Финансовое планирование для «сэндвич-поколения»

Термин «сэндвич-поколение» используется для описания растущей группы людей, которые являются опекунами для своих маленьких детей и пожилых родителей. Обычно это относится к людям в возрасте 30, 40 и 50 лет.

В то время как семейные опекуны в Америке разнообразны, в исследовании 2015 года говорится, что «типичный» воспитатель имеет профиль 49-летней женщины, которая заботится о родственнике. Некоторые опекуны предоставляют как минимум 21 час неоплачиваемого ухода в неделю, и почти 25 процентов лиц, осуществляющих уход, теперь являются Millennials (в возрасте от 18 до 34 лет).

В дополнение к родам ухода и поддержки для пожилых родителей многие взрослые поколения «Сэндвич» также испытывают давление, связанное с увеличением финансовой поддержки для своих детей. Согласно отчету 2013 года Исследовательского центра Pew, родители все чаще участвуют в предоставлении финансовой поддержки своим взрослым детям. Эта поддержка часто выходит за рамки колледжа, и чуть меньше половины взрослых 60 лет и старше (49 процентов) предоставили некоторую финансовую поддержку своим детям.

Чтобы свести к минимуму стресс и беспокойство в это трудное время в жизни, важно заранее подготовиться и иметь планы, если вам нужно заботиться о пожилых родителях, а также пытаться запустить своих детей во взрослую жизнь , Альтернативой является риск серьезного семейного кризиса, когда вы берете ключи от своих родителей и отдаете их своему подростку.

Самая большая опасность для тех, кто застрял в середине, - это риск пренебрегать собственной самообслуживанием, пытаясь помочь всем.

Вот несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы защитить свое финансовое и эмоциональное здоровье, продолжая оказывать поддержку и быть доступным для своих близких.

Помогите родителям разработать устойчивый пенсионный план дохода.

Наличие «разговоров с деньгами» - это не то, с чем большинство из нас чувствует себя комфортно. Общение с родителями может быть сложным, особенно если они традиционно охраняются, когда речь заходит о разговоре о деньгах.

Исследование 2014 года, проведенное Caring. com обнаружили, что немногим более половины опрошенных бэби-бумеров участвовали в переговорах с близкими по таким темам, как медицинское лечение, пожелания, планы, чтобы они больше не могли заботиться о себе или о том, как платить за лечение. Важно воспитывать эту тему, чтобы избежать риска того, что они переживут свое гнездовое яйцо. Проблемы долголетия реальны, и существует 45-процентный шанс, что по крайней мере один член супружеской пары будет жить в свои 90-е годы.

План пенсионного дохода может помочь избежать одной из самых больших ошибок на пенсии, которые люди делают - слишком много слишком дорого.Различные факторы влияют на доход от выхода на пенсию, такой как уровень отдачи от сбережений и инвестиций, как долго ожидается выход на пенсию, инфляция, налоги, расходы, неполный рабочий день, социальное обеспечение, пенсии и т. Д.

Продолжить экономию деньги для вашего собственного выхода на пенсию.

Национальный индекс риска выхода на пенсию из Центра исследований по вопросам выхода на пенсию в Бостонском колледже показал, что более половины домашних хозяйств, работающих в трудоспособном возрасте, рискуют не в состоянии полностью удовлетворить свои потребности в доходе на пенсию. Вот почему очень важно сначала заботиться о своем уходе на пенсию. Хорошее место для того, чтобы начать, по крайней мере, получить максимально возможное соответствие с работодателем.

Это поможет вам не оставлять свободные деньги на столе. Но не чувствуйте, что вы должны остановиться там. Продолжайте идти выше любых дополнительных взносов, чтобы получить максимальную отдачу от таких налоговых счетов, как 401 (k), 403 (b), Roth IRA или Health Savings Account (HSA).

Пришло ли вам время, чтобы выполнить базовый расчет выхода на пенсию, чтобы убедиться, что вы на правильном пути? Если вы не уверены, сколько вам нужно сэкономить для собственного выхода на пенсию, вы не одиноки. Как правило, большинство людей хотят снимать для замены не менее 70-90 процентов дохода на пенсию, но если вы беспокоитесь о медицинских счетах и ​​/ или планируете много путешествовать, вы можете стрелять выше. Итог: продолжайте экономить и избегайте стремления совершить набег на свое собственное гнездо для гнездования для поддержки других.

Просмотрите способы оплаты долгосрочного ухода.

Для людей в возрасте 65 лет и старше существует 70-процентная вероятность того, что вам потребуется какой-то долгосрочный уход.

Обширные дома для ухода за домами или расходы на дому могут стать значительным истощением богатства семьи. Один из способов финансирования долгосрочного ухода - это страхование, но эти политики не являются дешевыми и могут быть трудно поддающимися оценке в зависимости от определенных медицинских историй. Вы также можете проверить, не предлагает ли ваше государство долгосрочную программу партнерства по уходу. Если вы приобретете политику через одну из этих программ и воспользуетесь всеми преимуществами, вы можете сохранить количество активов, равное страховому покрытию, которое вы приобрели, и Medicaid заберет остальную часть счета. Долгосрочное страхование по уходу не для всех и не может быть доступным. Тем не менее, он все равно должен быть частью обсуждения финансового планирования.

