Вещи, которые нужно знать перед заимствованием из вашего 401 (k)

Многие работодатели позволяют своим сотрудникам заимствовать деньги из своих планов 401 (k) через так называемый кредит 401 (k). Из этих 401 (k) участников, чей план предлагает вариант ссуды, считается, что только около 20% имеют непогашенный кредит в любой момент времени. Хотя многим нравится идея заимствовать у себя заемные средства у финансового или банковского учреждения, получение кредита из вашего 401 (k) не так просто, как может показаться.

Важные 401 (k) Факты о кредите

Хотя многие планы 401 (k) предлагают кредиты, тот факт, что этот вариант предлагается, не означает, что вы должны воспользоваться первой возможностью его использования. Фактически, в большинстве случаев получение кредита против вашего 401 (k) не является лучшим решением, и как таковое было обозначено многими как «последнее средство». Но, как и в случае с многими финансовыми решениями, есть некоторые причины, по которым заимствование у вас через кредит 401 (k) имеет смысл.

Если вы рассматриваете кредит 401 (k), убедитесь, что знаете правила и понимаете относительные преимущества и недостатки кредита 401 (k), прежде чем подписываться на пунктирной линии. Прежде чем начать, вот девять вещей, чтобы узнать о кредите 401 (k) (хорошее, плохое и нейтральное).

1. 401 (k) Кредиты имеют лимиты заимствования

В общем, вы можете брать только меньшую сумму в размере 50 000 долларов США или половину от вашего пенсионного плана. Чтобы принять кредит, вы должны, как правило, согласиться начать выплату кредита сразу же после вашего следующего периода оплаты.

Чаще всего это делается с помощью удобного процесса автоматического вычета из вашей зарплаты.

2. 401 (k) Кредиты имеют ограничения на длину

Если вы не используете деньги для приобретения дома, вы должны вернуть кредит через пять лет или меньше. Если вы заимствуете деньги, чтобы приобрести жилье, продолжительность кредита может быть значительно дольше, но обязательно обратите внимание на риск расторжения ниже.

3. 401 (k) Кредиты не требуют проверки кредитоспособности

Кредитная проверка не будет выполнена, если вы запросите кредит 401 (k), поскольку вы фактически не заимствуете деньги. Вместо этого вы временно нажимаете на ваши пенсионные фонды . Поскольку ни одна организация не предоставляет вам деньги, вам не нужно проверять ваш кредит. Но это не значит, что вы не будете платить проценты.

4. 401 (k) Кредиты имеют конкурентоспособную процентную ставку

Независимо от вашей кредитной балла, вы будете платить процентную ставку на 401 (k). Ставка часто находится в районе основной ставки, что соответствует типичным потребительским кредитам. Еще лучше, вы выплатите основную сумму кредита и проценты , для себя, а не в банк или другое финансовое учреждение. Вся сумма каждого погашения кредита возвращается к вашей учетной записи 401 (k).

5. 401 (k) Кредиты имеют низкую или нет комиссионных сборов

Поскольку кредит 401 (k) не является настоящим кредитом, любые сборы за подачу заявки обычно минимальны. Однако, если ваш план имеет плату за инициирование, это обычно относится к администратору плана и не возвращается в ваш аккаунт. Многие планы взимают комиссионные и зачисляют до 75 долларов за кредит. Это означает, что если вы займете $ 1 000, вы можете сразу потерять 7. 5%. Поэтому важно обратить внимание на общую стоимость кредита, если есть плата за инициирование или заявку.

6. 401 (k) Кредиты Результат роста потерянных инвестиций

Ваши заемные 401 (k) деньги не будут инвестированы для вашего выхода на пенсию на все время, когда деньги будут выплачены из вашего плана 401 (k). Таким образом, вы отказываетесь от всех потенциальных доходов от инвестиций из всех заемных средств на весь срок кредита 401 (k). Но, возможно, наиболее эффективный, вы теряете прибыль от сложных процентов. Поэтому помните, что когда вы заимствуете у своего 401 (k), вы заимствуете из своего будущего, и даже когда вы окупите основную сумму и проценты, вы, вероятно, по-прежнему не будете ломаться даже с точки зрения потерянного роста инвестиций к моменту выхода на пенсию ,

7. 401 (k) Кредиты выплачиваются после уплаты налогов Деньги

В отличие от первоначальных взносов в размере 401 (k), которые, вероятно, были вычитаны из налогообложения, когда вы возвращаете свой кредит в размере 401 (k), вы делаете это после уплаты налогов (или после -tax) долларов.

Следовательно, погашение кредита в размере 100 долларов сокращает ваш взнос за доходе на 100 долларов США. Хуже того, когда вы берете деньги из своего плана 401 (k) во время выхода на пенсию, вы снова будете платить налог за те же деньги.

8. 401 (k) Условия займа зависят от занятости

Существует реальный риск с кредитами в размере 401 (k), которые мало кто знает, что является риском прекращения работы. Причина, по которой прекращение представляет такой риск, заключается в том, что условия займов в размере 401 (k) обычно привязаны к вашему статусу работы с этим работодателем. Независимо от причины, если вы прекратите работать с вашим нынешним работодателем, весь оставшийся остаток кредита обычно выдается в течение 60 дней. Если вы не можете погасить остаток кредита в течение этого быстрого периода времени, вся сумма, которую вы не можете заплатить, считается распределением, которое, вероятно, будет облагаться значительным федеральным подоходным налогом, государственным подоходным налогом и штрафами за раннее распределение.

9. 401 (k) Кредиты по-прежнему в целом лучше, чем распределение

В то время как кредит 401 (k) имеет некоторые преимущества, его значительные негативы следует избегать, за исключением случаев реальной финансовой чрезвычайной ситуации. Большинство финансовых планировщиков советуют людям действовать так, как будто их пенсионные фонды находятся вне пределов. Всегда лучше быть готовым к финансовой чрезвычайной ситуации с чрезвычайными фондами или надлежащим страхованием. Тем не менее, если ваш единственный источник денег в реальной чрезвычайной ситуации является прямым распределением ваших 401 (k) денег, кредит 401 (k) по-прежнему является предпочтительным вариантом. Это связано с тем, что, если вы не прекратили свою деятельность в течение срока действия займа, вы можете избежать уплаты подоходного налога и штрафов, которые вы бы наложили на распределение. Просто имейте в виду, что удобство варианта заимствования 401 (k) имеет определенные последствия для рассмотрения.