Согласованный вариант стоимости, чтобы избежать Coinsurance

Многие политики коммерческой недвижимости включают в себя необязательное покрытие под названием согласованное значение . Это покрытие приостанавливает действие соглашения о состраховании в вашей политике. То есть, если вы приобретете согласованное покрытие стоимости, ваш страховщик не будет рассматривать сострахование при расчете вашего платежа за потерю. Обратите внимание, что согласованное покрытие стоимости защитит вас от штрафа за сострахование, только если вы выполнили определенные требования.

Что такое Coinsurance?

Предложение о состраховании появляется в разделе условий политики коммерческого имущества. Его цель - побудить собственников покупать достаточную сумму страхования. Если происходит потеря, в статье предусматривается, что страховые полисы, которые застраховали свою собственность, принудили их стать «сострахователями». Это означает, что страхователи должны сами оплачивать часть потерь.

Если сострахование применяется к вашей собственности, в объявлениях о собственности должны появиться проценты сострахования, например 80 или 90 процентов. Процент представляет собой сумму страховки, которую вы должны поддерживать. Эта сумма выражается в процентах от стоимости вашего застрахованного имущества.

Например, предположим, что вы только что купили политику в отношении коммерческой недвижимости, которая включает 90 процентов доли сострахования. Эта политика охватывает ваше здание и личное имущество, стоимость которого составляет 2 миллиона долларов и 500 000 долларов США соответственно.

Чтобы удовлетворить условия совместного страхования, вы должны застраховать свое здание как минимум на $ 1. 8 миллионов (90 процентов от 2 миллионов долларов США). Кроме того, вы должны застраховать свою личную собственность на сумму не менее 450 000 долларов США (90 процентов от 500 000 долларов США).

Сроки исполнения штрафа

Основной проблемой соглашения о состраховании является время штрафа.

Ваш страховщик оценивает лимиты вашей политики при убытии убытка . В предыдущем примере вы выполнили требования к сострахованию в своей политике, когда приобрели покрытие. Тем не менее, ваша собственность может увеличиться в стоимости в течение периода политики. Если произошла потеря, и вы не смогли приобрести дополнительное покрытие, ваши лимиты могут не соответствовать сумме, требуемой условием совместного страхования. Если ваши лимиты недостаточны, вы будете облагаться штрафом за сострахование.

Существует ряд причин, по которым ваша собственность может увеличиться в стоимости. Возможно, вы приобрели новое свойство, такое как мебель или компьютерное оборудование, которое вы не имели, когда была опубликована ваша политика. Здания могут увеличиваться в стоимости в течение периода политики из-за инфляции, роста стоимости строительства или горячего рынка недвижимости. Вы можете не знать, что стоимость вашего имущества увеличилась до тех пор, пока не произойдет потеря.

Вариант согласованной стоимости

Как следует из его названия, согласованная стоимость - это стоимость имущества, которую вы и ваш страховщик согласовали в начале вашего периода политики.Чтобы получить покрытие на основе согласованного значения, перед отправкой или обновлением политики, вы должны представить свой сертификат значения вашему страховщику. Заявление о ценности представляет собой список вашего застрахованного имущества (зданий и личного имущества), которое включает стоимость каждого предмета.

Значения свойств должны быть выражены с точки зрения стоимости замены или фактической денежной стоимости, в зависимости от того, что применяется в соответствии с вашей политикой.

Ведомость значений обычно готовится по стандартной форме ISO или по аналогичной форме, предоставленной вашим страховщиком. Обратитесь за помощью к своему агенту или брокеру, если вам нужна помощь в заполнении формы.

После того, как вы предоставили свой отчет страховщику, предложение о состраховании в вашей политике будет приостановлено на один год (срок действия вашей политики). Если происходит потеря, ваше имущество будет оцениваться на основе согласованной стоимости, если вы застраховали свое имущество за эту сумму. Чтобы продолжить согласованное покрытие стоимости в следующем году, вы должны представить новое значение значений до истечения срока действия вашей политики. Если вы не предоставите его, ваше согласованное покрытие стоимости прекратится, и предложение о состраховании будет возобновлено.

