За и против процентов только кредиты

Кредит с процентами - это кредит, в котором вы только совершают процентные платежи (до тех пор, пока срок действия процентов не заканчивается, что часто составляет от пяти до десяти лет). Поскольку вы платите только проценты каждый месяц - в отличие от процентов плюс часть вашего сальдо по кредиту (также известная как принципал) - ваши платежи ниже, чем у традиционного амортизационного займа ,

Чтобы рассчитать платеж по займу с процентами, рассчитать остаток кредита по процентной ставке.

Например, если вы должны $ 100 000 на 5%, вы должны $ 5 000 в год или $ 416. 67 в месяц.

• У нас есть только кредитный калькулятор для математики для вас
• Затем сравните проценты только на полностью амортизирующие платежи по кредитам

Процентные кредиты в конечном итоге конвертируются в стандартные амортизирующие ссуды (с более высокими платежами) после «только процентов» период "заканчивается - обычно пять или десять лет.

Преимущества процентов только займы

Процентные ипотечные кредиты являются привлекательными, потому что ваши ежемесячные платежи ниже. Каковы некоторые популярные причины (или соблазны) для перехода с более низкой оплатой?

Покупайте более дорогое имущество: процентный кредит позволяет вам покупать более дорогой дом, чем вы могли бы позволить себе со стандартной ипотекой с фиксированной ставкой. Кредиторы рассчитывают, сколько вы можете одолжить (частично) на свой ежемесячный доход, используя отношение долга к доходу. При более низких требуемых платежах по проценту только кредит, сумма, которую вы можете брать, значительно повышается.

Если вы уверены, что сможете позволить себе более дорогую собственность - плюс вы готовы и можете рисковать тем, что вещи не пойдут в соответствии с планом - интерес только ссуда позволяет.

Свободные деньги: Более низкие платежи также позволяют вам выбирать, как и где вы кладете свои деньги. Если вы хотите, вы можете, конечно, вкладывать дополнительные деньги в свою ипотеку каждый месяц, более или менее отражая стандартный «полностью амортизирующий» платеж.

Или вы можете вкладывать деньги в нечто другое (например, бизнес или другие финансовые цели) - вы можете выбрать. Большинство займов, переворачиваемых в домах, являются только для того, чтобы максимизировать сумму денег, направляемую на улучшение.

Сохраняйте низкие издержки: иногда только проценты - это единственный платеж, который вы сможете себе позволить. Вы можете выбрать недорогое имущество, но по-прежнему не хватает ежемесячных средств. Проценты только ссуды дают вам альтернативу оплате аренды, но есть риск для этого маршрута.

Важно различать истинные выгоды и соблазн более низкой оплаты. Проценты только ссуды работают только при правильном использовании их - как часть стратегии (а не просто способ снизить ваши расходы).

Например, они являются хорошим вариантом, когда у вас есть нерегулярный доход (если вы получаете, например, переменные бонусы или комиссии вместо постоянной ежемесячной зарплаты).Это может сработать для того, чтобы ваши ежемесячные обязательства были низкими и делали крупные единовременные платежи, чтобы уменьшить ваш основной, когда у вас есть дополнительные деньги. Конечно, вы должны следовать этому плану.

Вы также можете настроить график амортизации с процентом только заем. Узнайте, как работает амортизация для получения подробной информации о том, как амортизация влияет на вашу ипотеку.

Во многих случаях ваш дополнительный платеж против принципала приведет к более низкому требуемому платежу в следующие месяцы (поскольку основная сумма, на которую вы платите проценты, уменьшилась). Проконсультируйтесь с вашим кредитором, так как некоторые займы не будут корректировать платеж (или платеж не будет скорректирован сразу ).

Только недостатки процентов

Это снижение ежемесячного платежа происходит за счет. Итак, что вы бросаете, когда платите только проценты по кредиту?

Без справедливости: вы не строите справедливость в своем доме с интересом только к ипотеке. Вы можете строить акции, если вы делаете дополнительные платежи, но кредит не поощряет это по дизайну. У вас будет труднее использовать кредиты для собственного капитала в будущем, если вам когда-нибудь понадобится денежная наличность для апгрейдов.

Подводный риск: погашение ссудного баланса полезно по многим причинам. Один из них снижает ваш риск, когда приходит время продавать.

Если ваш дом теряет ценность после покупки, возможно, вам придется больше на дому, чем вы можете продать его (известный как перевернутый или подводный). Если это произойдет, вам придется написать большой чек, чтобы продать свой дом.

Отключение неизбежного: вам придется когда-нибудь погасить кредит, а проценты только ссуды затрудняют этот день - наступит день . Нам нравится верить, что мы будем в лучшем положении в будущем, но разумно просто купить то, что вы можете себе позволить сейчас.

Если вы просто оплачиваете проценты, вы должны заплатить ровно столько же денег за 10 лет, сколько вы должны сейчас - вы просто обслуживаете долг, а не оплачиваете его или улучшаете свою ситуацию.

Пример: Предположим, что вы покупаете дом за 300 000 долларов, и вы занимаете 80% (или 240 000 долларов США). Если вы делаете проценты только на выплаты, вы должны заплатить 240 000 долларов в этом доме (до тех пор, пока не закончится период интереса). Если дом теряет стоимость и стоит всего 280 000 долларов США, когда вы его продаете, вы не получите полностью $ 60 000 от первоначального взноса. Если цена упадет ниже $ 240 000, когда вы продаете, вам придется заплатить из кармана , чтобы погасить ваш кредитор и удалить удержание вашего дома.

Конечно, вы должны оплатить свой кредит так или иначе. Как правило, вы в конечном итоге продаете дом или рефинансируете ипотеку, чтобы погасить процентный кредит. Если вы в конечном итоге сохраняете кредит и дом, вам, в конце концов, придется начинать платить основную сумму с каждого ежемесячного платежа. Опять же, это преобразование может произойти через 10 лет. Ваше кредитное соглашение будет объяснять, когда заканчивается интерес только период и что происходит дальше.

Процентные кредиты не обязательно плохие. Но они часто используются по неправильным причинам.Если у вас есть твердая стратегия альтернативного использования за деньги, которые вы в противном случае заплатили бы за основной (и стратегию для избавления от долга), тогда они могут хорошо работать. Выбор процента только ссуды с единственной целью покупки более дорогого дома - рискованный подход.