Как определить приоритет погашения долга

Выплата долга может быть долгим путешествием в зависимости от того, сколько у вас есть. Очень легко потерять мотивацию и отказаться, особенно когда у вас есть другие финансовые цели, конкурирующие за ваши ограниченные ресурсы. Вот почему так важно создать план для его погашения.

Однако даже это может показаться ошеломляющим, когда у вас есть шесть разных учетных записей, которые вы пытаетесь погасить. К счастью, существует несколько эмпирических правил, которые могут помочь вам определить приоритетность погашения долга.

Но сначала давайте вернем вам информацию о погашении долга до того, как мы займемся планом, так как это упростит организацию.

Организация вашего долга

Прежде всего, вам нужно найти следующую информацию обо всех ваших долгах:

• Сумма задолженности (баланс)
• Минимальный платеж
• Процентная ставка / APR
• Оплата срок

Эта информация обычно может быть найдена в операциях, которые вы получаете по почте или в Интернете, если у вас есть учетная запись для доступа к ним.

Если вы не можете легко найти эту информацию, просто позвоните своему должнику и спросите у них информацию. Они должны уметь искать его для вас.

Две самые большие части информации, на которые мы будем фокусироваться, связаны с вашим балансом и процентными ставками, поэтому, по крайней мере, обязательно получите эти два, прежде чем продолжить. Наличие бюджета на месте также может сделать это проще.

Приоритет вашей задолженности по процентной ставке - метод лавинной задолженности

Это называется методом «лавинной задолженности», и математически это тот, который сэкономит вам больше денег в течение ваше путешествие по погашению задолженности.

Что вам нужно сделать, так это упорядочить долги с самой высокой процентной ставки до самой низкой процентной ставки.

Сфокусировавшись на погашении долга с наивысшей процентной ставкой сначала , вы сэкономите больше денег, потому что проценты, которые начисляются на ваши счета, будут уменьшаться. Проценты могут быть крайне неприятным фактором в вашем плане погашения задолженности, если вы не будете осторожны.

Например, скажем, у вас есть кредит в размере 10 000 долларов США с процентной ставкой 7%, и у вас есть 5 лет для его погашения. Ваш минимальный ежемесячный платеж составит 198 долларов США, но не весь этот платеж будет направлен на погашение баланса.

Вместо этого около $ 58 вашего первого платежа пойдет на интерес. Уч. Сравните это с вашим последним платежом, в котором только 1 доллар идет к проценту.

Создание дополнительных платежей означает более быстрое копирование процентов, поэтому больше ваших платежей может идти в сторону принципала. Тем не менее, этот метод не может сосредоточиться на психологическом влиянии долга часто.

Приоритет вашей задолженности по балансу - метод снеготонного долга

Что делать, если вы закажете свой долг с максимальной процентной ставки до самого низкого уровня и обнаружите, что ваш самый высокий процентный долг является тем, на кого вы больше всего обязаны?Это может показаться поразительным, и вы еще не начали планировать пока.

Если это окажется так, и ты смотришь на гору, ты не думаешь, что добираешься до нее - и не взволнован , чтобы достичь - тогда тебе может быть лучше с долговым методом снежного кома. Вместо процентной ставки вы сосредотачиваетесь на погашении долга с самым низким балансом вначале, а затем на вашем пути вверх.

Нет, вы не собираетесь экономить столько денег таким образом, но выход из долгов часто является эмоциональным опытом, а не логичным опытом.

Вы должны выбрать тот метод, который сделает вас наиболее мотивированным, чтобы выгнать свой долг на обочину. Если получить небольшую победу каждый так часто более привлекательный, то метод снежного кома - это путь.

Давайте подробнее рассмотрим, как эти методы погашения задолженности работают, поскольку для них есть нечто большее, что кажется на первый взгляд.

Сноубординг ваших платежей за импульс

Сейчас вы можете делать минимальные платежи по своему долгу, но это не позволит вам быстро достичь долговой свободы. Если ваша цель состоит в том, чтобы стать свободным от долгов, чтобы вы могли начать жить без кандалов, тогда вы хотите начать оплачивать дополнительно свой долг. Именно так работает метод снежного кома. Скажем, у вас есть 4 долга:

• Кредитная карта №1: 5 долларов США, 000% 12%
• Кредитная карта №2: 1 000 000 долларов США 15%
• Студенческий кредит: 14 000 долларов США 4% Личный кредит: 10 долларов США, 000 @ 7%
• С помощью метода снежного кома, вы сначала сосредоточились на кредитной карте №2. Для примера предположим, что ваш минимальный платеж составляет 20 долларов США. Вы решаете заплатить 100 долларов за это, продолжая оплачивать минимальные суммы по всем вашим долгам.

Итак, вы платите в общей сложности 120 долларов США за кредитную карту №2. Как только вы его оплатили, переходите на кредитную карту №1. Допустим, минимальный платеж составил 60 долларов. Вы откатываете $ 120, которые вы платите по кредитной карте №1, на общую сумму 180 долларов.

После того, как это окупилось, вы сосредоточитесь на своем личном кредите, у которого была минимальная сумма в размере 198 долларов. При использовании 180 долларов США, которые вы использовали для погашения кредитной карты №1, вы можете заплатить за нее 378 долларов.

