9 Вещей Финансовый советник не может сказать вам

Консультации по финансовому планированию не всегда объективны. Многие финансовые планировщики получают компенсацию от продажи инвестиционных или страховых продуктов, а некоторые советники имеют больше тренингов по продажам, чем финансовое обучение. Это может привести к тому, что некоторая информация будет оставлена ​​за столом, когда вы будете рассматривать инвестиции и планируете свое будущее. Вот 10 вещей, которые часто не видят финансовые консультанты.

Открыть учетную запись HSA Вместо IRA

Сберегательный счет HSA или сбережения здоровья идет рука об руку с высокодоходным страховым полисом, поэтому это не вариант для всех.

Но если у вас будет высокая франшиза, лучше потратить свой HSA каждый год, а не на вашу ИРА. Зачем? Потому что ваши деньги идут с налоговой отсрочкой и выходят без налогов для получения квалифицированных медицинских расходов, а медицинские расходы в значительной степени зависят от выхода на пенсию. Но если вы используете выходы IRA, деньги, которые вы вынимаете, облагаются налогом.

Возьмите свою пенсию как аннуитет, а не единовременную сумму

Не сложно создать простую электронную таблицу, чтобы помочь вам понять, следует ли брать пенсию в виде паушальной суммы или в форме аннуитетных платежей. Трудно получить такое же количество безопасного, пожизненного дохода с единовременной суммой, которую может предложить вам аннуитетный выбор.

Вы можете сравнить потенциальные результаты обоих вариантов по вашей ожидаемой продолжительности жизни, чтобы принять объективное решение. Каждый план будет отличаться, поэтому не существует правила одного размера для всех. Вам нужно будет провести анализ, основанный на ваших доступных вариантах пенсионного обеспечения, возрасте и семейном положении.

Не позволяйте никому убеждать вас, что единовременная сумма лучше всего, пока вы не закончили математику.

Roth IRAs заслуживают второго взгляда

IRA Roth могут быть самыми большими инвестициями, известными человеку по многим причинам. Вы можете снять оригинальные взносы в любое время без налога или штрафа. Деньги внутри Рот растут без налогов.

Когда вы снимаете деньги, дистрибуции Roth не учитываются в других налоговых формулах, таких как тот, который определяет, какая часть вашего социального обеспечения облагается налогом, или тот, который определяет, сколько в премиях Medicare Part B вы заплатите. В отличие от обычных IRA, вам не нужно брать дистрибутивы от Roth в возрасте 70 1/2. Узнайте, имеете ли вы право вносить взносы в Roth IRA выше и выше суммы любого работодателя, которую вы получаете, или если ваш работодатель предлагает вариант Roth 401 (k).

Использовать индексные средства

Вы можете быть удивлены, узнав, что есть одна вещь, на которую вы можете смотреть, чтобы последовательно находить наиболее эффективные паевые инвестиционные фонды. Это расходы фонда. Фонды с низкой комиссией имеют тенденцию опережать своих более высокооплачиваемых партнеров, а индексные фонды имеют одни из самых низких комиссий в отрасли.Зачем платить больше за одну и ту же корзину акций или облигаций, если вы можете владеть ими меньше?

Отмените свой страховой полис жизни

Страхование жизни важно, если кто-то в финансовом отношении зависит от вас, но ваш доход и будущий доход на пенсию вашего супруга могут быть безопасными независимо от того, что происходит, когда вы приближаетесь к отставке. Вы не можете нуждаться страхование жизни на этом этапе, если вы не хотите предоставить кого-то после вашей смерти.

Это нормально, но важно знать, почему вы платите за что-то и объективно решаете, стоит ли тратить деньги.

Купить I облигации, а не фиксированный аннуитет

Я облигации - отличная альтернатива компакт-дискам, фондам денежного рынка и сберегательным счетам. Вы получаете отложенный налог, с учетом инфляции с полной ликвидностью после того, как вы владели ими в течение 12 месяцев. Я не могу купить облигации на брокерском счете, поэтому финансовый консультант не может взимать с них плату или зарабатывать деньги, продавая их. Вот почему вы не слышите о них чаще. Итог: облигации I являются одним из лучших безопасных инвестиций, которые вы можете сделать.

Социальное обеспечение может заработать больше денег для вас

Вдумчивое и взвешенное решение о том, когда начинать ваши пособия по социальному обеспечению, может добавить больше «возврата» к вашему общему доходу на пенсию, чем инвестиционный консультант.

Проведите больше времени на планирование социального обеспечения и другие формы финансового планирования и меньше времени на анализ инвестиций, и вы, скорее всего, получите больше денег.

Запасы не могут быть безопасными в долгосрочной перспективе

Множество графиков и диаграмм показывают, что запасы менее летучие в течение более длительных периодов времени. Фондовый рынок может увеличиться на 40 процентов или на 40 процентов через год, но доход, скорее всего, будет колебаться от минимума от нуля до 2 процентов до максимума от 10 до 14 процентов за 20-летний период. То, что эти диаграммы и графики не говорят вам, заключается в том, что запасы могут иметь более высокий доход, чем более безопасные альтернативы даже в течение более длительных периодов времени, например, 20 лет. Возможно, они не потеряют вам деньги, но это не значит, что они превзойдут менее рискованные выборы. Люди предполагают, что запасы всегда будут давать более высокие доходы, если вы будете владеть ими достаточно долго, но это предположение неверно.

Перестройте свои инвестиции, чтобы быть более эффективными с точки зрения налогов

Многие финансовые консультанты будут управлять одной учетной записью для вас, а не смотреть на все ваши инвестиционные счета целостно. Например, у вас может быть 401 (k) и унаследованная инвестиционная учетная запись без выхода на пенсию, которую обрабатывает советник. Он может управлять вашей учетной записью без выхода на пенсию, не учитывая ваш 401 (k), и вы получите 1099 каждый год, который сообщает о доходах от процентов и инвестиций из этой учетной записи.

Но иногда эти инвестиции могут быть структурированы, чтобы быть более эффективными с точки зрения налогов. Возможно, разумнее было бы найти больше облигаций на вашем счете 401 (k) и увеличить инвестиции в развитие вашего не-401 (k). Когда у вас есть несколько учетных записей, таких как IRA, 401 (k) и сбережения, не связанные с выходом на пенсию, существует множество причин рассматривать целостность ваших инвестиций целостно, а не на каждой учетной записи самостоятельно.