Банкротство, кредитные отчеты и кредитные рейтинги

Когда люди приходят ко мне, чтобы подать дело о банкротстве, два вопроса вырисовываются большими. Первый из них: «Сколько мне будет стоить банкротства? «Второй вопрос:« Я снова получу кредит. «

Здесь, в The Balance, мы рассмотрели первый вопрос раньше, и мы снова будем. Вы можете прочитать об этом здесь: Слишком ломается, чтобы подать банкротство?

Давайте поговорим прямо сейчас о получении кредита после банкротства. Я здесь, чтобы сказать вам, что подача банкротства - это не конец света.

Если вы хотите получить кредит, вы получите его. Фактически, вы, вероятно, получите кредитные предложения, пока находитесь в деле о банкротстве или вскоре после его завершения. Да, вы это правильно поняли. Есть кредиторы просто chompIng на бит, чтобы открыть кредитные счета для вас. Чтобы узнать, почему, читайте дальше. Но сначала поговорим о некоторых основах.

В чем разница между кредитным отчетом и кредитным счетом?

Все кредиторы ведут учет, когда вы делаете платеж и сумму платежа. Некоторые кредиторы сообщают эту информацию в центральное агентство учета, называемое кредитным бюро. Помимо суммы и того, был ли платеж произведен вовремя, кредиторы также сообщают, когда открыт и закрыт счет, сумма кредитного лимита и баланс.

Три основных кредитных бюро: Transunion, Experian и Equifax. Некоторые кредиторы сообщают обо всех трех, а некоторые - к одному или двум. Некоторые кредиторы вообще не сообщают.

Например, почти все ипотечные кредиты, автокредиты, студенческие ссуды и кредитные карты будут сообщаться, но очень мало врачей или больниц.

Когда вы подаете заявку на кредит, ваш потенциальный кредитор будет «тянуть» ваш отчет от одного, двух или всех трех крупных кредитных бюро, чтобы просмотреть историю платежей в попытке предсказать, как вы будете оплачивать учетную запись, для которой у вас есть применяется.

Кредитный балл идет дальше. Он использует информацию в ваших кредитных отчетах для расчета счета. Вместо того, чтобы вынуждать просеивать все биты и фрагменты информации, кредитные бюро собрались на вас, кредитору нужно только взглянуть на один балл, чтобы принять решение о кредитовании.

Что означает номер кредитного рейтинга?

Кредитные баллы для большинства компаний варьируются от максимума 850 до минимума 350.

Категория	Диапазон
Отлично	750-850
Хорошо	700-749 < Ярмарка
650-699	Плохо
550-649	Плохо
350-540	Кто рассчитывает кредитный рейтинг?

Различные компании используют вашу кредитную информацию для расчета кредитного балла. Один из первых и самых популярных - это оценка FICO от компании Fair Isaac. Другой популярный счет называется VantageScore.

Как рассчитывается мой кредитный рейтинг?

Каждая компания разработала собственную систему подсчета очков. Каждый из них учитывает многие факторы, но весит каждый фактор по-разному. Например, одна система подсчета очков может дать банкротству большую нагрузку, чем другая компания. Вторая компания может придать больший вес сумме балансов по сравнению с кредитным лимитом на выбранных кредитных картах. Компания Fair Isaac предоставляет краткое изложение типов информации, которую она включает, но фактический расчет является хорошо охраняемым секретом.

Где я могу найти свой кредитный рейтинг?

Вы можете получить свой кредитный рейтинг из большего количества источников, чем когда-либо прежде. Некоторые из них будут стоить вам денег, но другие предоставят оценку бесплатно или в качестве премии за регистрацию чего-то еще, например, для мониторинга кредитоспособности.

Приобретите свои оценки FICO для всех трех кредитных бюро непосредственно от компании Fair Isaac на своем веб-сайте около 60 долларов США. Вы можете приобрести счет через любое из трех крупных кредитных бюро. Когда вы подписываетесь на определенные службы мониторинга кредитоспособности, компания предоставит вам ваш кредитный рейтинг в качестве бонуса. Многие банки и эмитенты кредитных карт, такие как Wells Fargo, периодически предоставляют вашу кредитную оценку в качестве функции. И теперь, бюджетирование приложений, как Монетный двор. com, также предоставит ваш кредитный рейтинг, но вы должны зарегистрироваться и настроить приложение, чтобы получить эту выгоду.

Может ли подача банкротства улучшить мой кредитный рейтинг?

Если у вас возникли проблемы с вашими счетами, вы можете ожидать, что ваш кредитный рейтинг ударил из-за этого. Многие считают, что подача заявления о банкротстве может улучшить ваш кредитный рейтинг. Такая дезинформация происходит через Интернет. Хотел бы я сказать, что это правда, но это миф. У вас может быть низкий кредитный рейтинг от поздних и пропущенных платежей или больших остатков или слишком много платежных карт. Банкротство - большой успех, независимо от расчета кредитного балла. Но если вы уже соскабливаете дно ствола, можно сказать, что банкротство действительно приводит к тому, что ваш счет сильно падает, но он не заставит его подняться.

