Советы, которые помогут вам выйти из долгов

Выход из долгов - это самый решительный шаг, который вы можете сделать для финансовой стабильности.

В типичном году средний потребитель тратит тысячи долларов на долги по кредитным картам, автокредитам и ипотечным платежам. По состоянию на 2015 год средний доход семьи составлял 15 762 доллара США в долг по кредитным картам. (Источник: 2015 год. Исследование задолженности по кредитной карте американских домохозяйств от NerdWallet.)

Учитывая, что многие кредитные карты имеют процентную ставку в 15-25 процентов, потребители тратят сотни долларов в виде процентов каждый год.

Вот семь советов, которые помогут вам избавиться от вашего долга.

Сделать бюджет

Люди попадают в долги, потому что тратят больше денег, чем делают. Бюджет помогает избежать этого. Это позволяет вам узнать, сколько денег вы заработаете и где эти деньги идут. Это позволяет вам определять области, в которых вы тратите деньги, поедая в дорогих ресторанах или покупая чашку кофе по 5 долларов каждый день.

Создайте бюджет без костей, который позволяет вам платить за предметы первой необходимости, такие как арендная плата / ипотека и коммунальные услуги. Отложите все остальное, чтобы погасить свой долг как можно быстрее. Держитесь от покупки предметов роскоши, пока вы не победите свой долг. Выделение волос, покупка новой одежды и еда в ресторанах - это роскошь, а не предметы первой необходимости.

Заморозьте свои кредитные карты

Прекратите использовать кредитные карты, если у вас есть долг. Начните с наличных денег вместо этого. Придерживайтесь бюджета, который вы создали, и покупайте только то, что вы можете заплатить наличными.

Кредитные карты имеют высокие процентные ставки. Единственные люди, которые должны носить кредитные карты, - это те, кто может избежать соблазна перерасхода. Если вы считаете, что можете прикупить соблазн, полностью удалите кредитные карты. Оставьте свои карты дома. Еще лучше, заморозите свои кредитные карты в блоке льда, чтобы вы не могли использовать его по импульсу.

Оплатить больше, чем минимальные

. Компании с кредитными картами получают прибыль от своих процентных ставок, зная, что многие пользователи получают минимальный ежемесячный платеж. Это хорошо для компаний кредитных карт, но плохо для вашего кошелька.

Предположим, что у вас есть 5 000 долларов в долг по кредитным картам с 18% долей, и вы делаете минимальный платеж в размере 150 долларов США в месяц (3 процента от общей суммы). Вам потребуется 3 года и 11 месяцев для погашения долга, и вы потратите 2 000 долларов США исключительно на проценты. Это много денег.

Ответственные владельцы кредитных карт оплачивают весь свой счет из месяца в месяц. Если вы не можете этого сделать, по крайней мере, заплатите больше, чем минимальный платеж каждый месяц, пока не погаснет долг.

Самый большой долг сначала

Получил много долгов по кредитным картам? Многие потребители настолько ошеломлены своим долгом, что не знают, с чего начать. Вот два способа сделать это:

Метод снежного кома - Начните с карты с наименьшим долгом.Сосредоточьтесь на том, чтобы заплатить все это как можно скорее, даже если это означает, что вы можете внести минимальный платеж только на другие кредитные карты. Чем раньше долг уйдет, тем лучше. После того, как самая маленькая карта будет погашена, запустите процесс снова со вторым наименьшим, пока все ваши карты не будут оплачены.

Метод Stacking - Начните с карты с самой высокой процентной ставкой. Оплачивайте его как можно скорее, только делая минимальный платеж на других кредитных карточках. После погашения долга с высоким процентом сосредоточьте все свои усилия на карте со второй по величине процентной ставкой.

Рейтинговые ставки ипотечного кредита

Пересмотр процентной ставки по ипотечным кредитам позволяет сэкономить больше денег в месяц. Например, если ваша процентная ставка снижается с 7% до 5% при ипотеке в размере 150 000 долларов, вы сэкономите $ 192 в месяц. (Затем вы можете применить эти деньги для погашения своих кредитных карт!)

Не каждый может пересмотреть свою ипотеку, но если вы страдаете от финансовых трудностей из-за потери работы или серьезной болезни, многие кредиторы будут пересматривать, если это ваше основное место жительства.

Многие кредиторы также участвуют в Программе «Доступная доступная модификация» через федеральное правительство.

Квалификация для этой программы гласит, что вы должны заплатить $ 729, 750 или менее потратить более 31% на свою ипотеку и получили ипотечный кредит до 1 января 2009 года.

Рефинансирование ипотечных ставок

Рефинансирование - это еще один вариант для домовладельцев, желающих выйти из долгов. Рефинансирование не выплачивает (или прощает) ваш долг. Скорее, он реструктурирует вашу ипотеку в более низкую процентную ставку.

Хотя рефинансирование снижает ваши ежемесячные расходы, вам также придется заплатить за закрытие расходов. Стоимость закрытия варьируется от нескольких сотен до нескольких тысяч, в зависимости от стоимости вашего дома и размера вашей ипотеки.

В некоторых случаях затраты на закрытие могут быть более дорогими, чем фактические сбережения, которые вы зарабатываете при рефинансировании. Сравните, сколько вы сэкономите за счет снижения процентных ставок по сравнению с тем, что вы заплатите в результате закрытия. Выберите вариант, который даст вам самую большую общую экономию, даже если это означает преодоление более высоких ежемесячных платежей в краткосрочной перспективе.

Начать экономить

Как только вы закончите погашать задолженность по кредитной карте, начните вкладывать эти дополнительные деньги в сберегательный счет, вместо того чтобы спешить, чтобы купить еще один дорогой товар с помощью кредитной карты. Делайте привычку экономить заранее для покупок, а не вкладывать в них долги.