, Какие добровольные льготы работают против HSA?

С появлением высокооплачиваемых планов медицинского страхования в США сберегательные счета здравоохранения (HSAs) являются полезным и экономичным вариантом льгот для сотрудников, который предлагают многие работодатели. Сотрудники имеют возможность отложить доходы до налогообложения на счет, который они могут использовать для широкого спектра медицинских потребностей, включая некоторые альтернативные оздоровительные услуги, такие как массаж, уход за хиропрактиками и питание.

По состоянию на 2017 год SHRM сообщает, что Служба внутренних доходов повысила лимиты, которые отдельные лица могут отложить в своих HSA (на 50 долларов США), что делает его еще более привлекательным для сотрудников.

Использование сберегательных счетов в США

Исследовательский институт пособий по безработице рекомендует, чтобы «по состоянию на 31 декабря 2016 года насчитывалось около 5,5 млн. Счетов HSA с совокупными активами стоимостью 11 долларов США. 4 миллиарда. «Исследование также показало, что большинство держателей счетов HSA, как правило, используют свои счета для покрытия денежных расходов, включая франшизы, совместное страхование, совместные выплаты и отпускаемые по рецепту лекарства. Другие используют их, например, проверяют счета для оплаты услуг, связанных со здоровьем, или планируют крупные медицинские расходы, несмотря на возможность инвестировать эти средства в другие возможности сбережения налогов. В 2016 году, EBRI сообщает, что около 63 процентов пользователей плана HSA сняли средства для различных расходов.

Добровольные пособия могут обеспечить поддержку для контроля затрат на здравоохранение

Другие варианты, которые работодатели могут предлагать сотрудникам, - это использование добровольных льгот, которые обеспечивают дополнительный уровень защиты для сотрудников.

Эти 100-процентные самофинансируемые планы сотрудников могут помочь снизить стоимость стандартных страховых взносов медицинского страхования, когда сотрудники используют добровольные планы. Тем не менее, они имеют фиксированные суммы пособий, что значительно снижает их расходы по сравнению с другими видами страхования.

Примеры наиболее распространенных видов добровольных льгот включают в себя:

• Планы возмещения больного
• Страхование от несчастных случаев
• Страхование от рака и критических заболеваний
• Дополнительное страхование жизни
• Стоматологическое страхование
• Преимущества скидок для зрителей
• Страхование по страхованию от коротких и долгосрочных случаев
• Страхование от кражи личных данных
• Страхование домашних животных
• Возврат студенческого кредита

Тенденции в отношении добровольных льгот в США

Согласно 2016 году Towers Watson «Добровольные пособия и услуги», 92 процента работодателей США считают, что добровольные льготы и услуги будут важны для их предложения о стоимости работника в течение следующих трех-пяти лет. «В 2015 году этот процент составлял 73 процента. К 2018 году многие из вышеперечисленных добровольных льгот составят около 80%, предлагая большинство организаций.

Откуда берутся выгоды от добровольных льгот?

Все большее число сотрудников, которым требуются добровольные льготы, поступает от молодых поколений, которые требуют большего контроля над своими долларами здравоохранения. Многие хотят, чтобы индивидуальные планы медицинского обслуживания, которые отвечали уникальным потребностям их образа жизни, и могут быть легко скорректированы из года в год по мере их изменения. Например, одному работнику может понадобиться страхование домашних животных. Затем позже этот единственный сотрудник выходит замуж и требует дополнительной страховки для супруга, которому не хватает от своего работодателя.

В то же время многие люди просто не откладывают деньги на случай чрезвычайных ситуаций, как это делали другие поколения. Опрос, проведенный банками в 2017 году среди 1 003 взрослых, показал, что 57 процентов американцев не имеют достаточного количества денег, чтобы покрыть даже неожиданные расходы в размере 500 долларов США. Самыми большими расходами для людей являются ремонт автомобилей и дома, а также медицинские расходы. В то время как экономика медленно восстанавливается, доходы не уживались со стоимостью жизни с конца 90-х годов. Таким образом, увеличение как HSA, так и программ добровольных льгот предоставило потребителям больше ресурсов для оплаты медицинских расходов.

Могут ли добровольные пособия на самом деле уйти со счетов экономии на здоровье?

Важно отметить, что здравоохранение не может и никогда не должно быть одноразовым подходом. В случае сберегательных счетов здоровья, а также добровольных льгот, работники имеют решение либо участвовать, либо нет.

Они также могут решить, сколько их доналоговых доходов они хотят внести в эти планы. Некоторые могут решить внести максимальные суммы в свои HSA, чтобы финансировать будущую медицинскую помощь (например, дорогостоящую хирургию или беременность), в то время как другие могут вносить минимальный вклад в медицину и профилактическую помощь.

Планы добровольных взносов могут быть более экономичным способом для некоторых сотрудников планировать медицинские потребности. Они могут столкнуться с серьезной болезнью, которая часто ставит их в больницу, и поэтому план больничной компенсации, который платит им столько за пребывание, может быть более разумным с учетом этих обстоятельств. Сотрудник, который проходит курс лечения химиотерапией, может выбрать план критического заболевания, который обеспечивает столь необходимую финансовую поддержку для неожиданных затрат, которые в противном случае могут истощить учетную запись HSA в течение нескольких недель.

