Правило большого пальца 50/30/20 для бюджетирования

Поздравляем, вы создали бюджет. Вы знаете, сколько денег вы тратите на свой дом, на свою машину и свой пенсионный фонд. Но как ваши финансовые ассигнования сравниваются с суммой, которую вы идеально должны потратить и сэкономить?

Эксперт по банкротству Гарварда Элизабет Уоррен, названная журналом TIME как один из 100 самых влиятельных людей в мире, и ее дочь Амелия Уоррен Тяги придумали эмпирическое правило 50/30/20 в книге, которую они соавтор «Все, что стоит: окончательный пожизненный денежный план».

План 50/30/20 описывает следующие четыре этапа:

Шаг первый: Рассчитайте свой доход после уплаты налогов

Ваш доход после уплаты налогов - это сумма, которую вы собираете после того, как налоги вывезены из вашей зарплаты, такие как государственный налог, местный налог и налог на медицинскую помощь и социальное обеспечение.

Если вы являетесь сотрудником с постоянной зарплатой, ваш доход после налогообложения легко понять. Если медицинская помощь, пенсионные взносы или любые другие вычеты выведены из вашей зарплаты, просто добавьте их обратно.

Если вы работаете по найму, ваш доход после уплаты налогов равен валовому доходу, за вычетом ваших деловых расходов (например, стоимости вашего ноутбука или авиабилетов на конференции), за вычетом установленной вами суммы в сторону налогов.

Шаг второй: ограничьте свои потребности до 50 процентов

Просмотрите свой бюджет. Обратите внимание, сколько вы тратите на «потребности», такие как продукты, жилье, коммунальные услуги, страхование здоровья и страхование автомобилей. В соответствии с правилом 50/30/20 сумма, которую вы тратите на эти «потребности», должна составлять не более 50 процентов от общей суммы выплат после уплаты налогов.

Что нужно и что нужно? Это вопрос в миллион долларов. Любой платеж, который вы можете отказаться, только с небольшими неудобствами, например, с помощью вашего счета за кабель или вашей спин-школьной одежды, - это желание. Любой платеж, который серьезно повлиял бы на ваше качество жизни, например, электричество и лекарства, отпускаемые по рецепту, является необходимостью.

Если вы не можете отказаться от платежа, такого как минимальное погашение на кредитной карте, это также считается «необходимостью», согласно Уоррену и Тяги. Зачем? Потому что ваш кредитный рейтинг будет отрицательно сказаться, если вы не заплатите минимум.

Шаг третий: Ограничьте свой хот до 30 процентов

На первый взгляд, третий шаг звучит великолепно. Тридцать процентов моих денег можно положить на мои желания? Привет, красивые туфли, поездка на Бали, салонные стрижки и итальянские рестораны.

Подождите! Не так быстро. Помните, насколько строго мы были с определением «необходимости»? Ваши «пожелания» включают ваш неограниченный план обмена текстовыми сообщениями, счет за кабель вашего дома и косметический (не механический) ремонт вашего автомобиля.

Иногда вы покупаете «необходимость», которая обновляется до «хочу». Хлеб нужен; Печенье Oreo - это желание.Да, они оба классифицируются как «бакалейные товары», но одно явно дискреционное.

Вы можете тратить больше на «хочет», чем думаете. Необходим потрепанный минимум теплой одежды. Все, что помимо этого - например, покупка одежды в торговом центре, а не выход на скидку - квалифицируется как желание.

Шаг четвертый: потратите не менее 20 процентов на сбережения и погашения задолженности

Проведите не менее 20 процентов вашего дохода после уплаты налогов, погашающего долги и экономя деньги в вашем чрезвычайном фонде и ваших пенсионных счетах.

Если у вас есть баланс кредитной карты, минимальный платеж - это «потребность», которая рассчитывается на 50 процентов. Все, кроме этого, является дополнительным погашением долга, которое соответствует этому 20 процентам. Если вы несете ипотеку или кредит на покупку автомобиля, минимальный платеж является «потребностью», а любые дополнительные платежи рассчитываются в соответствии с вашими «сбережениями и погашением долга».