Что может быть правдой, однако, так это то, как быстро вы набираете очки, может поправиться по сравнению с отсутствием банкротства вообще, когда начинаете с низкого балла. Согласно федеральному закону, негативная информация остается в вашем кредитном отчете не более семи лет, за исключением случаев, когда банкротство может появиться в вашем отчете на срок до 10 лет. Поэтому эти просроченные платежи уйдут через семь лет после их просрочки. Если эти счета не будут оплачены по согласованию, вы продолжите набирать отрицательные позиции в своем отчете.

Вы можете обновить свой отчет и свою оценку, указав, что ваши учетные записи оплачиваются в соответствии с их условиями и закрытием счетов, но изменить текущий статус счетов в зависимости от вашего общего кредита будет сложнее.

Когда вы подаете заявление о банкротстве, отрицательная информация из вашего отчета, например, пропущенные или медленные платежи, не исчезает. Они остаются видимыми, потому что они были предположительно правильными в то время, когда время их сообщения, это не изменится.Что изменит статус учетной записи - будь то постоянная учетная запись, требующая регулярных платежей и / или ее можно погасить и закрыть. Старые учетные записи и старая информация будут по-прежнему влиять на ваш кредитный рейтинг в течение определенного периода времени, но со временем влияние негативных элементов будет уменьшено.

Чтобы узнать больше о том, что происходит с вашим кредитным счетом с подачей заявки на банкротство, проверьте:

Как влияет банкротство на кредитные баллы?

Является ли ваш кредитный рейтинг важным после банкротства?

После банкротства, сколько времени требуется, чтобы привлечь кредит?

Сколько времени потребуется, чтобы довести ваш кредитный рейтинг после банкротства, зависит от ряда факторов, в том числе от того, где вы начали, подтвердили ли вы какой-либо долг, чтобы он пережил банкротство, виды и сумму задолженности, которую вы понесли после своего дело погашено, и своевременно ли вы погасили эти долги.

В целом, однако, если вы платите свои кредитные счета вовремя после выписки, для вас должны быть предложены лучшие процентные ставки. Это не значит, что для получения кредита требуется два года. Вы получите кредитные предложения вскоре после и, возможно, даже во время вашего дела о банкротстве. Эти кредиторы специализируются на кредитовании недавно выписанных должников по банкротству. Однако, как вы можете себе представить, процентные ставки могут быть высокими, а также другими условиями, такими как ежегодные сборы, сборы за установку и административные сборы. Я видел одно плавающее предложение, предлагающее первоначальный кредитный лимит в размере 200 долларов США, но как только вы открываете счет, вам платят 100 долларов.

Обзор вашего кредитного отчета после банкротства

Я рекомендую своим клиентам, чтобы они подождали около шести месяцев после их выписки, чтобы вытащить копии своих кредитных отчетов. Для всех погашенных долгов каждый пункт должен указывать «Включено в банкротство». «Если долг не назначается таким образом, долг будет по-прежнему рассматриваться как негативный элемент, а не как часть банкротства. Это может искусственно снизить ваш кредитный рейтинг. Один раз в год вы можете бесплатно получать свои кредитные отчеты в AnnualCreditReport. ком.

Как отклонить неверный отчет

Если запись в кредитном отчете неверна или не указывает, что она была включена в банкротство, вы можете воспользоваться процедурой спора кредитного бюро, которая может быть выполнена онлайн или по почте. Когда вы оспариваете долг, он теперь будет отображаться в вашем кредитном отчете, пока кредитное бюро проверяет задолженность. Кредитное бюро имеет 30 дней, как правило, для проверки долга. Если он не может подтвердить, долг должен быть удален из отчета.

Может ли кредитная ремонтная компания помочь после банкротства?

Я никогда не рекомендую, чтобы мои клиенты использовали кредитные ремонтные компании. Эти компании не могут иметь достоверную и правильную информацию, удаленную из вашего кредитного отчета. В лучшем случае они будут оспаривать негативную информацию, чтобы временно удалить ее. Как только кредитное бюро проверит информацию, оно снова появится и снова должно быть оспорено.Кредитные ремонтные компании делают свои деньги, взимая ежемесячные абонентские платы. Пока вы платите ежемесячную плату, они будут следить за вашими кредитными отчетами и оспаривать негативную информацию. Как только вы перестанете платить, эти предметы, скорее всего, появятся в ваших отчетах снова.

Какие шаги я могу предпринять, чтобы увеличить свой кредитный балл после банкротства?

Для некоторых конкретных шагов о том, как переходить к восстановлению кредита и увеличить свой кредитный рейтинг после банкротства, вот несколько хороших статей:

Выживание и процветание после банкротства: кредитные отчеты

Как влияет банкротство на кредитные баллы ?

Как улучшить свой кредитный рейтинг после банкротства?