Разница между Чрезвычайным фондом и подушкой

Недавно я получил отличный вопрос от читателя, который хотел бы поделиться. Читатель спрашивает:

«Я ненавижу платить за овердрафт … (я) держу дополнительные деньги на своем банковском счете, поэтому мне не нужно их оплачивать. Это чрезвычайный фонд? «

Отличный вопрос. Читатель спрашивает, может ли денежная подушка, которую она хранит на своем расчетном счете для защиты от штрафов за недостаточный фонд, является частью ее фонда неотложной помощи.

Короткий ответ: нет. Вот почему.

Что такое Чрезвычайный фонд?

Одним из главных правил в личных финансах является то, что вы должны поддерживать чрезвычайный фонд.

Большинство чрезвычайных фондов должны быть способны покрыть расходы на проживание от 3 до 6 месяцев. Если у вас есть неустойчивая работа, в которой ваша зарплата сильно зависит от комиссий и бонусов, или если вы являетесь подрядчиком или фрилансером или работаете в сокращающейся отрасли, вы можете увеличить свой фонд на 6-9 месяцев расходов на проживание.

Этот фонд должен использоваться ТОЛЬКО для оплаты расходов, которые вас шокируют. Такие вещи, как потеря работы, здоровенный счет в больнице или большой ветеринарный счет для здоровой однолетней собаки.

Иными словами, чрезвычайный фонд служит для покрытия непредвиденных расходов. Любые издержки, которые вы можете ожидать - например, счета за ремонт автомобиля (каждый автомобиль будет время от времени ломаться) - должны быть оплачены из фонда, специально предназначенного для этой цели.

Что такое подушка?

Напротив, подушка - это баланс, который вы храните на сберегательном счете, чтобы защитить себя от штрафов за недостаточный фонд и комиссионных за овердрафт.

«Что это значит? «

Предположим, что у вас ровно 1 000 долларов в вашем текущем счете.

В понедельник вы пишете чек на сумму 200 долларов США, вы оплачиваете онлайн-счет за кредитную карточку за 400 долларов США, и вы проводите свою дебетовую карту на сумму 400 долларов США.

К концу дня в понедельник у вас есть ожидаемые платежи в размере 1 000 долларов США, которые будут вычтены из вашего расчетного счета.

Предположим, что платеж по оплате кредитной картой в размере 400 долларов и оплата дебетовой картой в размере 400 долларов обе публикуются во вторник. В среду вы проверяете свою учетную запись и видите, что у вас все еще есть 200 долларов.

Ты занятый человек с множеством вещей на уме; вы забыли, что вы написали чек на сумму $ 200, который все еще ожидает. Вы предполагаете, что 200 долларов в вашем текущем счете за ваш счет, поэтому вы снимаете 40 долларов США из банкомата.

Позже в тот же день кто-то пытается набрать чек - но теперь у вас есть только баланс в размере 160 долларов. Другими словами, у вас недостаточно средств. Проверка отскакивает, и ваш банк взимает комиссионный сбор в размере 35 долларов США.

Почему вам нужна денежная подушка

Как вы можете избежать этого?Держите подушку в своем текущем счете. Некоторые люди поддерживают подушку, которая составляет всего 100 долларов; другие чувствуют себя в безопасности, когда у них есть 1 000 долларов, спрятанных на их счете. Чем меньше времени вы хотите потратить на отслеживание балансов, тем больше ваша подушка должна быть.

Эта подушка - это базовый баланс счета. После того, как ваш расчетный счет опустится ниже этой подушки, вы должны мысленно считать себя «переутомленным». «

Вы не технически перегружены в глазах банка; вы не будете отказываться от каких-либо чеков или попадаться с недостаточными штрафами за фонд. Но как только вы опуститесь ниже своей подушки, вы должны подумать о том, чтобы держать в равновесии «нуль» в своем уме.

Используя тот же пример, что и выше: предположим, что ваш «подушка» составляет 300 долларов. Что бы случилось?

Как держать денежную подушку может помочь ваши финансы

Во-первых - Если у вас в вашей учетной записи было 1 000 долларов, вы никогда не заплатили бы 1 000 долларов в понедельник. Вы мысленно представляете, что ваш банковский счет содержит только 700 долларов, так как остальные 300 долларов США - неприкасаемая подушка. Возможно, вы остановили себя от покупки чего-то с вашей дебетовой картой в тот день.

Вторые - Если вы сделали , ошибочно сделав платежи в размере 1 000 долларов в понедельник, вы заметили бы свою ошибку, проверив баланс и увидев только 200 долларов в вашем аккаунте.

Это создало бы тревогу в вашей голове, так как эта сумма меньше вашей подушки. Вы не выберете больше денег из банкомата. Вместо этого вы сможете сэкономить деньги на свой расчетный счет как можно скорее, пополняя свою подушку.

Итог: Подушка - это небольшой баланс (100-100 долларов США), который вы поддерживаете в своем текущем счете ради избежания овердрафтов. Чрезвычайный фонд - это большой баланс, который вы сохраняете на сберегательном счете ради спасения вас от тяжелой ситуации, такой как потеря работы. Это отдельные концепции; ваша подушка не является чрезвычайным фондом.