Можете ли вы сохранить некоторые кредитные карты, если вы подадите банкротство?

Быть вне работы в течение длительного времени - одна из главных причин, по которой человек подает заявление о банкротстве. (Остальные - неоплаченные медицинские счета и развод.) Если вы использовали свои кредитные карты, чтобы оставаться на плаву, пока вы не работали, почти невозможно получить справки по этому долгу без какой-либо помощи. Это история торгового представителя, который не работал в течение шести месяцев:

Дорогой Carron:

Я коммерческий представитель компании, которая продает медицинское оборудование. Два года назад у меня не было работы около шести месяцев. Моя жена поддерживала семью своей работой, но все было напряженно. Мы использовали много кредитов, чтобы держать нас в движении и максимизировали некоторые из наших карт. Мы также взяли у отца 5 000 долларов.

Наконец-то я получил работу, и мы добились прогресса в погашении наших долгов, но похоже, что мы до сих пор находимся в яме, которую мы никогда не сможем вылезти , Мы с Мэдди хотим подавать банкротство, ставим все это позади и начинаем. Прежде чем мы это сделаем, мы надеемся, что вы сможете ответить на некоторые вопросы.

Я обеспокоен тем, что произойдет, если меня снова уволят. На всякий случай я хотел бы взять пару своих кредитных карт. Можем ли мы это сделать? Если я буду держать эти счета открытыми, разве это не поможет нам восстановить наш кредит после банкротства?

Мы полностью намерены заплатить отцу Мэдди обратно 5 000 долларов, которые мы позаимствовали. Я действительно не хочу перечислять его как кредитора.

Если меня не уволят, я беспокоюсь о кредитной карте моей компании. Меня зовут на карточке, и я понимаю, что я лично несу ответственность за нее. У меня есть баланс на нем прямо сейчас, потому что я не был возмещен за последнюю командировку. Что происходит с этим, когда я подаю заявление о банкротстве?

Спасибо,

Andrew

Посмотрим, можем ли мы решить проблемы Эндрю:

Могу ли я держать пару кредитных карт? Одним словом, "нет. «Банкротство - это не выбор и выбор предложений. Банкротство основано на принципе справедливости. Все кредиторы должны рассматриваться одинаково. Было бы несправедливо, если бы вы сбросили баланс в размере 5 000 долларов, который вы обязаны первой национальной визе, но сохраните личный кредит, который вы заимствуете у кредитного союза на работе.

Иногда люди скажут мне, что они не перечисляли кредитора, потому что счет имел нулевой баланс. У меня также есть клиенты, которые спрашивают меня, могут ли они держаться за счет, чтобы облегчить восстановление кредита после банкротства. К сожалению, кредиторы не смотрят на это так же, как вы. Многие кредиторы подписываются на услуги, которые ежедневно просматривают заявки о банкротстве по всей стране. Они сравнивают заявки с собственными базами данных клиентов. Любая активная учетная запись, даже если она имеет нулевой баланс, который соответствует делу о банкротстве, сразу же потеряет свои права на заимствования.

Также стоит отметить, хотя это может показаться очевидным, любые учетные записи, которые вы не можете перечислить в ваших документах о банкротстве, не будут исполняться. Чтобы иметь право на выписку, кредитору должно быть предоставлено уведомление о банкротстве. Таким образом, вы не можете перечислить только имя в учетной записи без адреса или предоставить неверную информацию, которая затруднит для кредитора идентификацию учетной записи.

Большинство судов также утверждали, что вы не можете погасить эти счета в будущем банкротстве. Поэтому, если вы используете баланс на этих счетах, вы будете нести ответственность за платеж до истечения срока исковой давности.

Могу ли я защитить этот кредит от моего тестя? Все, что я сказал в предыдущем разделе? Он также применяется здесь. В глазах закона кредит от вашего тестя не является особенным. Он имеет те же характеристики, что и кредит от кредитного союза и карты Visa. Таким образом, принцип справедливости, о котором мы говорили, будет применяться и здесь. Фактически, когда вы занимаетесь бизнесом с инсайдером (кем-то, с кем у вас есть особые отношения), суд рассматривает эти транзакции еще более тщательно, потому что у людей есть склонность относиться к этим отношениям с благосклонностью.

Но, вы говорите, я действительно не хочу, чтобы мой тесть знал о нашем банкротстве и других личных делах. Боюсь, что корабль отплыл. Вы открыли себе это, когда согласились на семейный кредит. Согласно закону, ваш тесть имеет столько же прав, сколько и любой другой кредитор, включая право на информацию о вашем финансовом положении.

Чтобы помочь вам чувствовать себя лучше, помните, что вы можете вернуть его, даже если кредит включен в банкротство и уволен.

Разряд не волшебным образом заставляет долг исчезать. Он просто освобождает вас от какой-либо ответственности за его оплату. По сути, он дает вам возможность заплатить его позже, если вы выберете. Но вы не можете быть вынуждены заплатить его кредитором.

Избегайте льготных трансферов: Здесь я расскажу о льготных переводах. Есть еще один способ, которым вы можете вызвать трудности с семейным кредитом в деле о банкротстве. Перед банкротством, если вы делаете платежи по этому семейному кредиту, когда у вас возникли проблемы с платежами другим кредиторам, вы снова не обращаетесь со всеми кредиторами. Выплаты по семейному кредиту называются льготными переводами. Управляющий банкротства, назначенный судом для рассмотрения вашего дела, имеет право попросить вашего тестя вернуть эти платежи. Эти деньги пойдут в пул, из которого доверительный управляющий будет выплачивать кредиторские требования пропорционально, что означает их процент от всего.

