, Когда для рефинансирования - получить лучший кредит

Когда ставки снижаются, рефинансирование может быть заманчивым. Но когда вы должны рефинансировать, и когда вы должны удержаться?

Когда рефинансирование имеет наибольшее значение

Рефинансирование - это, как правило, хорошая идея, когда она сэкономит вам деньги или когда она каким-то образом улучшит вашу ситуацию (даже если это будет стоить денег). Несколько примеров хороших причин для рефинансирования:

• Получите более низкую процентную ставку или более короткий срок погашения кредита после снижения ставок

• Устранить второй ипотечный кредит с высокой процентной ставкой
• Квалификация на лучшую ипотеку после улучшения кредита
• Подать заявку с более высоким доходом (либо потому, что ваша зарплата увеличилась, либо вы можете добавьте заработную плату супруга к своему семейному доходу) и получите лучшие условия

Во всех приведенных выше примерах важно убедиться, что вы действительно улучшите ситуацию. Получение более низкой ежемесячной оплаты не обязательно сэкономит вам деньги. Это улучшает ситуацию с денежным потоком, но на самом деле это может привести к увеличению общих процентных расходов за всю вашу жизнь.

Подробнее о том, действительно ли вы сэкономите деньги, см. Раздел «Должен ли я рефинансировать»?

Рефинансирование перед вами …

Если рефинансирование важно для вас, убедитесь, что ваша рефинансировка одобрена , прежде чем обращаться за другими кредитами . Ваш кредит немного окрашивается каждый раз, когда вы подаете заявку на получение кредита (это называется дознанием), и вам нужно, чтобы ваш кредит был как можно лучше, когда вы рефинансировали.

-3 ->

После того, как ваше рефинансирование будет завершено, продолжайте покупку и приобретите этот автомобиль или подайте заявку на эту кредитную карту. Менее вероятно, что рефинансирование негативно повлияет на эти кредиты (в конце концов, у вас уже был кредит - вы просто поменяли его на новый). Единственным исключением из этого может быть, если ваши ежемесячные платежи будут увеличиваться после вашего рефинансирования.

Если, например, вы хотите перейти от 30-летней ипотеки к ипотеке на 15 лет, ваш ежемесячный платеж может увеличиться (но вы будете тратить меньше на проценты). В зависимости от соотношения долга и дохода этот более высокий платеж может затруднить получение кредитов после рефинансирования. С другой стороны, если вы получаете автокредит до рефинансирования, возможно, вы не сможете рефинансировать. Выберите то, что является самым важным, и сначала займется этим кредитом.

Это также хорошая идея рефинансировать перед сменой заданий . Кредиторы любят видеть стабильность и постоянный источник дохода. Чем дольше вы работали на своей работе, тем лучше. Это не означает, что вы не можете рефинансировать после повышения (или даже снижения, в зависимости от вашего кредита и других факторов), но лучше подать заявку на получение кредита, когда вы были с тем же работодателем для в то время как. Кроме того, гораздо труднее получить кредит, когда вы работаете на себя; если вы движетесь по этому пути, вы должны, конечно, попытаться рефинансировать, прежде чем покинуть свою дневную работу.

Сроки и экономика

Рефинансирование является наиболее привлекательным, когда процентные ставки падают. Более низкие ставки означают более низкие процентные расходы и более низкие платежи (если вы не продлеваете свой кредит, например, получая новый 30-летний кредит, что приведет к увеличению процентных расходов).

Иногда вы даже можете получить кредит с более коротким сроком без значительного изменения вашего ежемесячного платежа.

Но когда настало время нажать спусковой крючок? Если вы сделаете это сейчас или дождитесь снижения ставок? Это невозможно понять ответ, и попытка получить слишком фантазии опасна. В общем, вы должны рефинансировать, как только вы решите, что имеет смысл сделать это. Вам не нужно ломать шею, пытаясь быстро закрыть сделку, но вы тоже не должны тащить ноги.

Ставки всегда будут идти вверх и вниз. Они могут упасть сразу после рефинансирования, и это несчастливо. Но вещи всегда могли идти в другую сторону. Контролируйте то, что вы можете контролировать; рефинансирование, когда вы видите возможность улучшить свою ситуацию, и не зацикливайтесь на правильном выборе времени - невозможно увидеть верхнюю или нижнюю часть процентных ставок до тех пор, пока это не произойдет.

Иногда вам повезет, а иногда вы этого не сделаете, но в долгосрочной перспективе все будет сбалансировано.

Когда Не для рефинансирования

Когда это плохая идея для рефинансирования? Есть несколько ситуаций, в которые вы можете столкнуться, что делает его менее выгодным для получения нового кредита.

Рефинансирование имеет наибольший смысл, если вы будете удерживать кредит на некоторое время. При рефинансировании вы должны оплачивать расходы на закрытие; даже если вы не пишете чек, они могут быть добавлены к вашему ссуду. Эти деньги теряются, если вы выходите на пенсию вскоре после рефинансирования (например, путем рефинансирования или продажи вашего дома и погашения кредита). Анализ безубыточности может помочь вам разобраться, сколько времени вам нужно для сохранения кредита.

Пункты предоплаты могут также уничтожить преимущества рефинансирования. Узнайте, нужно ли вам заплатить штраф, и запустите некоторые цифры, чтобы понять, все ли это имеет смысл. Пункты предоплаты менее распространены, чем раньше, но они по-прежнему существуют по некоторым кредитам.

Теперь, когда вы лучше почувствуете время, узнайте, как рефинансировать.