Как использовать временную сегментацию для инвестирования в пенсионный процесс

Сегментация времени - это стратегия, которую вы можете использовать для инвестирования для выхода на пенсию. Это предполагает процесс согласования ваших инвестиций с определённым временем, когда вам нужно будет вывести их для удовлетворения ваших потребностей в доходах от выхода на пенсию. Давайте посмотрим на пример.

Предположим, что Гарри и Салли - 60 лет. Они планируют выйти на пенсию в возрасте 65 лет. Они хотят знать, что их первые десять лет пенсионного дохода являются безопасными. Если они используют временной сегментированный подход, они могут покупать компакт-диски, облигации или фиксированные аннуитеты (или комбинацию этих вещей) в количествах, предназначенных для созревания, и быть доступными в год, когда они им понадобятся.

Пример временной сегментации в действии

Предположим, что Гарри и Салли знают, что в возрасте 65 - 70 лет им нужно будет вывести 50 000 долларов в год для покрытия своих расходов на проживание. Они находят серию компакт-дисков и облигаций, зарабатывающих от 2% до 4%, чтобы созреть в те годы, когда им нужны деньги. Это называется лестничной связью или лестничной стратегией CD. Он будет работать следующим образом:

• CD 1, оплачивающий 2% - созревает в возрасте 65 лет в возрасте 65 лет
• CD 2, оплачивающий 2. 5% - созревает в возрасте 66 лет Гарольда
• Облигация 1, выплачивающая 3% - созревает в возрасте 67 лет Гарольда
• Облигация 2, выплачивающая 3. 5% - созревает в возрасте Гарольда 68
• Облигация 3, выплачивающая 3. 75% - созревает в возрасте Гарольда 69
• 10-летний фиксированный аннуитет, выплачивающий 4% - созревает в возрасте 70 лет Гарольда > Облигация 4, выплачивающая 4%, - созревает в возрасте 75 лет в возрасте 75 лет
• Бонд 5, выплачивающий 4. 1% - созревает в возрасте 72 лет в возрасте 7 лет
• Бонд 6, заплатив 4. 15% - созревает в возрасте 73 лет
• Облигация 7 4. 2% - созревает в возрасте Гарольда 74

Используя приведенное выше расписание, в пунктах ниже, я показал необходимые инвестиции, необходимые для 60-летнего Гарольда, для инвестиций (включая проценты, которые он заработал) для доставки необходимых 50 000 долларов США.

CD 1 оплата 2% - $ 45, 286

• CD 2 оплата 2. 5% - $ 43, 114
• Облигация 1 платная 3% - $ 40, 654
• Облигация 2 платная 3. 5% - $ 37 , 970
• Облигация 3, выплачивающая 3. 75% - $ 35, 898
• 10-летний фиксированный аннуитет, выплачивающий 4% - $ 34, 601
• Облигация 4, выплачивающая 4% - $ 32, 479
• Облигация 5, выплачивающая 4. 1% - $ 30, 871
• Облигация 6, выплачивающая 4. 15% - $ 29, 471
• Облигация 7, выплачивающая 4. 2% - $ 28, 107
• Всего необходимых: $ 358, 451

Предположим, У Салли есть IRA, 401 (k) и другие сберегательные и инвестиционные счета на общую сумму 600 000 долларов США. После использования некоторых из их сбережений для покрытия временных сегментов выше (что соответствует их первым десятилетним срокам выхода на пенсию), что оставляет их с 241 долларом , 549 слева. Эта часть их сбережений и инвестиций не понадобится в течение 15 лет. Если они вкладывают все это в акции (предпочтительно в виде фондовых индексов), при условии, что доходность в 8% вырастет до 766 долл. США, 234. Я называю это частью роста своего портфеля.В те годы, когда часть роста хорошо справляется, они будут продавать часть своих акций и продлевать свой временной сегмент. Постоянно делая это, они всегда с нетерпением ждут от семи до десяти лет, зная, что у них есть надежные инвестиции, созревающие для покрытия их расходов. У них есть гибкость, чтобы продать рост в хорошие годы, и дать ему время для восстановления, когда у него плохой год.

Заметки об этих расчетах

В этих расчетах я предполагаю, что все проценты могут быть реинвестированы по заявленной ставке, что на самом деле часто невозможно.

Кроме того, я не учитываю инфляцию. На самом деле Гарри и Салли понадобится более 50 000 долларов в течение пяти лет, чтобы купить ту же сумму товаров и услуг, которые сегодня будут покупать 50 000 долларов.

Я мог бы раздувать $ 50 000, которые нужны каждый год на 3% за количество лет, пока это не понадобится, а затем впоследствии обесценить возврат прибыли от соответствующих инвестиций, которые будут использоваться. Вам нужно будет сделать математику на основе ваших личных потребностей и предположений об инфляции.

Если Гарри и Салли задерживают начало своего социального обеспечения до 70 лет, потребности в доходах от их инвестиций могут составлять не менее 50 000 долларов США каждый год. Им может потребоваться более раннее, а затем меньше, когда начнется их максимальное количество социального обеспечения. Они могут использовать график сроков пенсионного плана для составления графика и выстраивать свои инвестиции в свои нужды.

Преимущества сегментации времени

Когда вы используете подход с разделением по времени, вам не нужно беспокоиться о том, что сегодня сделал фондовый рынок, или даже о том, что он делает в этом году.

Часть роста вашего инвестиционного портфеля не понадобится в течение пятнадцати лет.

Сегментация времени отличается от традиционного подхода к распределению активов с систематическим изъятием. Традиционный подход к распределению активов определяет, какой процент ваших средств должен быть наличными, облигациями и акциями, исходя из того, сколько годовой волатильности вы готовы испытать. Затем вы устанавливаете то, что называется систематическим планом вывода, чтобы продавать столько каждого класса активов каждый год (или каждый месяц) для удовлетворения ваших потребностей в доходе на пенсию. При использовании временной сегментации годовая волатильность не имеет отношения к вашим целям.

Подробнее о сегментации времени

В моей статье «Надежный пенсионный доход» стоит 10 минут вашего времени. Я предоставляю еще один пример сегментации времени и ссылку на короткое видео, которое отлично справляется с этой концепцией.

Аналогичная концепция сегментации времени - это использование разных ведер денег, о которых говорится в книге «Ведра денег». Концептуально я согласен с идеями в книге, но я не обязательно согласен с инвестициями, которые они рекомендуют использовать для заполнения каждого ведра.