Пределы должны равняться согласованной стоимости

Чтобы получить защиту от сострахования в соответствии с условием согласованного значения, вы должны поддерживать лимиты, равные согласованным значениям. То есть, если в вашем заявлении о значении указано, что стоимость замены вашего здания составляет 2 миллиона долларов, вы должны сохранить лимит здания не менее 2 миллионов долларов. Если происходит потеря, и вы не смогли сохранить лимиты, указанные в вашем заявлении о величинах, вы можете застревать часть убытка.

В соответствии с условием оговоренного значения, ваш страховщик будет платить за потерю поврежденного имущества, это пропорция, согласно которой предел для этого имущества зависит от согласованного значения этого имущества, указанного в ведомости значений. Например, предположим, что вы владеете зданием, которое вы застраховали, на основе замены стоимости. Вы застраховали свое здание на уровне 1 доллара США. 5 миллионов. Однако в вашем заявлении о стоимости указывается, что стоимость замены вашего здания составляет 2 миллиона долларов. Ваша политика включает франшизу в размере 1000 долларов США.

Сильный град наносит 100 000 долларов на крышу вашего здания. Ваш страховщик сравнит согласованную стоимость вашего здания с лимитом вашей политики. Поскольку вы застраховали свое здание на 500 000 долларов США, ваш страховщик не выплатит ваши убытки в полном объеме. Вместо этого он заплатит всего 74 000 долларов. Вот расчет:

$ 1. 5 миллионов (ваш лимит здания), разделенный на 2 миллиона долларов США (согласованная стоимость) =. 75

. 75 раз 100 000 (сумма убытков) = 75 000 долл. США

75 000 долл. США менее 1 000 долл. США франшиза = 74 000 долл. США

Покрытие доходов от предпринимательской деятельности

Опция для согласованного покрытия стоимости также доступна в страхование бизнеса. Когда это покрытие приобретается, условие о состраховании, найденное в форме дохода от бизнеса, не применяется.

Если вы хотите инициировать согласованное покрытие стоимости, вы должны уведомить своего страховщика. Вы также должны представить рабочий лист дохода от ваших прогнозируемых доходов и операционных расходов по каждому из следующих условий:

За двенадцатимесячный период до даты на листе
Период двенадцати месяцев, следующий за началом вашего (обычно начальная дата вашей политики)

Чтобы продолжить согласованный параметр стоимости каждый год, вы должны представить новый рабочий лист дохода до возобновления политики.Если вы выбрали этот вариант в рамках страхования дохода от бизнеса, согласованное значение должно быть указано в разделе деклараций вашей политики собственности. Это значение должно равняться проценту сострахования, указанному в декларации, умноженному на ваш расчетный чистый доход и расходы (пункт № 2 выше).

Например, предположим, что покрытие вашего дохода от бизнеса подлежит 50-процентному сострахованию. Ваша предполагаемая чистая прибыль и расходы на следующие 12 месяцев составляют 1 миллион долларов США. Лимит вашего бизнеса должен быть не менее 500 000 долларов США (50 процентов от 1 миллиона долларов США). Если вы вынесете убыток в размере дохода в размере 100 000 долларов США, а лимит дохода для вашего бизнеса составляет не менее 500 000 долларов США, никакое сострахование не будет применяться. Ваш убыток в размере 100 000 долларов США должен быть полностью оплачен (если не применяется франшиза).

В предыдущем примере предположим, что ваш лимит дохода для бизнеса составляет всего 400 000 долларов США. Вы не смогли приобрести необходимый лимит страхования. Самый больший страховщик заплатит 80 000 долларов США, рассчитанный следующим образом:

400 000 долларов США, деленный на 500 000 долларов США. 80

100 000 долларов. 80 = $ 800, 000