HSA против добровольного страхования

Разница между HSA и планами добровольных выгод лучше всего иллюстрируется тем, как они используются.

Сберегательные счета по здравоохранению - это доллары до налогообложения, которые ограничены определенной суммой каждый год. Они на 100 процентов самостоятельно финансируются сотрудниками, которые определяют процент от их заработка, которые будут распределяться на этот специальный счет каждый период оплаты. Средства HSA начисляются, но не получают проценты. Средства доступны через дебетовую карту, которая должна быть выплачена непосредственно поставщикам, или путем подачи утвержденных требований о возмещении на банковский счет. Когда сотрудник использует средства для оплаты утвержденного медицинского обслуживания или продукта, по их усмотрению, когда это делается. Некоторые сотрудники просто оставляют средства в одиночку и используют их в качестве налогового убежища.

Добровольные льготы - это вариант «использовать или проиграть», как и другие виды программ вознаграждения сотрудников. Каждый месяц работники платят небольшую премию за счет вычета заработной платы для участия в добровольном плане (-ях) по своему выбору. Они являются 100% самофинансируемыми, но (в отличие от HSA) страховые премии не накапливаются со временем. Сотрудники должны решить, когда их использовать, должны подать утвержденные претензии, а деньги будут выплачиваться непосредственно им (а не поставщикам). Это происходит для каждого квалификационного события. В конце года у получающих пособия выплачиваются претензии, и они могут положить некоторые из этих денег в другой тип сберегательного счета. Но они все равно должны платить налоги.

Виды планов добровольных взносов, которые могут заменить счета сберегательных счетов, определяются финансовыми потребностями и заботой, которые имеют отдельные члены плана. Например, сотрудник может участвовать в политике в отношении несчастных случаев, плане возмещения расходов на больницу и критических планах болезни. Этот сотрудник может столкнуться с сломанной рукой, с поездкой в ​​отделение неотложной помощи и последующей операцией, которая требует пребывания в больнице и терапии. План несчастного случая может заплатить работнику 750 долларов за сломанную кость, план возмещения расходов на больницу может заплатить 1 000 долларов США в день за пребывание в больнице, а план критических заболеваний заплатит 0 долларов. Если у сотрудника есть HSA, он или она может предпочесть использовать это, чтобы заплатить за добавленные франшизы, понесенные с помощью стандартного HDHP для лечения и терапии.

Использование добровольных пенсионных планов дает сотрудникам большую гибкость в том, как они хотят использовать свои доллары здравоохранения, где они получают помощь, и вести переговоры о более низких ставках. Их можно приобрести в тандеме с другими преимуществами в области здравоохранения и отказаться, если они больше не будут полезны для сотрудников. Добровольные планы очень недороги по групповым ставкам по сравнению с другими видами пособий. Они также могут быть приобретены самостоятельно, если сотрудник находится между периодами регистрации или потерял покрытие.

Важно отметить, что некоторые медицинские клиники предлагают только варианты самостоятельной оплаты, которые могут обеспечить экономию средств для профилактического и общего оздоровительного ухода. В этом случае HSA или добровольный страховой план могут предложить лучшую сделку для сотрудников в зависимости от их потребностей. Это, конечно, зависит от типа предоставляемой помощи и процесса утверждения.

Добровольные пособия также могут быть подходящей заменой для сотрудников, которые только начинают свою карьеру. Они, вероятно, не будут зарабатывать достаточно, чтобы позволить себе больше, чем HDHP самого низкого уровня, предлагаемый их работодателем, и у них не было времени, чтобы накопить много денег в фонде HSA или на накопительной сберегательной кассе. В этом случае добровольный план льгот может предоставить страховую защиту до тех пор, пока они не смогут сэкономить больше в HSA или предоставить более низкий франшизный план медицинского страхования с работодателем.

Почему сотрудники выбирают один над другим

Когда работодатели предлагают добровольные льготы, такие как стоматологическое страхование, уход за зрением, страхование домашних животных и другие варианты, которые не включены в традиционные программы медицинского страхования, рассматриваются как бонусы для сотрудников.Обычно они не рассматривают это как замену медицинскому обслуживанию. Они могут не использовать HSA по целому ряду причин, в том числе быть здоровыми и не нуждаться в особой заботе. Они могут иметь другие насущные расходы, такие как задолженность студенческого займа и расходы домашних хозяйств, которые не позволяют им экономить деньги в HSA. Или они, возможно, не получили образование в отличном налоговом убежище, который предоставляет HSA.

Сомнительно, что планы добровольного страхования когда-либо заменят сберегательные счета здравоохранения из-за вышеуказанных причин. Добровольные пособия не действуют против HSA. Когда они используются в сочетании с другими вариантами медицинского страхования и сберегательными счетами для здоровья, именно тогда умные сотрудники имеют лучший успех.

Понимание того, как и когда использовать планы добровольных взносов, когда использовать HSA и когда использовать традиционное медицинское страхование, сводится к образованию и осознанию преимуществ каждого типа плана. Нет 100% правильного способа использования преимуществ для здоровья, но есть много способов сэкономить деньги на здравоохранении и оставаться на месте. Сотрудники должны стараться как можно больше узнать обо всех этих вариантах, прежде чем делать выбор.