Как выбрать план медицинского страхования, подходящий для вас

Большинство из нас с медицинским страхованием покрываются групповым планом, предлагаемым нашим работодателем или работодателем нашего супруга. Другие покупают собственную политику или имеют покрытие COBRA. У некоторых нет никакого покрытия. Если вы состоите в браке, одиноки, имеете детей, молодых или старых, вам необходим определенный уровень медицинского страхования, чтобы защитить себя от финансовой катастрофы в случае серьезной болезни или несчастного случая.

Если вы выберете групповой план или индивидуальный план, необходимо сделать важные выборы, которые повлияют не только на качество вашего медицинского обслуживания, но и на ваш кошелек. Давайте рассмотрим некоторые из этих вариантов, чтобы вы могли принять обоснованное решение, которое соответствует вашим конкретным потребностям и вашему бюджету.

Виды планов медицинского страхования

Существует довольно много запутанных терминов, которые следует учитывать при рассмотрении планов медицинского страхования, и все они имеют свои собственные последствия для рассмотрения. Хотя важно знать разницу между HMOs, PPO, POS-планами и планами возмещения, например, наиболее полезно начать с наиболее распространенных типов плана медицинского страхования. Наиболее распространенные типы могут быть сгруппированы в одну из трех категорий:

1. Возмещение платных услуг
2. Организации по охране здоровья (HMOs)
3. Предпочтительные организации-поставщики (PPO)

Давайте углубимся в эти три категории вместе с их основные преимущества и недостатки.

1. Компенсации или Планы за обслуживание

Традиционные планы, которые позволяют вам обратиться к любому врачу или специалисту, которого вы выберете без необходимости направления, называются планами возмещения расходов, платой за обслуживание или точками обслуживания (POS). С этими планами страховая компания будет оплачивать определенную часть ваших сборов, а вы оплачиваете остаток.

Эти планы обеспечивают максимальную гибкость, поскольку они не устанавливают ограничений на поставщиков, которые вы можете использовать, и обычно не требуют, чтобы вы выбрали врача первичной помощи (PCP), но им все труднее и труднее найти и, как правило, высокая цена.

Преимущества планов возмещения

Основным преимуществом плана возмещения является то, что вы можете выбрать свою медицинскую помощь в любом месте и от тех, кого хотите, без получения рефералов или предварительных согласований.

Недостатки планов возмещения

Чтобы контролировать затраты, страховые компании перекладывают на вас больше расходов за счет более высоких премий и франшиз, что делает планы возмещения более дорогостоящими для вас, чем HMOs и PPO. Кроме того, вы можете рассчитывать заплатить за свои медицинские услуги спереди, а затем подать иск в свою страховую компанию для возмещения расходов, что связывает ваши деньги и ставит вас под угрозу не вернуть их.

2. Организации по поддержанию здоровья (HMOs)

HMO или организация по поддержанию здоровья - это ассоциация медицинских работников и медицинских учреждений, которые продают фиксированный пакет медицинских услуг по фиксированной цене. В рамках страхового плана HMO у каждого пациента есть врач первичной помощи, которого часто называют привратником, поскольку услуги, предоставляемые специалистом, не покрываются планом, если только гейткипер (PCP) не определяет, что специалист необходим, и выдает - направление сети.

Таким образом, все ваши заботы координируются через ваш PCP.

Преимущества HMOs

Основным преимуществом HMO является то, что ваши личные расходы часто ниже и более предсказуемы. Другим преимуществом является то, что формы претензий обычно не нужны.

Недостатки HMOs

Услуги, предоставляемые специалистами здравоохранения вне сети, как правило, не охватываются, кроме случаев реальной чрезвычайной ситуации. Другим недостатком для некоторых является то, что услуги, предоставляемые специалистами, требуют направления от вашего основного врача, для чего может потребоваться дополнительное назначение врача. В соответствии с планом HMO некоторые услуги могут быть ограничены амбулаторными службами психического здоровья. Хотя этот риск существует по любому страховому плану, в HMO, вы не можете получать медицинскую помощь, в которой вы нуждаетесь, либо потому, что она не покрыта, либо потому, что ваш лечащий врач не выдает необходимого реферала.

3. Предпочтительные организации-поставщики (PPO)

Организация PPO или Preferred Provider Organization содержит аспект управляемого обслуживания HMO, но с дополнительной гибкостью в том, что вы можете выйти за пределы сети медицинских работников и услуг любому из поставщиков медицинских услуг по вашему выбору, когда вы чувствуете, что это необходимо. Когда вы выходите за пределы сети, ваши преимущества меньше, и вы платите больше из своего кармана, чем если бы вы остались в сети, но вы по-прежнему получаете некоторое покрытие (в отличие от HMO). Если для вас важны гибкость и выбор, PPO может быть хорошим выбором, если он вам доступен.

Преимущества PPO

Основным преимуществом PPO является то, что вы обладаете большей гибкостью, чем в HMO, но не с такими высокими издержками, связанными с планом возмещения.

Недостатки PPO

Основным недостатком PPO является то, что может быть сложнее предсказать ваши личные расходы.

Где я могу получить медицинскую страховку?

Большинство людей получают медицинскую страховку через групповой план, спонсируемый (и часто, по крайней мере, частично оплаченный) своим работодателем или работодателем супруга. Но многие мелкие работодатели не предлагают медицинскую страховку. Если ваша компания является одной из них, вы можете получить групповое страхование через членство в профсоюзе, профессиональной ассоциации, клубе или другой организации, которая предлагает медицинскую страховку членам.

Если вы не можете найти групповой охват, вы можете купить индивидуальную политику, которая в прошлом была чрезвычайно дорогостоящей для многих. Одной из основных целей Закона о доступности (также известного как ACA и Obamacare) было капитальный ремонт индивидуального рынка медицинского страхования и индивидуальные планы по доступным ценам.Теперь вы можете искать через биржи медицинского страхования ACA (также называемые рынками) через HealthCare. gov, где вы можете искать и сравнивать политику и видеть, имеете ли вы право на получение каких-либо субсидий. Вы все же можете выбрать индивидуальные планы, которые предлагаются непосредственно у страхового агента или агента или брокера (называемые внебиржевыми планами).

При выборе плана медицинского страхования лучше всего тщательно сравнить все ваши варианты, сравнив преимущества и затраты и решив, какие выгоды вам наиболее важны. Может оказаться полезным использовать страхового агента, который должен быть знаком с политикой, предлагаемой в вашем регионе, а также преимуществами и расходами каждого из них.