросом).

Пример для коэффициента № 1:

Совокупный доход для вас и вашего супруга составляет 70, 000 или 5 долларов США, 833 в месяц. $ 5, 833 x 28% = $ 1, 633. Ваша общая PITI не должна превышать эту сумму.

Соотношение № 2: задолженность до дохода

Шаг 1: запишите все ваши ежемесячные платежи по долгам, которые продлятся более 11 месяцев в будущем, такие как ссуды на покупку автомобилей, мебель или другие ссуды на рассрочку, платежи по кредитным картам, студенческие ссуды и т. д.

Шаг 2: умножьте число на шаг 1 раз. 35 (35%). Ваш общий ежемесячный долг, включая то, что вы ожидаете заплатить в PITI, не должен превышать этот показатель.

Пример для коэффициента № 2:

У вас и вашего супруга есть платежи по кредитной карте в размере 200 долларов США в месяц, оплата автомобиля составляет 436 долларов и 508 долларов США (см. Допущения), выплаты студенческого кредита в размере 100 и 75 долларов США, платежи в размере 100 долларов США в месяц за которую вы приобрели на возобновляемом кредитном счете и окупитесь в течение двух лет, за общий ежемесячный платеж в размере 1 419 долларов США.

Умножьте свой общий ежемесячный доход в размере 5 833 доллара в месяц. 35 (35%). Ваш общий ежемесячный долг, включая PITI, не должен превышать 2 041 доллара США.Вычтите ежемесячные платежи по долгу в размере 1 419 долл. США с 2 долл. США за 041 долл. Это оставляет вам 622 долл. США в месяц за ПИТИ. Вычитайте свои сметные налоги и страховку (см. Предположения), и вы остаетесь с 386 долларами США в месяц в отношении основной суммы и процентов по ипотеке.

Как ваш автомобиль может удержать вас от квалификации за ипотеку

Под приведенной выше иллюстрацией вы можете претендовать на дом стоимостью $ 61 000 (с 6% долями 5%).

Вы видите проблему? В Соединенных Штатах очень мало мест, где вы можете купить дом за $ 61 000. Что удерживает вас от квалификации за разумную сумму ипотечного кредита? Ваши автомобильные платежи! Без них вы получите право на получение ипотечного платежа (PITI) в размере 1 565 долларов США в месяц (2 0 0 0 всего допустимых ежемесячных платежей за вычетом ваших фактических ежемесячных платежей по долгу, не включая оплату автомобилей, в размере 475 долларов США). $ 1, 565 минус налоги на имущество, страхование домовладельцев и страхование частных ипотечных кредитов, выплачивает 1 074 доллара США в месяц на выплату основной суммы и процентов. Без автомобильных платежей вы можете претендовать на дом стоимостью около $ 169 000.

Как вы можете избежать проблемы выбора между новыми автомобилями и владением домом

Теперь, очевидно, вам нужно иметь транспорт, поэтому точка здесь не нужно ехать без машин, а учитывать влияние покупки новых автомобилей на вашу способность покупать дом, чтобы вы могли планировать заранее, принимая мудрые решения о покупке автомобилей.

Большинство автомобилей обесцениваются в цене очень быстро, поэтому покупка подержанного автомобиля сроком на один или два года может сэкономить вам от $ 5 000 до $ 15 000 (при условии, что автомобиль стоит $ 25 000 новых). Это значительно улучшит соотношение долга и дохода и позволит вам претендовать на более крупную ипотеку, в то же время позволяя вам иметь хорошие, почти новые автомобили.

Приобретение таких же моделей автомобилей и моделей, которые использовались в приведенных выше иллюстрациях, но покупка двухлетних автомобилей вместо новых даст вам автомобильные платежи в размере 183 долларов и 350 долларов в месяц вместо 436 долларов и 508 долларов США за экономию в размере 411 долларов США за месяц (не говоря уже о том, что вы сэкономите на автостраховании). Вы можете претендовать на 65 000 долларов больше дома, в общей сложности на 128 000 долларов. Вы, скорее всего, найдете дома за 128 000 долларов, а не за $ 61 000!

Bottom Line

Суть в следующем: приятно (и соблазнительно) иметь новые автомобили, но когда вы рассматриваете компромиссы между новыми и почти новыми и влияние, которое оно оказывает на вашу способность покупать дом или другие финансовые цели, стоит ли это?

Предположения, используемые в этой статье Предположения, используемые в этой статье для иллюстративных целей:

Один из супругов приобрел грузовик Toyota Tundra 2003 года с 4dr Access Cab SR5 4WD SB (4. 7L 8cyl 4A) по базовой цене от $ 26, 775 плюс Premium Combo Radio с CD-чейнджером за $ 490 и пакет для внедорожников за 1 005 долларов США за общую цену в размере 28 270 долларов США. Другой супруг приобрел 2003 год Nissan Altima 3. 5 SE 4dr Sedan (3. 5L 6cyl 4A) с базовой ценой $ 23, 149, плюс спортивный пакет (люк с электроприводом и задний спойлер) за $ 1,249, всего $ 24, 398. > Эти цены на автомобили близки к средней цене автомобиля, уплаченной в 2002 году.

У вас отличные и существенные кредиты, и вы можете получить низкую процентную ставку в размере 4,5% (ваш кредитный рейтинг влияет на вашу процентную ставку). Ваши автокредиты рассчитаны на пять лет и предполагают, что вы заплатили 1 000 долларов за каждый автомобиль, в результате чего были выплачены 436 долларов США для Nissan Altima и 508 долларов за Toyota Tundra.

Если вы покупаете двухлетний Nissan Altima вместо нового, средняя цена составит около $ 10, 400 вместо $ 24, 398, а ваш ежемесячный платеж составит около $ 183 при 6. 3% и 1 доллар США, 000 вниз (ставки на подержанные автомобили, как правило, несколько выше, чем ставки на новых автомобилях).

Если ваш супруг покупает двухлетний грузовик Toyota Tundra вместо нового, за $ 19 000 вместо 28 $ 270 (Toyotas не обесценивается так же быстро, как и американские автомобили), ваш ежемесячный платеж составит около 350 долларов США на 6. 3% процентов и $ 1 000 вниз.

Ваши налоги на недвижимость составляют 2 000 долларов США в год или 166 долларов США в месяц, а страхование вашего домовладельца - 300 долларов США или 25 долларов США в месяц.

Вы не можете сделать первоначальный взнос равным 20% стоимости дома, который вы покупаете, поэтому вам также придется заплатить частное ипотечное страхование, оцениваемое в 45 долларов США в месяц.