Насколько вам выгодны ваши пособия по социальному обеспечению?

Я предоставляю услуги по пенсионному планированию более двадцати лет. И уже более двадцати лет семьи и синглы, с которыми я работаю, постоянно недооценивают то, что стоит их пособие по социальному обеспечению.

Чтобы правильно оценивать свои преимущества, начните с размышления о своем социальном обеспечении (или пенсионных пособиях) с точки зрения того, что вам нужно было бы иметь в банке при выходе на пенсию, чтобы предоставить себе такую ​​же сумму ежемесячного дохода.

Как оценить свои преимущества

Предположим, что начиная с 66 лет вы получите от 1 до 500 долларов в месяц от Социального обеспечения, и каждый год, когда 1 500 долларов в месяц будут расти, если стоимость живущих (измеренных по индексу потребительских цен). Теперь предположим, что вы будете жить двадцать лет. Сколько стоит этот поток дохода?

Вы можете ответить на этот вопрос, взяв текущую стоимость этого потока денежных потоков. Вам понадобится $ 263, 977 в банке, зарабатывающий 5% годовой доход, чтобы заплатить себе 1 500 долларов в месяц (увеличиваясь на 2% в год) в течение двадцати лет.

Если вы живете тридцать лет, вам понадобится 348 535 долларов в банке.

И если вы предполагаете, что вместо портфеля, зарабатывающего 5%, что вы используете безопасные инвестиции, зарабатывающие 2% (тот же уровень предполагаемой инфляции, при котором ваш доход увеличивается каждый год), тогда вам понадобится $ 352, 941 в банке для дохода, который длится двадцать лет, и 529 долларов США, 411 в банке, для дохода до последних тридцати лет.

A $ 1 500 в месяц. Пособие по социальному обеспечению, как минимум, стоит сотни тысяч долларов.

И это не влияет на дополнительные пособия, такие как супружеские пособия или пособия по случаю потери кормильца.

Ценность даже выше для замужних супружеских пар

Когда вы считаете, что социальное обеспечение может стоить для супружеской пары, вы можете быть шокированы, узнав, что это не редкость для того, чтобы пособия стоили больше миллиона долларов.

Возьмите пару (это настоящая пара, с которой я работал), где оба родились в 1950 году, и оба работали, зарабатывая приличную заработную плату. Его пособие при его полном пенсионном возрасте будет составлять 2 668 долларов в месяц, а ее полный пенсионный возраст составит 1 659 долларов в месяц. Если каждый из них претендует на свою собственную выгоду в полном возрасте для выхода на пенсию, и он проживает до 85 лет, а ей до 90 лет, нынешняя стоимость их пожизненных пособий составляет около 941 000 долларов.

Но если он подаст и приостановит свою выгоду в возрасте 66 лет , это позволяет ей требовать супружеской выгоды. Она будет требовать супружескую выгоду в течение четырех лет, а затем переключиться на свою собственную выгоду в возрасте 70 лет. Он начнет свою выгоду в возрасте 70 лет. Таким образом, они получают отсроченные пенсионные кредиты, которые позволяют им получать максимальную ежемесячную выгоду количество.

Эта претензионная стратегия повышает текущую стоимость их пожизненных выгод до 1 057 000 долларов.Эти приведенные значения стоимости были рассчитаны с использованием онлайн-калькулятора Social Security, который называется Social Security Timing. Я предположил 2% годовой прирост пособий из-за инфляции и 5% -ную ставку дисконтирования или норму прибыли, которую единовременная сумма должна была бы заработать.

Оценка других преимуществ

Предстоящие пенсионеры регулярно недооценивают то, что стоит гарантированный поток доходов.

Эта тенденция недооценивать стоимость дохода распространяется на пенсионные пособия, а также на социальное обеспечение.

Несмотря на недооценку ценности гарантированного дохода, пенсионеры склонны переоценивать ценность своих собственных сбережений и инвестиций. Они часто предполагают, что инвестиции могут приносить больше дохода или получать более высокую норму прибыли, чем то, что реально. Это может привести к тому, что люди выбирают вариант с единовременной выплатой для своей пенсии вместо варианта аннуитета просто потому, что они не знают об истинном значении этого потока дохода аннуитета.

Не отклоняйте стоимость ваших пособий по социальному обеспечению или других источников гарантированного дохода. Этот ежемесячный доход, вероятно, будет стоить гораздо больше, чем вы думаете.