Узнать, что такое субстандартные средства: кредиты и заемщики

Субстандартные кредиты кредитованы тем, что кризис ипотеки достиг максимума в 2008 году, и они продолжают существовать сегодня. Субстандартные заемщики по-прежнему получают кредиты на автомобили, студенческий долг, личные займы. В то время как новые кредиты не могут вызвать глобальное замедление в том же масштабе, что и ипотечный кризис, они создают проблемы для заемщиков, кредиторов и других.

Что такое субстандартный кредит?

Субстандартный кредит - это кредит, выданный заемщику с «менее совершенным» профилем.

Термин исходит от традиционного «премьер» заемщика, с которым стремятся работать кредиторы. Основные заемщики имеют высокие кредитные баллы, низкие долговые нагрузки и здоровые доходы, которые комфортно покрывают их требуемые ежемесячные платежи по кредиту.

Субстандартные заемщики, с другой стороны, обычно имеют характеристики, которые предполагают, что вероятность по умолчанию более вероятна:

Кредит: Субстандартные заемщики обычно имеют плохой кредит. У них могут быть проблемы с задолженностью в прошлом, или они могут быть новыми для заимствований и еще не создали прочную кредитную историю. Для кредиторов кредитные баллы FICO ниже 640, как правило, попадают на субстандартную территорию, но некоторые устанавливают планку как минимум 580. К сожалению, у заемщиков с плохим кредитом есть несколько вариантов помимо субстандартных кредиторов, которые могут способствовать циклу долга.

Ежемесячные платежи: Субстандартные кредиты требуют платежей, которые поглощают значительную часть ежемесячного дохода заемщика. Кредиторы рассчитывают отношение долга к доходу, чтобы определить, насколько доступны доступные кредиты.

Заемщики, которые тратят большую часть своих доходов по кредитным платежам, имеют мало места для маневра, чтобы поглощать неожиданные расходы или потерю дохода. В некоторых случаях новые кредиты субстандартного кредитования получают одобрение, когда заемщики уже имеют высокий уровень долга к доходам.

Стоимость: Субстандартные кредиты обычно дороже, потому что кредиторы хотят получить компенсацию за риск.

Критики могут также сказать, что хищные кредиторы знают, что могут воспользоваться отчаянными заемщиками, у которых нет многих других вариантов. Расходы приходят в различных формах, включая более высокие процентные ставки, плату за обработку и заявку, а также штрафы за предоплату (которые редко взимаются с заемщиков с хорошим кредитом).

Документация: Премьер-заемщики могут легко предоставить доказательства своей способности погашать кредиты. У них есть записи, свидетельствующие о постоянной занятости и постоянной оплате. Они также имеют дополнительную экономию в банках и других финансовых учреждениях, чтобы они могли не отставать от платежей, если они потеряли работу. Субстандартные заемщики не могут сделать убедительный аргумент в пользу продолжения финансовой стабильности. Они могут быть финансово стабильными, но у них нет такой же документации.Подвергаясь кризису ипотечного кредитования, кредиторы обычно принимали заявки на низкодоходные кредиты, а некоторые из этих приложений содержали плохую информацию.

Риск: Ключевой темой субстандартных кредитов является риск для всех участников. Кредиты с меньшей вероятностью будут погашены, поэтому кредиторы обычно взимают больше. Эти более высокие издержки делают кредиты рискованными для заемщиков. Трудно погасить задолженность, когда вы добавляете сборы и высокую процентную ставку.

Подробнее о том, как тарифы напрямую связаны с ежемесячными платежами, см. В разделе «Как рассчитать кредиты».

Типы субстандартных кредитов

Субстандартные кредиты стали печально известными во время финансового кризиса, поскольку домовладельцы в рекордных количествах боролись с ипотечными платежами. Но субстандартные кредиты доступны практически для любого. В настоящее время заемщики могут найти субстандартных кредиторов на следующих рынках:

• Автокредиты, в том числе кредиты на покупку-здесь-платить-здесь и титулы
• Кредитные карты
• Кредиты для студентов
• Необеспеченные личные ссуды

Поскольку ипотечный кризис, законы о защите потребителей делают субстандартные ипотечные кредиты трудно найти. Но старые (докризисные) кредиты все еще существуют, и кредиторы могут все еще находить творческие способы одобрить кредиты, которые, вероятно, не должны быть одобрены.

Как уклониться от субприматных ловушек

Если вы планируете заимствовать или если вы уже находитесь в субстандартном кредите, выясните способ избежать этих дорогостоящих кредитов.

Без совершенного кредита у вас будет меньше вариантов: вы не сможете делать покупки среди множества конкурирующих кредиторов, и у вас будет меньше выбора, когда речь заходит о использовании разных видов кредитов для разных целей. Тем не менее, вы можете держаться подальше от хищных займов.

Ключ должен появиться (и фактически быть) менее рискованным для кредиторов. Оцените свою кредитоспособность так же, как и они, и вы узнаете, что вам нужно сделать, прежде чем вы даже подадите заявку на получение кредита.

Управляйте своим кредитом: Если вы еще этого не сделали, проверьте свои кредитные отчеты (бесплатно, чтобы потребители из США рассматривали отчеты) и искали все, что привлечет кредиторов. Исправить любые ошибки и устранить любые пропущенные платежи или значения по умолчанию, если это возможно. Это может занять некоторое время, но вы можете построить (или перестроить) свой кредит и стать более привлекательным для кредиторов.

Посмотрите на свой доход: Кредиторы должны быть уверены, что у вас есть возможность погасить. Для большинства людей это означает, что у вас есть регулярный доход, который более чем покрывает ваши минимальные ежемесячные платежи. Если новый кредит (в сочетании с любыми существующими кредитами) будет потреблять более 30 процентов вашего дохода, вам может потребоваться погасить текущие долги или одолжить меньше, чтобы получить лучшую сделку.

Попробуйте новых (но законных) кредиторов: Ловкий кредит может преследовать вас в течение многих лет, поэтому ходите по магазинам, прежде чем совершать что-либо. Обязательно включите онлайн-кредиторов в свой поиск. Службы предоставления равных равных услуг могут с большей вероятностью работать с вами, чем с традиционными банками и кредитными союзами, а несколько онлайн-кредиторов даже обслуживают заемщиков с плохим кредитом, при этом предлагая приличные ставки. Обязательно исследуйте любых «новых» кредиторов, которые вы рассматриваете, прежде чем платить какие-либо сборы или передавать конфиденциальную информацию, такую ​​как ваш номер социального страхования.

Сведение к минимуму заимствований: Если кредитные акулы являются единственными кредиторами, которые кусают ваши заявки, пересматривайте, имеет ли смысл ваш кредит. Может быть, лучше арендовать жилье в течение нескольких лет вместо покупки, хотя, конечно, есть плюсы и минусы ожидания. Точно так же лучше всего купить недорогой подержанный автомобиль (пока он безопасен) вместо совершенно нового автомобиля.

Считайте cosigner: Если ваш кредит и доход недостаточны, чтобы претендовать на хороший кредит у основного кредитора (например, банка, кредитного союза или онлайн-кредитора), попросите обратиться за помощью к помощнику. Соискатель обращается за кредитом с вами и на 100 процентов отвечает за погашение кредита, если вы этого не сделаете. В результате ваш координатор принимает риск большой и положил кредит на линию. Попросите помощи у кого-то, у кого есть сильный кредит и доход, и кто может позволить себе риск - и не принимайте его лично, если никто не желает принять этот риск.