Как только вы уплатили личную ссуду, пришло время убить ваш последний долг: ваш студенческий кредит. Минимальный платеж по этому вопросу составил 260 долларов США, но в сочетании с 378 долларами вы платите 638 долларов.

В этом примере вам должно быть легко увидеть, как вы «размахиваете» своими платежами вместе и оказываете большее влияние каждый раз, когда погашаете долг. Если вы не использовали этот метод и не платили минимумы по всем направлениям, вам потребовалось бы гораздо больше времени для погашения вашего долга.

Вы просто используете ресурсы, которые у вас есть в лучшем виде. Платить 100 долларов вместо 20 долларов США на кредитную карту № 2 даже не нужно - вы могли бы заплатить всего 20 долларов и снежный ком, но это поможет вам вдуматься в выплату дополнительных средств на ваш долг.

Вы можете использовать этот же принцип для лавинного метода, но порядок, в котором вы погашаете свои долги, будет иным.

Метод снежной снежинки

Еще один вариант, который у вас есть, - использовать метод снежной снежинки, и этот метод можно использовать в сочетании с методами долгового снежного или долгового лавины.

Как вы могли догадаться из названия, «засветление» платежей означает, что это позволяет делать небольшие платежи, когда это возможно.

Предположим, вы нашли 5 долларов в тренажерном зале, или ваш коллега дает вам 10 долларов за еду, которую вы купили за месяц назад (о чем вы забыли), или вы получаете 50 долларов от родственника за свой день рождения.

Во всех этих случаях вы получили небольшие деньги - это деньги, которых вы не ожидали и не учитывали в своем бюджете.

Так как он «нашел» деньги или «лишние» деньги, он идет прямо к вашему долгу. Вы могли бы жить без него, так почему бы не поставить его на цель №1, чтобы выйти из долгов?

Вы также можете выбирать платежи по снежинкам всякий раз, когда у вас есть дополнительные деньги в вашем бюджете. Например, скажем, вы потратили 20 долларов на газ на этой неделе, в отличие от ваших обычных 40 долларов. Отправьте эти 20 долларов США на ваш долг.

Наконец, вы можете использовать этот метод, если вам платят по нерегулярному графику. Возможно, вы являетесь фрилансером, или вам платят комиссионные, и вы не можете получать денежные потоки больших, дополнительных единовременных платежей. Попытайтесь отправить меньшие платежи по своему долгу, когда потратите меньше, чем вы думали. Или, будучи фрилансером, принимайте 5% каждый раз, когда клиент платит вам и ставит его на ваш долг.

Этот метод может показаться неэффективным сначала, но небольшие суммы складываются. Если вы платите дополнительно 20 долларов в неделю, это дополнительные 100 долларов, которые вы заплатили за свой долг! Кроме того, вы получаете удовольствие от ощущения, будто вы делаете прогресс несколько раз в течение месяца, каждый раз, когда вы планируете оплату.

Как выбрать приоритет?

Ни один из методов не является правильным или неправильным. Как и во многих вещах в личных финансах, это полностью зависит от того, какой метод вы выберете.

Важно то, что вы платите долг и добиваетесь прогресса в этом направлении. Выплата долга приближает вас к другим финансовым целям, и ваши деньги, наконец, становятся вашими собственными. У вас будет спокойствие, что вы больше никому не обязаны.

Вам также необязательно выбирать между двумя способами. Вы можете попробовать метод снежного кома, и если вы обнаружите, что это не мотивирует, переключитесь на лавинный метод. Ваш план не обязательно должен быть установлен в камне. Более важно то, что вы сосредоточены на погашении своего долга.

Не забывайте о бюджете для платежей

Как вам следует сэкономить на сбережении, вы также должны заплатить за дополнительные платежи по долгам, особенно если вы привыкли платить минимум.

Измените бюджет и посмотрите, есть ли места, из которых вы можете временно взять. Может быть, вы можете пойти без обеда в течение месяца и использовать 50 долларов, которые вы выделили для этого, к долгу. Или, может быть, вы можете отменить кабель и начать отправлять $ 150 к своему долгу.

Узнайте, сколько вы можете заплатить, и убедитесь, что это учтено в вашем бюджете. Вы не хотите планировать только минимальные платежи, а затем использовать то, что осталось в конце месяца, к вашему долгу, потому что в конечном итоге вы потратите эти деньги. Учет дополнительных платежей загодя, поэтому у вас не будет соблазна потратить эти деньги на что-нибудь еще.

Если вы не в восторге от перспективы сокращения некоторых вещей, помните, что это временно. Вы всегда можете начать боковую суету, чтобы заработать больше денег на стороне, если бы вы предпочли сохранить свои расходы одинаково и отправить все лишние деньги, которые вы вносите в долг.

Что делать, если у вас нет лишних денег, а ваши долги понесли ущерб? Позвоните своим кредиторам и спросите их, есть ли способ разработать более низкий платеж, чтобы начать с него, пока вы не сможете набирать обороты и, возможно, больше зарабатывать. Просто будьте осторожны с компаниями по управлению долгом, предлагающими эту услугу за определенную плату.

С небольшим количеством организации, трудолюбия и настойчивости вы скоро получите долг.