Видео: Информация для должников по банковским кредитам. 2024
Если ваши кредиты нуждаются в настройке, существует несколько способов упрощения жизни и сокращения ваших расходов. Два из наиболее распространенных вариантов включают консолидацию долга и рефинансирование. Возможно, вам придется сделать одно или оба из них, поэтому ознакомьтесь с тем, что они делают (и не делают) для вас.
Консолидация против рефинансирования
Во-первых, полезно прояснить различия между консолидацией студентов и рефинансированием кредита.
Консолидация происходит, когда вы объединяете несколько кредитов в один кредит. Концепция от нескольких до одного : вместо того, чтобы иметь дело с несколькими отдельными кредитами, ежемесячными платежами и заявлениями о выставлении счетов, вы можете объединить все вместе и обработать их одним платежом. Если вы предпочитаете, вы можете назвать это «упрощение» вместо консолидации.
Рефинансирование - это когда вы заменяете ссуду (или несколько кредитов) совершенно новым кредитом - в идеале - намного лучший кредит. Цель часто заключается в том, чтобы получить более низкую процентную ставку, чтобы вы могли сократить свои процентные расходы на жизнь и ежемесячный платеж. Когда вы рефинансируете, вы можете также консолидироваться в одно и то же время (путем погашения нескольких займов с помощью нового кредита). Вместо термина рефинансирования вы можете подумать об этом как о «оптимизации» вашего долга, чтобы вы платили меньше.
Истинная консолидация имеет смысл (и это только возможно), если ваши студенческие ссуды изначально поступали из государственных программ.
Вы можете «консолидировать» частные кредиты, объединив несколько кредитов вместе, но основные преимущества консолидации зарезервированы для государственных займов.
Программы консолидации задолженности могут также вызвать путаницу: программы - это услуги, предлагаемые агентствами кредитных консультантов и аналогичными организациями. Идея заключается в том, что агентство будет вести переговоры с кредиторами, чтобы сделать платежи более доступными.
Вы делаем только один платеж, но платеж поступает в агентство, которое затем выплачивает вам несколько кредитов.
Консолидация федерального займа
Когда у вас есть несколько федеральных студенческих займов, вы можете консолидировать эти кредиты, используя прямой кредит на консолидацию. Процентная ставка, которую вы платите в целом, не изменится - в итоге вы получите взвешенную ставку по полученному кредиту, которая фактически равна той же ставке, которую вы платили по этим кредитам отдельно. Эта единая ставка будет применяться к всем долга, который вы консолидируете, что может или не имеет значения (если у вас как-то был один кредит с высокой ставкой по сравнению с другими кредитами, было бы лучше заплатить это агрессивно вместо того, чтобы добавлять его в кредит консолидации). На эти кредиты фиксируются процентные ставки.
Консолидация может также дать вам возможность изменить график погашения. Например, вы можете продлить срок погашения более 25 лет вместо более короткого периода.Тем не менее, более длительный период погашения означает, что вы будете платить больше процентов за жизнь этих кредитов - вы будете получать более низкий ежемесячный платеж сегодня за счет более высокой общей стоимости.
Как насчет объединения федеральных студенческих займов с частными кредитами? Вы можете сделать это, если используете частного кредитора (а не через федеральный Прямой Консолидированный Кредит), но вы захотите тщательно оценить это решение: как только вы переводите государственный кредит частному кредитору, вы теряете преимущества федеральных студенческих кредитов.
Для некоторых эти преимущества не помогают, но вы никогда не знаете, что приносит будущее, и такие функции, как отсрочка и возврат на основе дохода, могут когда-нибудь пригодиться.
Рефинансирование с частными кредиторами
Консолидация частного займа - это только вариант, если вы рефинансируете свой долг. На частном рынке кредиторы могут быть готовы конкурировать за ваши кредиты, и вы можете получить хорошую сделку, если у вас есть хороший кредит. Поскольку кредитные баллы меняются со временем, вы, возможно, сможете сделать лучше сейчас, если вы делаете платежи вовремя в течение нескольких лет.
Рефинансирование может помочь вам упростить, но это действительно экономия денег. Если вы можете получить более низкую процентную ставку (или какое-то другое преимущество), вы окажетесь в лучшем положении. Опять же, можно продлить погашение в последующие годы - каждый раз, когда вы рефинансируете, вы начинаете процесс погашения, но это может стоить вам в долгосрочной перспективе.
Чтобы узнать, как это работает, ознакомьтесь с амортизацией кредита (который является процессом выплаты займов).
Когда вы рефинансируете, вы либо закончите с фиксированной или переменной ставкой кредита. Не забудьте понять, как работает ставка, и что произойдет, если процентные ставки изменятся - будут ли ваши ежемесячные платежи повышаться когда-нибудь?
Другие виды задолженности
В то время как вы рефинансируете, у вас может возникнуть соблазн включить другие виды задолженности в ваш новый кредит (например, авто, кредитная карта или личные займы). Хотя это упростило бы, это, как правило, не может быть сделано с помощью студенческого кредита. Однако существуют и другие виды кредитов, которые могут обрабатывать различные виды задолженности.
Личные займы могут использоваться для всего, что вы хотите. Это означает, что вы можете использовать личный кредит для рефинансирования вашего студенческого долга, кредитной карты или двух, и вашего автокредита. Конечно, это имеет смысл только в том случае, если вы действительно собираетесь сэкономить деньги (и не станете ломать долг снова, как только вы освободите эти кредитные линии).
Должны ли вы консолидировать или рефинансировать?
Если у вас есть федеральные студенческие ссуды , тщательно оценивайте плюсы и минусы - особенно если у вас возникает желание перейти на частный студенческий кредит. Использование федерального кредита консолидации не является рискованным. Но переход от федеральных кредитов к частным кредитам - это не то, что вы можете отменить - вы потеряете преимущества этих федеральных займов навсегда. Например, если вы работаете на государственной службе, у вас может быть возможность получить просроченные федеральные займы после 10 лет работы - удачи в получении этой сделки у частного кредитора. Федеральные займы также могут позволить вам изменить (снизить) ваш ежемесячный платеж на основе вашего дохода, но частные кредиторы менее приспособлены.
Консолидация ваших федеральных займов отдельно (с использованием федерального займа консолидации и обработки частных займов отдельно) дает вам простоту одного ежемесячного платежа, и вы получите фиксированную ставку, чтобы вы всегда знали, какой будет ваш платеж.
Если у вас есть частные студенческие ссуды , всегда стоит потренироваться, чтобы узнать, сможете ли вы получить более выгодную сделку. Ищите более низкую процентную ставку, низкую (или нет) заявку и плату за обработку, а также другие условия, которые означают, что вы действительно сэкономите деньги. Сделайте быструю таблицу амортизации для каждого кредита - включая ваш существующий кредит - и идите с вариантом, который лучше всего подходит для вас.
Как выбрать законный кредит / задолженность Консолидация кредита
Законные займы консолидации задолженности могут быть использованы для оплаты от вашей задолженности по кредитным картам ... Когда вы будете готовы, убедитесь, что вы покупаете лучший кредит.
Ипотека Рестайшн против рефинансирования: что лучше?
Реконструируете ли вы или рефинансируете свою ипотеку, вы можете получить более низкие платежи и сбережения процентов. Узнайте о плюсах и минусах каждого.
За и против ипотечного рефинансирования
Процентные ставки на жилье низкие, но вы заперты в более высокий оплата. Изучите плюсы и минусы рефинансирования вашей ипотеки.