Что не так с домашней доступной программой рефинансирования?

Вопрос: Что не так с HARP?

Читатель спрашивает: «Мы попытались получить модификацию ссуды, но Уэллс Фарго сказал, что мы не имеем права на получение кредита. У нас есть ипотечный кредит, который вот-вот начнется с возвратом, перейдя от займа с процентами только к полной амортизации за шесть месяцев Мы не хотим продавать на короткой распродаже, потому что мы не хотим, чтобы наша дочь меняла школу. Я слышал, что мы можем погасить наш кредит новым кредитом под президентом Программа рефинансирования Обамы. Но я был на пути надежды, пересекая наши пальцы и теряя сон над этой ипотекой в ​​течение последних пяти лет, я не знаю, смогу ли я ее больше принять. Что не так с Home Affordable Refinance Программа? Должны ли мы это сделать? »

Ответ: Рекомендации HARP чрезвычайно снисходительны. Короче говоря, правительство предлагает два варианта: «Сделать дом доступным». Эти два варианта:

• Изменение кредита посредством создания доступного для дома
• HARP путем создания домашнего доступного

. Основное различие между двумя программами заключается в том, что модификация займа предназначена для людей с финансовыми трудностями, а HARP - для продавцов которые не могут претендовать на изменение кредита, поскольку у них нет финансовых трудностей.

Как пройти квалификацию для HARP

Отборочные стандарты HARP относительно просты:

• Ваша закладная должна принадлежать Fannie Mae или Freddie Mac. Другие виды кредитов не могут претендовать на HARP. Вы можете посмотреть свой кредит онлайн, чтобы узнать, удерживается ли он Fannie Mae или Freddie Mac, перейдя на инструменты поиска займов на веб-сайте Making Home Affordable.
• Ваш кредит должен быть создан до 1 июня 2009 года.
• Ваше отношение к стоимости должно превышать 80 процентов.
• Вы должны быть в курсе своих платежей с не более чем одним просроченным платежом за последние 12 месяцев.
• За исключением небольшого окна, которое исключено, вы не могли использовать HARP в прошлом.

Границы HARP

Основные причины, по которым домовладелец будет обращаться за HARP, - это то, что домовладелец хочет сохранить дом и не может получить модификацию кредита.

Домовладельцы, которые предпочитают совершать короткие продажи, обычно не распространяются на HARP.

• Программа рефинансирования не имеет ограничений на сумму кредита, если у вашего существующего займа есть фиксированная ставка. Нет крышки.
• Существует небольшой, ограниченный, обналичивающий стимул. Как правило, в ваш кредит могут быть добавлены только затраты на закрытие, чтобы увеличить его баланс.
• Вы можете удалить заемщика из существующего кредита, если оставшийся заемщик может подтвердить устойчивую историю платежей. Это будет работать для квалифицирующей пары разводиться.
• Вы можете добавить заемщика в кредит, предоставляя новому заемщику право на получение кредита.
• Вы можете рефинансировать, если вы подали заявление о банкротстве до тех пор, пока банкротство было освобождено более 12 месяцев назад, и с тех пор вы остаетесь на вашем ипотечном кредите.
• За исключением одного типа программы HARP, минимальная кредитная оценка и отношение долга не требуются.

Объяснения проблем HARP

То же самое, что касается программ модификации ссуды HARP. Во-первых, недостаточно людей для получения помощи, то есть рекомендации не подходят большинству людей.

• Самая большая проблема заключается в том, что программа не уменьшает основной баланс. Фактически, это делает основной баланс еще больше.
• Вы будете продолжать выплачивать ипотечную страховку, если вы это должны сейчас. Хотя ваш платеж может снизиться из-за более низкой процентной ставки, ваш платеж также может возрасти. Тем не менее, руководство Fannie Mae утверждает, что раньше у вас не было ипотечного страхования, вы не будете сейчас.
• Вы не можете выплачивать или рефинансировать кредит с фиксированной процентной ставкой или кредит на собственный капитал через HARP. Лучшее, что вы можете сделать, это получить второго кредитора подчиненным, то есть остаться во второй позиции. Но для второго кредитора мало стимула согласиться. Почему второй кредитор хочет поставить под угрозу свою позицию и еще больше погрузиться в колодец?
• Вы можете изменить свой тип кредита для регресса. Законы варьируются в зависимости от государства. Например, в Калифорнии продавцы, которые рефинансируют, меняют условия своих кредитов от покупки денег до твердых денег.

  Вообще говоря, покупка денег не имеет права обращаться в Калифорнию. Если вы должны были пройти через выкупа по дороге, если ваши кредиты оставались покупными деньгами, вы могли бы быть защищены от личной ответственности в Калифорнии. Fallout от рефинансирования, например, получение права на принятие решения о недостаточности в случае дефолта, может стать большим плюсом для банков и плохой для домовладельцев.

Краткая распродажа против HARP

В рамках HARP через два года ваш дом может все еще находиться под водой и стоит меньше, чем вы должны. Продавцы, которые организуют короткие продажи, часто могут получить право купить дом через два года. Таким образом, они по существу продают подводный дом для дома, как и он, но с гораздо меньшей ипотекой, за исключением того, что они арендуют в течение двух лет в первую очередь. В конце двух лет бывший короткий продавец может иметь один и тот же дом, но с капиталом.

_{На момент написания статьи, Элизабет Вайнтрауб, DRE # 00697006, является брокер-юристом в Лионской недвижимости в Сакраменто, штат Калифорния.}