Рассмотрите возможность выделения средств в плане сбережений колледжа.

Если вы считаете, что рост расходов на здравоохранение и долгосрочный уход были проблемой, вам, вероятно, не нужно напоминание о том, что это не останавливается на достигнутом. За последние пару десятилетий обучение и плата значительно возросли. Если вы на правильном пути, чтобы достичь своих целей пенсионного дохода, вы можете начать думать о спасении для своего детского колледжа. Планирование образования означает больше, чем просто сохранение в 529 программах сбережений колледжа. Другие способы сокращения расходов на колледж включают посещение двухлетнего колледжа или общественного колледжа. Стипендии, гранты и программы обучения работе - это еще один способ побудить ваших детей самостоятельно вносить свой вклад в собственное образование в колледже.

Создайте и просмотрите важные документы по планированию недвижимости.

Для взрослых детей естественно чувствовать себя неуютно, спрашивая родителей о своих планах недвижимости. Если позиционировать правильно, этот разговор - это больше, чем просто обсуждение «кто получает». Каждому нужен базовый план недвижимости, и также важно признать, как создать эффективный план недвижимости, который выполняет больше, чем просто план передачи богатства. Планирование недвижимости помогает передать важные семейные ценности или истории. Хорошо разработанный план также выбирает исполнителя для выполнения важных задач. Важные документы, такие как завещания, доверительные отношения, расширенные директивы здравоохранения, медицинские и прочные доверенности, могут обеспечить родителей и близких спокойствие, зная, что их намеченные пожелания и цели будут выполнены.

Организовать и провести инвентаризацию активов.

Давление на уход за пожилыми родителями и детьми в то же время часто оставляет очень мало места для маневра в ежедневном графике. Вместо того, чтобы пренебрегать своими личными финансами, организовывайте и создавайте определенную эффективность в своем собственном планировании. Существует множество финансовых приложений, которые помогут вам организовать свою финансовую жизнь. Вы также захотите помочь старшим родителям пройти ту же процедуру и определить, где находятся важные документы. Не так сложно накапливать несколько сберегательных, контрольных, инвестиционных, кредитных карт и пенсионных счетов в различных финансовых учреждениях. Без надлежащего руководства процесс отслеживания этих счетов и определение того, как получить доступ к важной информации, может стать напряженным делом.

Ищите как личную, так и профессиональную поддержку.

Исследуйте альтернативы, такие как разделение обязанностей по уходу за ребенком с другим членом семьи или любимым человеком. Даже простой 1- или 2-дневный перерыв может иметь огромное значение и уменьшить обязанности. Во многих случаях может потребоваться профессиональная поддержка. Услуги по уходу на дому и домашнее здравоохранение - всего лишь несколько примеров помощи. Адвокаты могут помочь в создании важных документов по планированию недвижимости. Услуги финансового планировщика могут помочь вам оставаться на связи с личным финансовым планом и помочь вам найти баланс между жизненными конкурирующими приоритетами. Другим примером является разговор с архитектором, который поможет определить способы модернизации дома вашего родителя, чтобы сделать его более доступным. Поиск консультанта Medicare или Medicaid также может оказаться полезным. Если ваши дети моложе, поиск помощи детям в школе и в школе может быть небольшой победой.

Продолжайте сохранять краткосрочные и долгосрочные цели, обеспечивая при этом уход за родителями и детьми.

Поиск баланса между конкурирующими приоритетами, требующими времени или денег, может показаться постоянной проблемой в нашей финансовой жизни. Пребывание на ипотеке, автомобильные платежи, детские мероприятия, спасение на пенсию и помощь в оплате расходов на стареющих родителей могут затруднить использование бюджета. Балансирующий акт становится более сложным, когда ваше время и энергия в основном посвящены заботе о других.Может показаться, что это проблема, которая стоит перед текущей ролью опекуна, но вы все равно должны сосредоточиться на сохранении ваших собственных долгосрочных финансовых целей. Выход на пенсию - один из очевидных примеров долгосрочной цели. Но это, скорее всего, не единственный приоритет. Создайте бюджет или план расходов, который поможет вам сосредоточиться на увеличении ваших сбережений для важных жизненных целей при одновременном сокращении или устранении проблемной задолженности с высоким процентом.

Заключительные мысли

Лучший способ справиться с финансовыми обязательствами, стоящими перед Сэндвич-Поколением, будь то текущий приоритет или будущая возможность, - это для каждого иметь финансовый план (пожилые родители, дети и те, кто застрял в середине ). Открытое и честное общение - это ключ к решению проблем сэндвич-поколения. Упреждающее планирование поможет уменьшить ваш финансовый стресс, если вы уже имеете дело с балансирующим действием или у вас просто есть проблемы, которые вы можете быть в этом месте в ближайшем будущем.