Должны ли вы делать взносы после уплаты налогов в пенсионный план?

> Можете ли вы вносить максимальную сумму в свой пенсионный план на работе? Большинство финансовых планировщиков рекомендуют вам пожертвовать как минимум достаточно, чтобы получить полный соответствующий вклад, если вам посчастливилось работать на работодателя, который предлагает этот перк. Но зачем останавливаться? Если вы хотите добиться реальной финансовой свободы, вам может потребоваться сэкономить больше, чем вы, возможно, первоначально зарегистрировались во время автоматической регистрации.

Вот почему всегда важно знать свои пределы взносов в пенсионный план.

Предел IRS для взносов 401 (k) составляет 18 000 долларов США в 2016 году (плюс еще 6 000 долларов США, если вы старше 50 лет). Тем не менее, большинство людей не знают, что они могут сэкономить дополнительные деньги в своем пенсионном плане, спонсированном работодателем. В некоторых случаях «экономия больше» означает вклад в годовой общий лимит с установленными взносами (как у сотрудника, так и у работодателя) в размере 53 000 долларов США (плюс 6 000 долларов до 50 долларов США), или 100% от вашей компенсации, в зависимости от того, что меньше , Это звучит великолепно, если у вас есть возможность сэкономить для выхода на пенсию, но большинство людей не в состоянии максимизировать свои взносы в пенсионный план. Однако, если вы уже достаточно удачливы, чтобы иметь возможность внести максимальную сумму, разрешенную в доначислении и взносах Roth, вот несколько причин, чтобы сэкономить больше через взносы после уплаты налогов в план 401 (k) или другой определенный вклад план выхода на пенсию:

У вас есть способность снимать взносы

Как правило, вы должны иметь возможность снимать добровольные взносы после уплаты налогов в соответствии с руководящими принципами плана по снятию средств. Это означает, что если у вас есть чрезвычайная ситуация, вы сможете получить доступ к этим средствам. Тем не менее, вы не сможете уйти от соответствующего роста доходов, и если вы, то эти доходы, но не ваши первоначальные взносы, будут облагаться налогами и штраф в размере 10%, если он будет снят до достижения возраста 59 1/2.

Сделать процесс экономии для выхода на пенсию автоматически

Одним из самых больших преимуществ спонсируемых работодателем планов выхода на пенсию является удобство и простота, связанные с автоматическими взносами. Вместо того, чтобы принимать решение о сбережении на пенсию каждый раз, когда вы получаете зарплату, ваши сбережения происходят автоматически. В результате сбережения денег после уплаты налогов в вашем пенсионном плане на работе - это простой и простой способ увеличить ваши пенсионные сбережения. Все, что вам нужно решить, это процент вашей зарплаты, которую вы хотите внести, и как вы хотите, чтобы эти деньги были инвестированы. В большинстве случаев ваши варианты инвестиций в пенсионный план идентичны тем, которые предусмотрены в ваших счетах до уплаты налогов и Roth.

Учетные записи после уплаты налогов имеют право на неоплачиваемый взнос в Roth IRA

Самые большие выгоды от внесения взносов после уплаты налогов в пенсионный план обычно наблюдаются, когда вы решаете покинуть свою компанию или уйти на пенсию.Ваш баланс по счету пенсионного плана после уплаты налогов будет состоять из двух важных компонентов: ваших первоначальных взносов после уплаты налогов и роста доходов, отложенных по налогам, на эти первоначальные взносы. IRS позволяет вам разделить эти разные компоненты во время процесса опрокидывания.

В то время, когда вы покидаете свою компанию или уходите на пенсию, у вас есть возможность свернуть рост доходов с отложенным налогом на прибыль в традиционную ИРА и направить ваши взносы после уплаты налогов в ИРР Рот.

Возможность откатывать добровольные взносы после налогообложения в IRA Roth дает вам возможность разрешить любой будущий рост прибыли на безвозмездной основе, если вы оставите деньги в Roth IRA не менее пяти лет и до тех пор, пока после достижения возраста 59 ½.

Согласно IRS, «

доходы, связанные с взносами после уплаты налогов, представляют собой суммы до уплаты налогов в вашем аккаунте. Таким образом, взносы после уплаты налогов могут быть переведены в ИРР Рот, не включая также доходы. В Уведомлении 2014-54 вы можете пересчитать суммы до налогообложения в распределении на традиционную ИРА, и в этом случае суммы не будут включены в доход до тех пор, пока они не будут распределены из ИРА. " Например, предположим, что вы уже вносите 18 000 долларов США в год в свой предплатный 401 (k) план, и у вас есть возможность сэкономить дополнительные 12 000 долларов США за счет взносов после уплаты налогов в план ,

Через 10 лет давайте предположим, что у вас есть около 160 000 долларов США из ваших взносов после уплаты налогов (120 000 долларов США в виде взносов и 40 000 долларов США в росте). В этом сценарии у вас также есть 250 000 долларов США в виде сбережений и роста до уплаты налогов с 18 000 долларов США в год (максимальная допустимая сумма IRS). Когда вы покидаете своего работодателя, чтобы уйти на пенсию или начать новую работу, вы можете опрокинуть свои добровольные пенсионные планы после уплаты налогов в несколько разных пунктов назначения: 120 000 долларов США в Roth IRA и 290 000 долларов США в традиционную IRA или на ваш новый работодатель план взносов.

Наконец, если вы перейдете еще на 10 лет до выхода на пенсию, то счет Roth IRA сам по себе будет стоить примерно вдвое (без каких-либо дополнительных взносов), предполагая годовой доход в размере 7,2% и использование правила 72. Это дополнительный 120 000 долларов США без начисления налогов, используя экономию после уплаты налогов в пенсионном плане на работе.