Твой тесть может получить часть этих платежей назад, но, вероятно, не так сильно, как ему пришлось перевернуть. Как это справедливо, спросите вы? Это может показаться суровым результатом для вашего тестя, но это дает всему вашему кредитору возможность поделиться богатством, где в противном случае они могут быть закрыты.

Мораль этой истории: относиться к семейному кредиту так же, как к лечению Visa или кредитного союза.

Что такое кредитная карта компании? Итак, компания выдала вам кредитную карту, которую вы используете для оплаты ваших командировочных расходов. Вы обеспокоены тем, чтобы включить его в свое банкротство. Вы правы, что вас беспокоит, но вам нужно будет только перечислить карту, если вы несете ответственность перед кредитором на балансе.

Кредитные карты компании выпускаются в трех вариантах, исходя из того, кто несет ответственность на счете (не обязательно, кто оплачивает счет):

• Ежемесячное заявление направляется непосредственно работодателю, и работодатель несет ответственность за оплату счета.
• Ежемесячный отчет отправляется сотруднику, который несет ответственность за оплату счета, а затем обращается за возмещением от работодателя.
• Комбинация двух. Заявление обычно направляется непосредственно работодателю, но работник возмещает компании любые личные расходы, которые она несет.

Раскрывать или не раскрывать? Когда вы подаете заявление о банкротстве, вы должны перечислить эту карточку, если у вас есть какая-либо личная ответственность. Если ваша компания несет всю эту нагрузку, и вы не несёте ответственность за эту учетную запись, то вам не следует перечислить ее.

Если вы не уверены в том, что вы несете ответственность за платеж, ваш отдел кадровых ресурсов должен уметь это прояснить. Но это может вас подсказать: если ваш работодатель сделал не что иное, как вручить вам карточку (даже одну с вашим именем на ней) и рассказать вам, что вы можете купить с ней, это, вероятно, карточка, выпущенная компанией, которая не несет никакой индивидуальной ответственности. Если вам нужно было заполнить заявку на карточку, например, когда вы подали заявление на получение других личных карточек, то, скорее всего, вы несете ответственность и должны указать этот долг в своем банкротстве.

Что происходит со счетом в моем банкротстве? Итак, что произойдет, если вы перечислите карту в своем банкротстве? Почти повсеместно, кредитор будет закрывать счет, как только он получает ветер вашего банкротства. Но кредитор по-прежнему будет ожидать выплаты созаемщика - вашего работодателя - если на счете есть баланс.

Должен ли я рассказать моему работодателю, что я подаю заявление о банкротстве? Если вам нужно перечислить эту кредитную карту компании, вам необходимо поговорить с вашим работодателем перед подачей заявления о банкротстве. Это не то, что вы хотите, чтобы ваши сотрудники по бухгалтерскому учету или персоналу, или ваш босс, узнали, когда они получают уведомление от кредитора о закрытии учетной записи или уведомлении от суда о банкротстве.

Мысль о том, чтобы сесть с работодателем и признать, что вы собираетесь подавать банкротство, может быть довольно запугивающим. Несмотря на то, что вы ожидаете, по моему опыту, большинство работодателей довольно чутки. Если вы работаете в крупной компании, вы можете быть уверены, что вы не первый сотрудник, у которого есть дело о банкротстве. Будьте также уверены, что незаконно дискриминировать человека только для подачи дела о банкротстве.

Альтернативы Если кредитная карта компании находится в банкротстве: Включение этой учетной записи кредитной карты в ваше дело о банкротстве не идеально для вас или вашего работодателя, но это еще не конец света.Это потребует, чтобы вы и ваш работодатель приступили к работе. Например:

• Другая корпоративная карта : многие национальные банки, включая American Express, Bank of America, Capital One, Chase и Citibank, предлагают программы бизнес-кредитов. Возможно, ваш работодатель установил отношения с одним или несколькими из них и может получить доступ к своей программе кредитных карт для бизнеса. Скорее всего, ваш работодатель должен будет согласиться с учетной записью, которая не требует, чтобы вы взяли на себя какую-либо ответственность.
• Дебетовая карта компании : Ваш работодатель может установить вас с дебетовой картой. Работодателям это не нравится. У них меньше вариантов контроля расходов, когда деньги дебетованы непосредственно с депозитного счета.
• Ваша личная дебетовая карта : худшим сценарием является работодатель, который требует, чтобы вы использовали свою собственную дебетовую карту, но позже возмещаете.
• Ваша личная кредитная карта : Я знаю, вы думаете: «Подождите! Разве я не должен был поместить все мои счета в дело о банкротстве? «Это правда, но нет причин, по которым вы, по крайней мере, не можете открыть еще один кредитный аккаунт после того, как ваше дело о банкротстве закончилось. Фактически, вы, вероятно, начнете получать предложения до того, как тонер на вашем заказе на высыхание будет сухим. Большинство из них будут иметь высокую плату / карты с высоким процентом или обеспеченные кредитные карты, но они - способ вернуться в игру и получить этот кусок пластика в следующей командировке. Попробуйте эти идеи для установления кредита после банкротства.