Предоплата Расходы, сделки и вклады

Один из крупнейших источников путаницы для покупателей жилья и рефинансистов - это то, как рассчитывается учетная запись условного депонирования (депозита) и как она влияет на итоговую прибыль при закрытии.

Терминология

Во-первых, давайте проясним используемую терминологию. Различия в языке в основном географические. Некоторые государства используют слово «эскрины», в то время как другие используют термин «заражения». Это то же самое, и эти слова будут использоваться взаимозаменяемо в этом руководстве.

Первое, что нужно отметить и подчеркнуть, - это то, что деньги, поступающие на банковский счет, не являются затратами на получение кредита. Это ваши деньги. Он будет использоваться для оплаты налогов на имущество и вашей страховки.

По окончании кредита, рефинансировав или продав недвижимость, вы получите все оставшиеся деньги на счете. Кредитор должен отправить вам чек в течение шестидесяти дней с момента получения кредита.

Хотя непогашенная учетная запись предназначена для защиты кредитора, она также может быть выгодна для заемщика.

Платя за дорогостоящие жилищные расходы постепенно в течение года, заемщики избегают наклейки шоком платить большие счета один или два раза в год и уверены, что деньги на оплату этих счетов будут там, когда они в ней нуждаются.

Для низкооплачиваемых заемщиков учетная запись условного депонирования обычно не является обязательной.

Поскольку низкие первоначальные взносы заемщиков считаются более высоким риском из-за их более низкой личной доли в собственности, кредиторы хотят некоторого уровня уверенности в том, что государство не захватит имущество из-за неуплаты налогов на имущество и что заемщики не будут без страхования домовладельцев в случае повреждения имущества.

Другими словами, если вы вкладываете менее 20% вниз, вы можете ожидать, что ваш ипотечный кредитор НЕОБХОДИМО иметь счет условного депонирования.

Что такое предоплаченные расходы (Escrow and Impounds)

Prepaids - это расходы или предметы, которые покупатель дома платит при закрытии, прежде чем они будут технически обусловлены. Они необходимы для создания учетной записи условного депонирования или для настройки существующего счета условного депонирования продавца.

Препады могут включать налоги, страхование от рисков, страхование частных ипотечных кредитов и специальные оценки

Подчиненный счет (также называемый условным депонированием в зависимости от того, где вы живете) - это просто учетная запись, которую ведет ипотечная компания для сбора страховых и налоговых которые необходимы вам для сохранения вашего дома, но не являются технически частью ипотеки.

Кредитор делит годовую стоимость каждого вида страхования на ежемесячную сумму и добавляет его к оплате по ипотеке.

Как ваши сделки влияют на наличные деньги, чтобы закрыть

Депозит депозитного вклада будет зависеть от времени года, в котором вы закроете свой кредит, в сравнении с месяцем, в котором должны взиматься налоги на недвижимость.

Если вы закрыли кредит в феврале, вы не сделали бы свой первый платеж по этому кредиту до апреля. Если ваши налоги на недвижимость подлежат оплате в январе, они будут только что оплачены. Это означает, что ваше первоначальное депозитное депонирование будет небольшим.

У вашего кредитора достаточно времени для сбора эскродов до следующего выплат.

По цене $ 500 тыс., Это около $ 2000 за налоги на недвижимость даже в базовой налоговой зоне, и если ваша страховка составляет 1200 долларов США в год, вам придется придумать еще 400 долларов за это. 2400 долларов США на счет.

Страхование ваших домовладельцев всегда оплачивается полностью плюс два месяца, если вы покупаете дом.

Используя ту же сумму кредита в размере 500 000 долларов, предположите, что вы закрылись на рефинансирование в октябре. Вы изначально купили в феврале. Вы только собираетесь сделать два платежа (декабрь и январь) до наступления срока страхования, поэтому ваш взнос составляет всего лишь на страхование 1000 долларов США за страхование.

Вам придется придумать 3000 долларов, чтобы заплатить первую половину налогов на имущество, плюс потому, что у вас есть только два платежа до того, как выйдет вторая половина, а за это заплатит еще 3000 долларов или шесть месяцев. Итого, 7000 долларов.

Сумма наличных денег, которую заемщики с фиксированной процентной ставкой считают их ежемесячным платежом, по-прежнему подвержена изменениям - это одна из самых больших проблем со связующими счетами. Поскольку страхование домовладельцев и налоги на недвижимость могут быть изменены, размер ежемесячных платежей может колебаться.

Для многих домовладельцев ипотечные вклады - необходимое зло.

Без них кредиторы, возможно, не захотят давать ипотечные кредиты заемщикам с низкими авансовыми платежами.